Гражданское право. Прекращение поручительства по кредиту Поручительство прекращается

Здравствуйте!

Поручительство прекращается с прекращением основного обязательства, поскольку больше нечего обеспечивать. Поручитель принимает на себя обязательство отвечать перед кредитором другого лица (должника) исходя из условий обеспечиваемого обязательства и отвечать на определенных условиях. Поручительство, как правило, базируется на неких доверительных отношениях должника и поручителя. Если бы было возможно изменение основного обязательства без согласия поручителя, в результате которого увеличилась ответственность поручителя или наступали иные неблагоприятные для него последствия, то оказалось бы, что по соглашению одних лиц (кредитора и должника) ухудшалось бы положение третьего лица (поручителя). (Уместно вспомнить, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц), - п. 3 ст. 308 ГК РФ).

Поручителю далеко не безразлично, кто является должником. При предоставлении поручительства поручитель учитывает имущественное положение должника, его способность (или неспособность) исполнить обязательство перед кредитором, репутацию должника и пр. Поэтому перевод долга на другое лицо влечет прекращение поручительства, если поручитель не согласился отвечать за нового должника.

Перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора (п. 1 ст. 391 ГК). Следовательно, кредитор, не желающий прекращения поручительства, либо не даст согласия на перевод долга, либо согласится с ним после того, как поручитель примет на себя обязательство отвечать за нового должника. Поручитель должен платить кредитору в случае нарушения основного обязательства должником. Если должник предлагает надлежащее исполнение, а кредитор его не принимает, то поведение последнего противоправно. Логично освобождение поручителя от обязательства перед кредитором, и если кредитор отказывается принять от должника надлежащее исполнение, поручительство прекращается. Исполнение обязательства может быть им возложено на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично (п. 1 ст. 313 ГК). Таким третьим лицом, на которое должник возложил исполнение обязательства, может быть и поручитель. Другое дело, что в такой ситуации он действует не как поручитель, но как любое лицо, на которое возложено исполнение (как третье лицо, действующее за должника). В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом (п. 1 ст. 313 ГК). Поручитель вправе предложить кредитору надлежащее исполнение основного обязательства и кредитор обязан принять такое исполнение. Если кредитор отказывается, то поручительство прекращается.

Предлагая кредитору надлежащее исполнение обязательства, существующего между кредитором и должником, поручитель на законных основаниях препятствует наступлению условия, которое повлекло бы его обязательство перед кредитором. Он действует за должника. Обязанность поручителя может состоять только в уплате денег кредитору. Если же поручитель действует за должника, то он может предложить кредитору надлежащее исполнение и других обязательств (не только денежных). Поручитель сам по себе (когда он действует не за должника) не имеет отношения к надлежащему исполнению основного обязательства. Напротив, его роль (как поручителя) проявляется лишь в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения основного обязательства.

Право поручителя исполнить основное обязательство существует лишь в отношении кредитора. По отношению к должнику он такого права не имеет. Поскольку речь идет о надлежащем исполнении обязательства, т.е. до его нарушения должником, то следует сделать вывод о том, что поручитель вправе исполнять основное обязательство лишь с согласия должника. С этой точки зрения его правовое положение подобно положению третьего лица, на которое должник возложил исполнение обязательства. Однако полного совпадения нет. Поручитель и должник более свободны при решении вопроса об исполнении основного обязательства поручителем, нежели должник при возложении исполнения на третье лицо (п. 1 ст. 313 ГК).

Если в основном обязательстве установлен срок его исполнения, а в договоре поручительства не указано, на какой период времени оно (поручительство) дано, то срок существования поручительства является определимым. Обязанность поручителя платить кредитору возникает с момента нарушения основного обязательства должником. Если срок исполнения основного обязательства наступил, а должник не исполняет своих обязанностей или исполняет их ненадлежащим образом, то возникает указанная обязанность поручителя. Поручительство прекратится, если кредитор в течение года не предъявит иска к поручителю (именно иска, а не претензии, заявления с требованием уплатить и т.д.).

Что касается того, что поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет, если срок исполнения основного обязательства не указан, то, по-видимому, до предъявления иска поручителю кредитор должен совершить некие действия, обращенные к должнику (например, предъявить требование об исполнении). Ведь поручитель платит кредитору при неисправности должника. Впрочем, поручительство прекращается по истечении указанного срока (если иск не предъявлен) независимо от того, совершал кредитор такие действия или нет.

Поручительство наступает с момента подписания соответствующих документов, а в каких случаях можно рассчитывать на прекращение данного вида финансовых взаимоотношений в РФ? Чтобы узнать, какие есть основания в судебной практике для ликвидации соглашения поручительства, читайте далее.

Случается так, что поручитель задумывается о прекращении своих обязательств. В судебной практике таких дел много. К сожалению, человек, который заключил такое соглашение, порой оказывается крайним. В момент заключение сделки с банком физическое лицо — заемщик уверяет, что это простая формальность, а на практике кредитор требует у вас сумму, которую взял другой человек. И требует на вполне законных основаниях, к слову.

Обязательства по кредиту у обеспечителя почти такие же как у должника, особенно в его отсутствие. Поэтому подумайте, хотите ли вы брать на себя такой груз. Ну, а если соглашение уже подписано, обратимся к закону.

ГК РФ статья 367 прекращение поручительства

В статье ГК РФ № 367 указаны все основания прекращения поручительства (обеспечения). Статья является исчерпывающим источником того, какие случаи приостановки и ликвидации данных обязательств знает судебная практика. Основаниями для ликвидации таких взаимоотношений в России могут выступать:

• изменение на практике условий кредитования (увеличение долга);
• переход задолженности к другому лицу;
• истечение срока давности обеспечения без судебного разбирательства.

Прекращение поручительства п.4 - разъяснение

В пункте 4 сказано, что смерть физического лица или реорганизация лица юридического не является основанием для разрыва соглашения обеспечения. В случае со смертью физического лица именно обеспечитель наравне с наследниками будет на практике нести ответственность за выполнение финансовых обязанностей должника.

Как прекратить поручительство по кредиту?

Если вы заключили договор, соответственно, подтвердили свое добровольное желание взять на себя определенную ответственность, то оснований в одностороннем порядке самоустранится у гражданина немного. В судебной практике есть случаи, когда кредитная сделка аннулировалась, поскольку человек доказывал в суде, что должник заставил его подписать бумаги по обеспечению под давлением или путем шантажа. Узнать больше о том, как можно прекратить договор обеспечения с банком через судебный спор вы можете у юристов финансового профиля.

Основания прекращения договора поручительства

К основаниям прекращения обеспечения на практике относятся:

• выполнение обязательств перед банком (выплата долга в полном объеме);
• изменение кредитного соглашения, о котором знал только заемщик;
• перевод долга на другое лицо.

Основанием для прекращения долга является отказ кредитора принять предложенное исполнение.

В связи с банкротством заемщика

В связи с банкротством заемщика обязательства по обеспеченному кредиту переходят к лицу, которое взяло на себя обязательства на основании документа по обеспечению. Банк на практике страхует себя как раз на случай наступления неплатежеспособности заемщика. В судебной практике такие дела обычно выигрывает кредитор. Теперь вы знаете, прекращается ли поручительство при банкротстве заемщика, и будете внимательнее.

По договору поставки

Договором поставки в судебной практике называют разновидность финансовых отношений по купле-продаже товаров. Прекращение обеспечения по договору поставки выполняется на основании статьи 367 ГК РФ. В судебной практике такие дела рассматриваются на общих основаниях. Не имеет значения, как именно и на что оформлялся обеспеченный кредит. Ответственность лиц будет распределена как и в случае банковского договора по кредиту.

Прекращение поручительства смертью поручителя

Прекращение не предусмотрено со смертью обеспечителя. Поскольку гражданин РФ дал согласие взять на себя обязательства в том числе в случае форс-мажора, то смерть в юридической сфере не является основанием для самоотвода. Его обязанности переходят наследникам без судебного слушания, как было бы и в случае с кредитом.

В связи с ликвидацией должника

Прекращение поручительства при ликвидации основного должника не может стать основанием для расторжения договора, в таком случае обязательства по исполнению кредита переходят на обеспечителя по кредиту.

Признание договора поручительства прекращенным — судебная практика

В судебной практике договор довольно часто признают прекращенным. Однако весь перечень оснований вы можете найти в статье, которая цитировалась выше. Чтобы отстоять свои интересы в судебном зале, необходимо заполнить образец иска (заявление) и приложить к нему документы на основе которых вы просите разорвать договор.

Чаще всего в судебной практике встречаются споры касательно срока исполнения кредитного договора. Если кредитор не подал претензии к обеспечителю в течение года, договор считается расторгнутым. В некоторых случаях (если не указан срок исполнения обеспечения), обеспечение прекращается через два года.

Заявление о прекращении поручительства

Исковое заявление включает в себя информацию о том, кто и кому предъявляет претензии (кто выступает истцом и ответчиком), а также суть дела. В блоке «Прошу» вы должны описать свои требования. К иску также прилагаются документы на основе которых вы формируете свои исковые требования к ответчику в суде. Расторжение договора поручительства не влечет прекращения ответственности, если это было сделано в одностороннем порядке.

Встречный иск о признании договора поручительства прекращенным

Встречным иском будет называться заявление в ответ на предъявление претензий со стороны кредитора. Например, вам предъявили претензии по истечение срока давности, в таком случае вы имеете право обратиться в суд со встречным исков. В судебной практике такие дела рассматриваются в рамках одного заседания.

Статья 367. Прекращение поручительства

Комментарий к статье 367

1. Поручительство прекращается с прекращением основного обязательства, поскольку больше нечего обеспечивать.

2. Поручитель принимает на себя обязательство отвечать перед кредитором другого лица (должника) исходя из условий обеспечиваемого обязательства и отвечать на определенных условиях. Поручительство, как правило, базируется на неких доверительных отношениях должника и поручителя. Если бы было возможно изменение основного обязательства без согласия поручителя, в результате которого увеличилась ответственность поручителя или наступали иные неблагоприятные для него последствия, то оказалось бы, что по соглашению одних лиц (кредитора и должника) ухудшалось бы положение третьего лица (поручителя). (Уместно вспомнить, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц), - п. 3 ст. 308 ГК РФ.)

3. Поручителю далеко не безразлично, кто является должником. При предоставлении поручительства поручитель учитывает имущественное положение должника, его способность (или неспособность) исполнить обязательство перед кредитором, репутацию должника и пр. Поэтому перевод долга на другое лицо влечет прекращение поручительства, если поручитель не согласился отвечать за нового должника.

Перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора (п. 1 ст. 391 ГК). Следовательно, кредитор, не желающий прекращения поручительства, либо не даст согласия на перевод долга, либо согласится с ним после того, как поручитель примет на себя обязательство отвечать за нового должника.

4. Поручитель должен платить кредитору в случае нарушения основного обязательства должником. Если должник предлагает надлежащее исполнение, а кредитор его не принимает, то поведение последнего противоправно. Логично освобождение поручителя от обязательства перед кредитором, и если кредитор отказывается принять от должника надлежащее исполнение, поручительство прекращается.

5. Обязательство исполняется должником. Исполнение обязательства может быть им возложено на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично (п. 1 ст. 313 ГК). Таким третьим лицом, на которое должник возложил исполнение обязательства, может быть и поручитель. Другое дело, что в такой ситуации он действует не как поручитель, но как любое лицо, на которое возложено исполнение (как третье лицо, действующее за должника). В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом (п. 1 ст. 313 ГК).

Из п. 3 комментируемой статьи следует, что поручитель вправе предложить кредитору надлежащее исполнение основного обязательства и кредитор обязан принять такое исполнение. Если кредитор отказывается, то поручительство прекращается.

Предлагая кредитору надлежащее исполнение обязательства, существующего между кредитором и должником, поручитель на законных основаниях (п. 3 комментируемой статьи) препятствует наступлению условия, которое повлекло бы его обязательство перед кредитором. Он действует за должника. Обязанность поручителя может состоять только в уплате денег кредитору. Если же поручитель действует за должника, то он может предложить кредитору надлежащее исполнение и других обязательств (не только денежных). Поручитель сам по себе (когда он действует не за должника) не имеет отношения к надлежащему исполнению основного обязательства. Напротив, его роль (как поручителя) проявляется лишь в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения основного обязательства.

Право поручителя исполнить основное обязательство существует лишь в отношении кредитора. По отношению к должнику он такого права не имеет. Поскольку речь идет о надлежащем исполнении обязательства, т.е. до его нарушения должником, то следует сделать вывод о том, что поручитель вправе исполнять основное обязательство лишь с согласия должника. С этой точки зрения его правовое положение подобно положению третьего лица, на которое должник возложил исполнение обязательства. Однако полного совпадения нет. Поручитель и должник более свободны при решении вопроса об исполнении основного обязательства поручителем, нежели должник при возложении исполнения на третье лицо (п. 1 ст. 313 ГК).

6. Любое обязательство, в том числе акцессорное, носит срочный характер. Невозможно существование бессрочных обязательств. В п. 4 комментируемой статьи указывается, в течение какого периода времени существуют отношения поручительства.

Обязательство существует определенный или неопределенный срок.

Если поручительство дано на определенный срок (предположим, на шесть месяцев), то истечение срока влечет прекращение поручительства. При определении срока поручительства, конечно, необходимо исходить из того, когда должно быть исполнено основное обязательство должником. Если, допустим, основное обязательство должно быть исполнено через полгода, а срок, на который дано поручительство, истекает ранее, то грош цена такому поручительству. Оно ничего не обеспечивает.

Если в основном обязательстве установлен срок его исполнения, а в договоре поручительства не указано, на какой период времени оно (поручительство) дано, то срок существования поручительства является определимым. Обязанность поручителя платить кредитору возникает с момента нарушения основного обязательства должником. Если срок исполнения основного обязательства наступил, а должник не исполняет своих обязанностей или исполняет их ненадлежащим образом, то возникает указанная обязанность поручителя. Во избежание правовой неопределенности в комментируемой статье указано, что поручительство прекратится, если кредитор в течение года не предъявит иска к поручителю (именно иска, а не претензии, заявления с требованием уплатить и т.д.).

Что касается третьего правила, сформулированного в п. 4 комментируемой статьи (о том, что поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет, если срок исполнения основного обязательства не указан), то, по-видимому, до предъявления иска поручителю кредитор должен совершить некие действия, обращенные к должнику (например, предъявить требование об исполнении). Ведь поручитель платит кредитору при неисправности должника. Впрочем, поручительство прекращается по истечении указанного срока (если иск не предъявлен) независимо от того, совершал ли кредитор такие действия или нет.

Поручительство - один из способов обеспечения исполнения обязательств перед кредитором. Поручитель выступает грантом возврата кредита банку.

Для заемщика наличие поручителей, как правило, означает гарантированное получение кредита и льготные процентные ставки. А вот для поручителя это грозит только возможными проблемами в будущем.

Банк может напомнить поручителю о его обязанностях уже после первой просрочки кредита заемщиком.

Более того, как показывает практика, банки чаще всего идут по пути «наименьшего сопротивления» и при наличии просрочек по кредиту в первую очередь будут пытаться взыскать задолженность с платежеспособного поручителя, нежели с неплатежеспособного заемщика.

Ответственность поручителя может быть «субсидиарная» и «солидарная». При солидарной ответственности банк будет сразу пытаться взыскать задолженность как с должника, так и с поручителя (даже при просрочке в выплате текущего платежа). При субсидиарной ответственности банк может взыскать задолженность с поручителя только в том случае если будет доказана полная неплатежеспособность заемщика.

Существует несколько способов прекращения поручительства. Рассмотрим их подробнее.

Исполнение должником своих обязательств по кредиту

При исполнении должников своих обязательств, поручительство автоматически прекращается. Совершать какие-либо дополнительные действия поручителю не требуется.

Однако, не лишним будет обращением в банк за получением справки о полном погашение кредитом должником.

Исполнение поручителем обязанностей должника

Поручительство прекращается с момента исполнение поручителем обязанностей должника по кредиту.

В большинстве случаев данная ситуация наступает при неисполнении должником своих обязательств по кредиту, либо в случае смерти должника. Однако, поручитель имеет право самостоятельно обратится в банк с данной инициативой (т.е. выплатить кредит должника).

С момента полной выплаты долга поручитель получает право взыскать с должника сумму, уплаченную им кредиторам. При наличии залога по кредиту, к поручителю так же переходят права залогодержателю, в объеме выплаченной суммы.

Примечание: Изменение банком условий кредита, повлекшее для поручителя увеличение ответственности по принятым обязательствам, является не законным (например, увеличение процентной ставки, ежемесячных платежей). Поручитель в данной ситуации может исполнять своим обязательства на прежних условиях.

Срок договора поручительства истек

В договоре поручительства может быть указан срок на которой он заключен. По истечение срока действия такого договора поручительство прекращает свое действие.

Если такой срок не установлен, поручительство прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения, обеспеченного поручительством обязательства, не предъявит иск к поручителю.

При неясности со сроком наступления основного обязательства, поручительство прекращается, только в случае если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение 2-х лет со дня заключения договора поручительства.

Перевод долга на другое лицо

При переводе долга заемщика на другое лицо поручитель имеет право отказаться от исполнения обязательств поручителя за нового должника.

Если же поручитель дал свое согласие отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается.

Как правило, возможность уступки банком долга третьему лицу указывается в кредитном договоре и в договоре поручительства.

Примечание: в отдельных случаях, смерть должника и перевод долга на наследников может служить основанием для прекращения поручительства. Но разрешить данный вопрос возможно только в судебной инстанции.

Кредитор отказался принять исполнения обязательств

Поручительство прекращается при отказе кредитора принять надлежащее исполнение обязательств должником или поручителя.

Для этого поручителю необходимо обратиться с исковым заявлением в суд. Т.к. наряду с правом поручителя погасить долг за должника есть обязанность кредитора принять такое исполнение.

Признание договора поручительства недействительным

Договор поручительства может быть признан недействительным в случае, если основной кредитный договор был подписан с нарушениями. Например, подписание и оформление кредитных документов осуществлялась должностными лицами, не имеющими полномочий, либо подпись в кредитном договоре была подделана, либо банк допустил серьезные нарушения законодательства и прав потребителей при выдаче или сопровождении кредита и п.т.

Признать кредитный договор недействительным можно только в ходе судебного разбирательства.