Кредит на покупку жилья - условия в банках россии, требования к заемщикам и недвижимости, пакет документов. Кредиты на жилье (Ипотека)

В современной России для 90% граждан касательно решения жилищного вопроса существует всего две альтернативы: снимать жилплощадь либо брать ипотеку. И то, и другое является финансовым ярмом, но ипотека отличается тем, что в конце жилая площадь переходит в полную собственность заемщика. Но как взять кредит на покупку квартиры? К слову, 95% жилищных ипотечных кредитов это те, что берутся на приобретение квартиры в многоквартирных домах. Частный дом, даже в кредит, могут позволить себе немногие жители РФ. В кредите на покупку жилья важно не ошибиться с банком. Хотя для покупки квартиры большинство банков предлагают аналогичные условия, всегда есть шанс обнаружить кредитную организацию, выдающую льготный кредит на покупку жилья категории лиц, в которую попадает заемщик. Если решили взять кредит на приобретение жилья, то с чего начать?

Классификация жилой недвижимости

А начать надо с мониторинга рынка жилой недвижимости. Конечно, классификаций существует много – тип домов, год постройки, даже районы. Но есть основная:

1. Первичное жилье. Это квартиры в новостройках, которые только что сдались или вот-вот будут сданы застройщиком. Плюсы: заемщик – первый хозяин, новый дом – новый ремонт, большинство новостроек – высотки, а значит, есть возможность поселиться на высоких этажах, отсутствие проблем с правами собственности прошлых хозяев (ведь их и не было) и как следствие, отсутствие необходимости титульного страхования. Минусы: фиксированные цены за квадратный метр, непроверенное качество жилья, некоторая однотипность современных новостроек-«муравейников», вдобавок новостройки частенько сдаются без обеспечения инфраструктурой – скопление блестящих новеньких 30-этажек на голом каменистом пустыре городской окраины (очень распространенная картина в современной РФ).
2. Вторичное жилье. Понятно, что имеются в виду обжитые квартиры, у которых уже были хозяева. Плюсы: качество квартиры проверено предыдущими жильцами, с хозяевами можно поторговаться о цене, чего не сделаешь с фирмой-застройщиком, само предложение собственности более разнообразное, развитая инфраструктура (рядом школы, торговые центры, аптеки, детские и спортивные площадки, автостоянка). Минусы: риск обнаружения неполноценных прав собственности у предыдущих владельцев, многие объекты вторичной недвижимости не подпадают под ипотечные условия большинства банков (слишком старые, аварийные, коммунальные).
3. Жилье под ключ. В принципе, это разновидность первичного жилья. Дольщики заранее отдают деньги фирме-застройщику, когда сам дом может быть ещё только в чертежах. Плюсы: самый главный и притягательный – такая недвижимость намного дешевле (порой в 2 раза). Минусы: самый главный и очевидный – застройщик обанкротится или окажется мошенником, и тогда у дольщиков не будет ни денег, ни крыши над головой. Таких случаев по России было уже очень много. Отсюда вытекает и другой минус – в банке, чтобы ссуда была выдана, потребуются дополнительные гарантии от клиента – поручители, хороший залог, большой первоначальный взнос, все страховки станут обязательными и прочее.

Основной набор персональных документов

Далее, чтобы получить кредит на покупку квартиры, надо проанализировать свое финансовое положение и заранее собрать минимальный пакет документов. При покупке жилья в кредит имеют ключевое значение следующие документы и условия:

• доход заемщика должен быть таков, что заем по ежемесячным взносам не должен «съедать» более 40% этого дохода. Удобно, когда заемщик не один (наличие созаемщиков), самый распространенный случай – это семейная пара, ведь тогда все подсчеты ведутся от общего семейного бюджета. 40% - это лишь условность, кредиты на покупку жилплощади удается взять, даже если ежемесячный взнос будет забирать и 50% дохода. Главное, чтобы у клиента оставался прожиточный минимум, в противном случае банк просто не имеет права давать кредит такому неплатежеспособному клиенту;
• российский паспорт с указанием прописки (ПМЖ);
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ, взятая в налоговой службе. Данные будут представлены за последние полгода, на жилье взять практически невозможено без этого финансового документа;
• трудовая книжка, где стоит подпись работодателя, подтверждающая, что клиент имеет постоянное, официальное трудоустройство последние 6 месяцев. Наличие «белой» зарплаты и минимальный полугодовой стаж работы на последней вакансии – это обязательные ипотечные условия в любом банке РФ. Нередко, когда есть требование общего стажа работы на одной или нескольких работах в один год;
• мужчинам в возрасте до 27 лет необходимо предоставить военный билет или приписное свидетельство;
• если есть недвижимое или движимое имущество в собственности, тогда нужно подготовить документы, доказывающие право владеть и распоряжаться этим имуществом. Для недвижимости – это договор купли-продажи, либо дарственная/завещание, а из движимого имущества банки в качестве залогового обеспечения рассматривают только авто, и то не все;
• если есть какой-то банковский счет, следует взять выписку о его состоянии;
• если нашлись поручители, то для них список документов, как правило, ограничен двумя пунктами – паспорт РФ и справка 2-НДФЛ;
• если заемщик(и) собирается использовать средства материнского капитала (обычно для оплаты первоначального взноса), то для получения кредита в банке на покупку жилья нужно подготовить документы о правах на маткапитал, справку о его получении, свидетельство о рождении ребенка, подтверждение родительских прав или опекунства;
• условия многих банков делают обязательным страховой полис на жизнь и здоровье заемщика, в особенности, если заемщик пожилой;
• кстати, о возрасте, основные возрастные рамки: от 18 лет до 65 лет (на момент нивелирования долга). Однако на деле эти рамки сдвигаются – мало какой банк согласится занять крупную сумму 18-летнему клиенту, и даже 20 лет для ипотечного кредита маловато, а при наличии поручителей и залогового имущества немало учреждений поддерживают кредитование клиентов, которым на момент погашения «стукнет» и 75 лет.

Основной набор документов на недвижимость

Со всех документов следует сделать ксерокопии, поскольку их затребует к копии ипотечного договора заимодавец. Разумеется, в каждом частном случае могут потребоваться и другие бумаги. Это лишь основные. Отдельный пакет документов потребуется собрать тем заемщикам, кто ведет свой бизнес. Ибо здесь доход клиента определяет не уровень з/п, а прибыльность и ликвидность его предприятия. Положим, проблема с кредитом на приобретение жилья успешно решается, и банк дал предварительное «добро» на кредит. Второй пакет документов будет касаться уже самого объекта ипотеки:

• заключение экспертов оценочной фирмы, в котором не только подтверждается хорошее состояние дома и квартиры, но манифестируется рыночная, ликвидационная, инвестиционная и другие виды стоимости этого жилья (главная – это рыночная). Рекомендуется за свой счет нанимать независимую фирму, поскольку спецы от банка намеренно будут занижать стоимость квартиры, чтобы уменьшить размер потенциальной ипотеки и тем самым снизить банковские риски;
• кадастровый и технический паспорта объекта (выдаются в Бюро технической инвентаризации – БТИ);
• выписка из Госреестра (нужно, чтобы банк удостоверился в отсутствии любых обременений на объект);
• если речь идет о вторичной недвижимости, обязательно понадобятся документы, подтверждающие право собственности продавца;
• всегда обязательным будет страхование недвижимости от физического ущерба (за счет заемщика, разумеется);
• в иных банках могут потребовать оформление и титульного страхования, поскольку защита прав собственности заемщика напрямую касается его платежеспособности и сохранности залога.

Перечисленные документы и требования – это то, чего следует ожидать при обращении в любой государственный или частный банк за ипотекой. Всего учесть невозможно, поэтому надо быть готовым, что кредитор выдвинет и какие-то дополнительные условия. Задаваясь вопросом, где взять приемлемый кредит на покупку жилья, надо понимать, что выгодные займы реально найти почти в любом банке. Другое дело, сможет ли клиент соблюсти все требования, чтобы получить хороший кредит. Например, по программе военной ипотеки. Или ипотека с крошечной для России процентной ставкой в 9%, но с гигантским первоначальным взносом в 60-70% от всей суммы ипотеки. Для совсем непосвященных можно привести некий усредненный список условий, на которых банки РФ выдают кредиты на жилплощадь:

• годовой процент – 15%, но в разных обстоятельствах и разных банках эта цифра колеблется от 8,5% до 30%;
• первоначальный взнос – 30%, но также варьируется от 15% (либо отсутствие такого взноса в виду дорогого залога) до 75%. Поскольку внести единовременно эту первую большую выплату не всем по карману, иные используют маткапитал, другие – накопления по программе военной ипотеки, третьи берут потребительский кредит, четвертые продают авто/гараж/погреб;
• купленный в кредит дом/квартира в стандартной практике покупается таким способом на 20 лет. Максимальный срок большинства ипотек не превышает 35 лет. Однако есть исключения – краткосрочные ипотеки (5–10 лет) и сверхдолгосрочные (до 50 лет);
• аннуитетный тип ежемесячных платежей превалирует над дифференцированным типом. Аннуитетные платежи не меняются на протяжении всего периода выплат, т. е. годовые проценты начисляются всегда от первоначальной суммы, например от 1 млн рублей, даже если от всего кредита осталось тысяч 150. Дифференцированные платежи уменьшаются со временем, поскольку каждый год проценты считаются от оставшейся суммы. Размер той части взноса, что идет в погашение тела кредита, не меняется в любом случае;
• размер ипотечного кредита. Сразу стоит сказать, что в Москве и МО он намного выше, чем в остальных регионах РФ из-за крайней дороговизны столичной недвижимости. На 2016 год в регионах РФ обычная сумма ипотечного кредита – это где-то 2 млн рублей. Минимальный размер ипотеки находится в районе 500 тыс. рублей, а максимум – до 20 млн рублей;
• штрафные санкции за просрочку платежей по неуважительным причинам. Тут все банки действуют примерно одинаково – сначала начисляются штрафные проценты (за каждый день просрочки), потом идет розыск должника, ведутся переговоры о погашении задолженности, а если они ничего не дают, следует конфискация залогового имущества и/или взыскание долга через суд и приставов;
• каждый банк поддерживает свои программы решения проблем просрочек по уважительным причинам: рефинансирование, реструктуризация, кредитные каникулы, прощение части долга и прочее.

Данная статья разбирает подробности, связанные с вопросами, как взять кредит на покупку жилья, обязательные условия этого финансового акта и т. п. Надо помнить, что лучше потратить больше времени и получить приемлемый заем, чем невыгодный кредит.

Покупка собственной недвижимости процесс хлопотный и приятный, особенно когда хватает финансов для осуществления такой операции, в противном случае – мероприятие по поводу новоселья откладывается на неопределённый срок. Для того чтобы не пришлось тратить половину жизни на накопление нужной суммы денег, банковские учреждения предлагают клиентам оформить кредит на покупку жилья и ускорить наступление радостного события.

Где взять кредит на приобретение квартиры, как понять какой из них самый выгодный – актуальные вопросы нуждающихся в жилье людей.

Ипотечный кредит

Покупка квартиры на условиях ипотечного кредитования подразумевает предоставление заёмщиком залога в виде недвижимости, или уже имеющейся, или той, на которую берется кредит, как гарантия возврата финансовых средств банку.

Кредиты под ипотеку выдаются на длительный период времени и в сравнении с другими программами имеют более низкую годовую процентную ставку.

Получить кредит можно на приобретение квартиры, как в новостройках, так и на покупку вторичного готового жилья. В первом случае процентные ставки ниже при условии покупки квартиры по программе субсидирования ипотеки застройщиком, являющимся партнёром банка.

Условия получения кредита для покупки квартиры под залог в ведущих банках России следующие.

Дельтакредитбанк

Дельтакредит открывает своим клиентам возможность взять кредит не только на покупку квартиры, но и комнаты, долевой части квартиры, апартаментов и на строительство собственного дома. Огромный выбор программ жилищного кредитования, акций и специальных предложений – это дополнительная привилегии банка, ориентированного на обслуживание различных социальных категорий населения.

Сбербанк

В Сбербанке клиент имеет право взять кредит на строительство дома, дачи, на покупку квартиры в новостройке или на «вторичку». Без первоначального взноса Сбербанк не выдаёт займ на приобретение жилья, минимальный процент первого взноса в этом банке составляет 15 процентов .

Ссуда в Сбербанке на программу «Военная ипотека» отличается пониженным процентом годовой ставки, в сравнении с другими стандартными программами — 10,9%.

Без первого взноса

Купить в кредит квартиру без взноса очень не просто, так как отсутствие первичной оплаты очень рискованная операция для кредиторов, но для привлечения клиентов многие банковские учреждения опускают планку до минимума. В Дельтакредитбанке можно взять средства на первоначальный взнос через потребительский кредит. А в Совкомбанке минимально доступный первичный взнос на недвижимость в кредит составляет 5% , такой же процент обещает Газпромбанк при предъявлении материнского капитала, а вот в Россельхозбанке первый взнос может быть беспроцентный, если денежная сумма маткапитала превышает размер минимально требуемого первичного платежа.

Видео:

Льготное кредитование

Льготные условия и скидки на получение кредита и господдержка при покупке жилья предоставляются:

• Военнослужащим;
• Многодетным и молодым семьям;
• Физическим лицам, владеющим ДС материнского капитала;
• Молодым педагогам и учёным.

Льготный займ подразумевает выполнение банком следующих условий:

• Отсутствие комиссий в процессе выплаты кредита;
• Уменьшение размера годовой ставки;
• Продление срока погашения кредитной задолженности;
• Возможность досрочной уплаты ипотечного долга.

Военнослужащим

Преимуществами военных, участников ипотечно – накопительной системы является возможность не оформлять страховку, и не предоставлять документы о платёжеспособности. От государства на л/с военнослужащего поступают индексируемые взносы, погашающие кредит.

Квартиры и дома молодой семье

Подать заявку на получения кредита для покупки жилья могут молодые люди до 35 лет (такой возраст должен иметь хотя бы один из супругов) или родитель – одиночка указанного возраста. Льготный молодёжный кредит дает возможность получить отсрочку по выплате задолженности при рождении малыша и до исполнения ему трёх лет.

Использование материнского капитала

ДС материнского капитала, который получают семьи с двумя и более детьми, может быть направлен на погашение первичного взноса и части займа на покупку жилья.

Согласно закону РФ продажа построенной с государственной поддержкой квартиры запрещена до момента окончательного погашения задолженности.

Продать построенную по льготному кредиту жилплощадь можно лишь в случае выплаты займа досрочно и только государству.

Потребительский займ

Такой вариант для покупки квартиры сгодится тем людям, у которых уже скоплена большая часть суммы на приобретение жилья. Банковские учреждения охотно выдают потребительский кредит как нецелевой, так и на определенные цели (улучшение жилищных условий) – остается выбрать самый выгодный. Большие суммы денег выдают при наличии залога в виде недвижимости.

Какие банки дают потребительский займ?

ВТБ 24 предлагает своим клиентам, выплачивающим действующую ипотеку, потребительский кредит «Ипотечный бонус», средства могут быть направлены на ремонт, реконструкцию или расширение помещения, покупку мебели или бытовой техники.

Требования к заёмщику и документации

Каждое финансовое учреждение диктует свои условия для сотрудничества с потенциальными клиентами, более детальное рассмотрение требований к заемщику и к документации следует узнавать непосредственно в интересующем банке.

Но основными положениями для всех финансовых учреждений являются:

• Заёмщиком может быть человек, возрастом от 21 до 55 (женщины), 60 (мужчины) лет, имеющий гражданство РФ и проживающий на территории России.
• Наличие трудового стажа и платёжеспособности, заверенные соответствующей документацией.
• Дополнительным плюсом станет хорошая КИ клиента.

Документация, требуемая для получения кредита на покупку жилья:

• Паспорт гражданина России;
• Заявка на получение кредита;
• Заполненная анкета, предоставленная банком;
• Документация, подтверждающая социальный статус (пенсионное удостоверение, военный билет);
• Ксерокопия трудовой книги;

Просматривая все варианты приобретения такого долгожданного собственного жилья отталкиваться целесообразно от своих финансовых возможностей настоящих и будущих, так как процесс выплаты кредита на покупку квартиры длительный. Какой банк предлагает более выгодные программы жилищного кредитования и что лучше выбрать — решать лично каждому, рационально взвесив все «за» и «против», благо выбирать, есть из чего.

​Перед тем, как брать ипотечный кредит на квартиру, следует разобраться, что же собой представляет ипотека, какие ее особенности и параметры оформления. Ипотека - это своеобразная форма залога, в которой закладываемая недвижимость располагается в личной собственности заемщика. При условии несоблюдения должником своих обязательств, кредитор вправе возместить свой ущерб посредством продажи данной недвижимости. Именно поэтому, дабы исключить какие-либо недоразумения, предварительно рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями ипотечного кредитования, процедурой оформления займа, а также изучить нюансы последующей выплаты задолженности. Сегодня мы поговорим о том, как выгодно взять ипотеку на квартиру.

Варианты банковской ипотеки

Существует несколько вариантов ипотечного заимствования, а именно:

1. Оформление целевого займа для приобретения жилья - это самый популярный вид ипотечного кредитования. В данном случае, банковская структура выдает определенную сумму денежных средств на покупку жилья, при условии, что имущественным залогом остается приобретенный недвижимый объект.
2. Оформление нецелевого кредита. Осуществляется выдача средств под залог имущества, которое уже имеется у заемщика. Полученными деньгами должник вправе распоряжаться на свое усмотрение.
3. Оформление ипотеки для приобретения загородной недвижимости.
4. Программа социального кредитования. Следует отметить, что сюда включен целый перечень проектов, среди которых наиболее популярным является ипотека для молодежи. Определиться с тем, какая из конкретных программ наиболее подходящая и выгодная, можно посредством проведения сравнительного анализа их основных параметров. В свою очередь, главными критериями для анализа кредита являются: максимальный размер кредитуемой суммы, минимальный размер первоначального платежа, процентная ставка, период кредитования, комиссионные.

Сегодня, предоставлением ипотеки занимается большая часть банковских структур, условия и особенности кредитования которых, принципиально отличаются между собой. Изучить данную информацию можно непосредственно в отделении банка или же на его официальном сайте.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Особенности оформления ипотечного кредита

Как правило, оформление банковской ипотеки подразумевает прохождение заемщиком такой процедуры:

1. Сбор необходимой документации для проведения последующей оценки и принятия решения, касательно выдачи ипотеки. Данный этап основывается на оценке платежеспособности клиента. Также проверяется достоверность предоставленных сведений и рассчитывается максимальный размер займа.
2. Грамотный подбор объекта кредитования. Заемщик имеет полное право подобрать квартиру еще до момента вынесения банком надлежащего решения, или даже после этого. В первом случае оформляется предварительный договор с продавцом недвижимости, касательно первоочередного права выкупа недвижимости. Кредитор, в лице банковского учреждения, рассматривает размер займа, осуществляет подробный анализ стоимости недвижимого имущества, уровень платежеспособности заемщика и определяет сумму первоначального платежа. Во втором случае банком сообщается та сумма займа, которую он способен предоставить заемщику. Последний же, подбирает подходящий вариант недвижимости.
3. Осуществляется оценка стоимости недвижимого имущества. Как правило, подобная процедура обеспечивается соответствующим специалистом - оценщиком.
4. Оформляется договор купли-продажи между продавцом и заемщиком. Параллельно с данной процедурой заключается банковский кредитный договор. В соответствии с подписанным контрактом, недвижимость становится залоговым объектом ипотечного кредита.
5. Заемщик производит все расчеты с покупателем непосредственно в присутствии представителя банка.
6. Завершающий этап - страхование недвижимого имущества и жизни заемщика.

После поэтапного прохождения всех процедур жилье переходит в собственность должника, однако при этом его права все еще ограничены. Например, при необходимости продать имущество, предварительно потребуется получить согласие банка. Для проведения регистрации прописки кого-либо из лиц, также необходимо официальное разрешение финучреждения.

В процессе поисков оптимального варианта жилья, изначально следует определиться с рынком недвижимости в интересующем регионе. Оформление ипотеки на новостройку - удовольствие не из самых дешевых. Более того, оно имеет кое-какие ограничения, к примеру, финучреждение может предоставлять кредиты на квартиры исключительно в домах конкретных застройщиков. В случае приобретения недвижимости на вторичном рынке, немаловажным является убедиться в том, что продавец имущества готов заключить сделку посредством оформления договора купли-продажи ипотеки.

Для поиска подходящего жилья можно воспользоваться услугами риэлтора или ипотечного брокера . В данном случае, цена на его услуги будет варьироваться примерно от 0,5 до 1,5% от общей стоимости недвижимости. В некоторых случаях прибегнуть к услугам риэлтора является весьма целесообразным, поскольку клиент сможет быть уверен в юридической чистоте проводимой сделки. Кроме этого, процедура поиска недвижимости будет значительно упрощена.

После того, как жилье будет подобрано, необходимо взять отчет о его стоимости у независимого эксперта. Данный документ предоставляется в банковское учреждение, и последний принимает решение, касательно выдачи ипотечного кредита.

• в момент оформления контракта предпочтительней выбрать дифференцированную систему погашения задолженности (разумеется, если это является возможным). Только таким способом значительно сократятся налоговые сборы. К тому же, главным преимуществом дифференцированной системы является регулярное сокращение размера сумм выплат, а также возможность полной досрочной выплаты долга по займу;
• услугу страхования следует проводить самостоятельно, поскольку за страхование банковское учреждение потребует вносить 2% в год от общей суммы залога;
• оформлять ипотеку рекомендуется на более длительный срок - ежемесячный размер обязательного взноса будет значительно меньше, а при потребности всегда существует возможность досрочно выплатить долг;
• при условии снижения действующих банковских тарифов после непосредственного заключения контракта, заемщик вправе заявить о необходимости снизить текущую ставку.

Таким образом, следуя вышеизложенным рекомендациям, можно с максимальной выгодой оформить ипотечный кредит на покупку недвижимости. Самое главное - это соблюдать основные требования и правила, а также четко придерживаться утвержденной позиции, аргументируя ее юридическими нормами.

За последние полгода популярность займов для покупки недвижимости резко возросла. В 2019 сами квартиры стали дешевле, а процентные ставки банков – ниже. В связи с этим у многих потенциальных клиентов финансово-кредитных учреждений возникает вопрос о том, что лучше: ипотека или кредит. В первую очередь нужно заметить, что ипотека является ничем иным как разновидностью кредита. И в большинстве случаев ее сравнивают с другим видом займа — потребительским нецелевым кредитом.

Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.

Банки всегда компенсируют неопределенность в будущем ценой на собственные услуги. Фактически, добросовестные клиенты платят за тех заемщиков, которые не вернут кредит и будут всячески уклоняться от уплаты штрафных санкций (обычно такие составляю 1-2% клиентов банка).

Недвижимость – очень надежный залог. Квартира – не автомобиль, она не может быть угнана или попасть в ДТП, ее невозможно переместить в пространстве и скрывать от коллекторов. А по сравнению с нецелевым кредитом, ипотечный заем тем более смотрится надежно. Количество невыполненных обязательств должников в таком случает намного меньше, а процентные ставки по ипотеке — существенно ниже. Хотя стоимость займа — это далеко не единственное, чем отличается ипотека от нецелевого кредита.

Плюсы и минусы ипотеки

Негативная сторона

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.

1. Оформление ипотечного займа - процедура долгая . Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
2. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
3. У ипотеки существует минимальный размер . Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
4. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом . До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
5. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
6. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
7. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Что в ипотеке хорошего

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:

• процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
• срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
• приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
• используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
• соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Кроме того, оценивая, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру – стоит присмотреться к специальным государственным программам поддержки ипотечного кредитования. Они существенно ограничивают заемщика в выборе квартиры (распространяются только на жилье от аккредитованных застройщиков), но сильно удешевляют кредит. В настоящий момент реально получить заем на 30 лет по ставке меньше, чем 12% годовых. В итоге ежемесячный платеж будет раза в 3-4 ниже, чем при краткосрочном нецелевом потребительском кредите.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок . Предположим, что заемщик может оплатить из собственных средств 85-90% стоимости квартиры или ожидает получения в кратчайшие сроки крупного наследства, за счет которого предполагает покрыть долг. При таких обстоятельствах значение имеет короткий срок оформления кредитного договора и существенная экономия на «сопутствующих» платежах, а переплата из-за высокой ставки будет невелика.

Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.

Оценивая представленные кредитные продукты, нужно учитывать и то, что при ипотеке супруги автоматически приобретают права на недвижимость, даже если заемщиком выступал только кто-то один. В случае с нецелевым кредитом, возможно использование для погашения долга средств, которые находились на счету до брака. Это сделает владельцем квартиры только одного из супругов.

Видео: Ипотека или кредит — подводные камни