Закон о банкротстве: что должны знать владельцы недвижимости. Особенности банкротства физических лиц при валютной ипотеке Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом. Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов. Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку. Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд. Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги .

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения - 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
2. Заявление подается в арбитражный суд. При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:

• подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
• о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
• о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
• о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
• подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
• перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
• ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве.

1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени . В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника - крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали .

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов - самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто. Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%. При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.
2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи. Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.
3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд. Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего - сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать - эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее . Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

• влечет признание ипотечного долга безнадежным;
• приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
• может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
• предусматривает достаточно длительный период ее действия - до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

Принятие закона о банкротстве вызвано необходимостью регулировать порядок того, как признать ЮЛ банкротом. Содержание закона включает в себя порядок обращения в суд Разберемся подробнее с положениями этого НПА.

Основные положения и понятия ФЗ 127

Федеральный закон о несостоятельности (банкротстве) вступил в силу в Российской Федерации в октябре 2002 года. Он состоит из преамбулы, глав и статей. Им регулируются правоотношения по признанию несостоятельными юридических лиц. Говоря доступным языком, здесь установлены отдельные аспекты осуществления денежных расчетов, меры по предупреждению банкротства и др.

Отдельными главами в законе регулируется порядок признания лица банкротом, последствия этого, порядок и очередность погашения долговых обязательств и др.

О несостоятельности банкротстве физических лиц

Законодательство устанавливает отдельные положения, касающиеся признания банкротом физического лица. В федеральном законе 127 этому посвящена глава 10. Здесь также обозначен порядок признания несостоятельным индивидуального предпринимателя и крестьянского фермерского хозяйства.

Более детально данный вопрос закреплен в гражданском кодексе РФ. Именно там установлены основные принципы, по которым в отношении гражданина может быть начата процедура банкротства, как она проводится и др.

О несостоятельности (банкротстве) юридических лиц

Банкротству юр. лиц посвящены как положения гражданского законодательства, так и непосредственно нормативный правовой акт номер 127. Для того чтобы признать юридическое лицо должником, необходимо вынести специальный акт.

Стоит отметить, что инициатором данного процесса может стать как сам генеральный директор фирмы или правящий совет, так и любое другое заинтересованное лицо. Например, это может быть работник, которому более трех месяцев не выплачивают положенную ему заработную плату.

Дела подобного рода могут быть рассмотрены исключительно органами арбитражного суда. Рассмотрение дел в судах общей юрисдикции не допускается в соответствие с законодательством.

ЕФРСБ объявления о несостоятельности

ЕФРСБ – это единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Именно там можно узнать, какое юрлицо находится в данной процедуре, на какой стадии процесс банкротства, кто конкурсный управляющий и др.

Данный интернет ресурс является очень полезным. Прежде всего, с помощью него можно проверить своего контрагента. Это необходимо для того, чтобы избежать в будущем нарушений по исполнению обязательств, вытекающих из договоров.

Сайт полезен и для кредиторов, которые имеют те или иные претензии к юридическому лицу, находящемуся в процедуре банкротства.

ФЗ о банкротстве организация торгов

Данному вопросу посвящена статья 139 ФЗ 127.

Там указано, что после того, как данные об организации были внесены в соответствующий реестр, проводится полная и комплексная оценка всего имущества юридического лица.

После этого организовываются торги . Информация о их проведении должна быть размещена таким образом, чтобы любой желающий смог ознакомиться с ней. Это может происходить с помощью средств массовой информации, с помощью сети интернет и др.

Представить и подать необходимые документы покупатель должен в течение срока, указанного в сообщении о проведении торгов. В данной ситуации торги проводятся в форме аукциона. Это означает, что выбор падет на такого покупателя, который предложит наивысшую цену.

Любой из участников имеет право потребовать признать аукциона недействительным.

Это может происходить по следующим основаниям:

• участвовало только одно лицо;
• необоснованный выбор покупателя;
• проведение торгов раньше положенного срока и др.

На основании проведения аукциона заключается договор купли-продажи.

Последние изменения в федеральном законе 127

Ранее при продаже имущества юридическим лицом, в особенности, если это жилые помещения, в полной мере применялось законодательство о долевом строительстве. Теперь же в соответствие с последними изменениями данные нормы не применяются. Используется только жилищный и гражданский кодекс, а также ФЗ 127.

Нововведения коснулись и порядка осуществления контроля за восстановлением платежеспособности. Теперь все основные полномочия, в том числе и по разработке планов и требований, переданы в компетенцию контрольных органов.

Закон о банкротстве и ипотека для юридических лиц

Ипотека – это заем на приобретение жилого помещения. Ипотекой могут воспользоваться как физические так и юрлица.

Если у физического лица, который приобрел квартиру в ипотеку, она является единственным жильем, при процедуре банкротства ее не отнимут. Иные положения установлены в отношении юридических лиц. В целях удовлетворения требований кредитора, такое жилое помещение может быть изъято и тем самым долг по ипотеке будет погашен.

Важнейшие статьи в кратком изложении

⇒ Скачать закон полностью со всеми частями можно в нижней части страницы.

Статья 3 ФЗ 127

Эта статья устанавливает признаки банкротства.

Заявить о проведении дела о банкротстве юрлица могут в таких ситуациях:

1. Когда имеется задолженность по выплате заработной платы.
2. Когда имеется определённая сума долговых обязательств.

В отношении отдельных категорий организаций, например, ООО, АО и др. могут быть установлены и другие основания.

Статья 5 текущие платежи закон о банкротстве

Тут говориться о том, что под текущими платежами понимаются любые денежные обязательства, направленные на оплату труда, аренду, газ, свет, коммунальные платежи и др.

Текущими могут быть признаны и такие платежи, которые юридическим лицом вносятся стабильно и ежемесячно.

Статья 6 ФЗ 127

Здесь установлен порядок рассмотрения дел о банкротстве. Указано, что это находится в компетенции арбитражного суда. Именно он имеет право на возбуждение дел о банкротстве.

Ст. 8 ФЗ 127

Здесь указано, каким образом лицо имеет возможность применять свое право и предоставить в суд в соответствие с законом требования о признании должника банкротом.
Это может происходить в ситуациях, когда имеется хотя бы один из вышеуказанных признаков банкротства.

Ст. 9

Здесь указано, что сам должник обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением в тех ситуациях, когда явно прослеживаются признаки несостоятельности.

Производство о финансовой несостоятельности предприятий, банков и др. может быть начато и в принудительном порядке.

Ста. 10 закона о банкротстве

На сегодняшний день эта правовая норма утратила свою силу. Ранее она закрепляла ответственность должника.

Ст.11 ФЗ 127

Здесь закреплены права кредиторов. В них входят: право на подачу заявления, право на удовлетворение требований и др (это распространяется и на конкурсных управляющих).

Ст. 13 ФЗ 127

Здесь закреплен порядок проведения собрания кредиторов.

Перед проведением такого рода собрания обязательно должно быть направлено уведомление. Если уведомление одним из кредиторов не было получено, собрание может быть признано несостоявшимся.

Ст. 31 ФЗ 127

Здесь закреплено такое понятие, как санация.

Под ней понимается предоставление специальной финансовой помощи для восстановления платежеспособности и предотвращения проведения дальнейшей процедуры банкротства.

Ст. 39 ФЗ 127

Этой статьей установлено, каким именно образом подается заявление в арбитражный суд. Оно должно быть выполнено в письменном виде и содержат данные об организации, о причинах признания его банкротом и другие сведения, прописанные в арбитражном процессуальном кодексе.

Статья 63 ФЗ 127

Описывается такая процедура банкротства, как наблюдение. Здесь отслеживаются все финансовые потоки юр. лица, все долговые обязательства. Никаких других действий в рамках данной процедуры не применяется.

Статья 71 ФЗ 127

Здесь речь идет об установлении размеров требований кредиторов. Любые требования могут быть предъявлены в срок, не превышающий одного месяца. При пропуске такого срока он может быть восстановлен не иначе как в судебном порядке.

Статья 100 закона о банкротстве

Здесь речь идет о процедуре внешнего управления. Одной из существенных ее особенностей является то, что кредиторские требования могут быть заявлены уже в любое время.

Статья 126 ФЗ 127

В данной статье регулируется процедура конкурсного производства. Здесь управленческие органы юридического лица слагают все свои полномочия. Управлять ЮЛ может только конкурсный управляющий.

Статья 129 ФЗ 127

Здесь раскрываются полномочия конкурсного управляющего, в том числе и погашение долгов, удовлетворение требований, распределение финансовых потоков.

Статья 134 ФЗ о банкротстве

Установлена очередность удовлетворения требований:

1. В отношении лиц, которым причинен вред их жизни и здоровью.
2. Заработная плата.
3. Иные требования.

Скачать текст ФЗ 127 в последней редакции, с комментариями

Скачать ФЗ в действующей новой редакции с последними изменениями можно . ⇐

С 1 октября 2015 года вступают в силу изменения в Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве) в части положений о банкротстве граждан, в связи с чем многих беспокоят вопросы о судьбе недвижимого имущества, принадлежащего оказавшемуся в сложной финансовой ситуации человеку: можно ли лишиться единственной квартиры? стоит ли переписывать недвижимость на родственников? что будут делать банки с ипотечным имуществом? - и т. д. Ниже обо всем по порядку.

Инициатором банкротства может выступать как сам должник, так и его кредитор. В настоящей статье речь пойдет о банкротстве гражданина по инициативе кого-либо из его кредиторов. Заявление о признании гражданина банкротом может быть подано, если размер долга составляет не менее 500 тыс. руб. и просрочка исполнения длится не менее трех месяцев.

По общему правилу, на момент подачи заявления о банкротстве гражданина на руках у кредитора должно быть вступившее в законную силу решение суда о взыскании долга. Однако Законом о банкротстве установлен довольно широкий перечень требований, при которых заявить о несостоятельности гражданина кредитор может без такого решения. К ним, в частности, относятся: требования об уплате обязательных платежей; требования, основанные на совершенном нотариусом протесте векселя в неплатеже, неакцепте или недатировании акцепта; требования, подтвержденные исполнительной надписью нотариуса; требования, основанные на документах, представленных кредитором и устанавливающих денежные обязательства, которые гражданином признаются, но не исполняются; требования, основанные на нотариально удостоверенных сделках; требования, основанные на кредитных договорах с кредитными организациями; требования о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, не связанные с установлением отцовства, оспариванием отцовства (материнства) или необходимостью привлечения других заинтересованных лиц.

Так что у банков есть право обратиться с заявлением о банкротстве своего должника по кредиту, минуя процедуру судебного взыскания долга.

Следует сразу сказать, что принятие к производству суда заявления о банкротстве гражданина не означает стопроцентное и немедленное обращение взыскания на принадлежащее ему имущество.

Законом предусмотрено три варианта развития событий после возбуждения дела о банкротстве (если заявление обосновано и нет оснований для прекращения производства по делу о банкротстве): реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

Первая процедура направлена на восстановление платежеспособности должника и не предусматривает обращения взыскания на имущество, за исключением залогового. Третья предусмотрена Законом на случай, если должнику удастся урегулировать спор с кредиторами мирным путем - например, договорившись о погашении долгов с определенным дисконтом или в рассрочку, здесь до реализации имущества должника также дело не доходит. И только процедура реализации имущества предполагает продажу всего принадлежащего должнику имущества, если шансы восстановления его платежеспособности отсутствуют.

При признании поданного заявления о банкротстве гражданина обоснованным суд открывает процедуру реструктуризации (за исключением того случая, когда уже на начальном этапе очевидна невозможность погасить долги без реализации имущества). В рамках этой процедуры составляется план, предусматривающий своего рода рассрочку уплаты долгов максимум на три года, и приостанавливается начисление штрафных санкций по обязательствам (за некоторыми исключениями).

При наличии у гражданина стабильного источника дохода (например, постоянной работы по трудовому договору), за счет которого можно постепенно погасить долги, реализация имущества гражданина в план реструктуризации не включается. Но при этом в период реструктуризации долгов ограничивается возможность гражданина по совершению сделок с имуществом: для приобретения или отчуждения недвижимости гражданину потребуется письменное согласие утверждаемого судом финансового управляющего.

В п. 3 ст. 213.14 Закона о банкротстве указано, что «в отношении кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, план реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать преимущественное удовлетворение их требований за счет выручки от реализации предмета залога». То есть заложенную квартиру введение процедуры реструктуризации от продажи не спасет. Избежать реализации предмета залога в этой ситуации можно только с согласия залогодержателя.

Если в процедуре реструктуризации (или ранее) становится очевидной невозможность погашения долгов, суд выносит решение о признании гражданина банкротом и вводит процедуру реализации его имущества. При этом гражданин становится полностью финансово недееспособным - все сделки по продаже его имущества совершает финансовый управляющий.

В конкурсную массу включается все имущество должника, за исключением единственного жилья, а также земельного участка, на котором расположено это жилье. Однако если единственное жилье является предметом ипотеки, это исключение не работает.

То есть если гражданин взял кредит в банке на покупку квартиры (ипотека в силу закона), но в дальнейшем не смог гасить задолженность, такая квартира будет реализована на торгах независимо от того, является ли она единственным жильем для должника и членов его семьи, зарегистрированы ли там несовершеннолетние дети и т. д. При этом первоначальную цену, порядок и условия проведения торгов по продаже залоговой недвижимости определяет залогодержатель (банк).

Продажа имущества по Закону о банкротстве осуществляется на открытых торгах в форме аукциона. Если на первых торгах покупатель не находится, проводятся повторные торги с дисконтом от первоначальной цены. В случае если и повторные торги признаются несостоявшимися, недвижимость будет реализована посредством публичного предложения.

Переписывать недвижимость на родственников не стоит, поскольку такие сделки, совершенные за один год, а в некоторых случаях и за три года до принятия судом заявления о банкротстве гражданина, могут быть признаны недействительными в рамках дела о банкротстве.

Таким образом, лучшим вариантом в случае возбуждения в отношении гражданина дела о банкротстве, позволяющим избежать реализации не являющейся предметом залога недвижимости, будет занятие активной позиции, включая разработку и направление финансовому управляющему плана реструктуризации, и поиск дополнительных источников дохода. Заложенную же недвижимость от реализации спасти будет практически невозможно.

Неспособность должника оплачивать свои долги перед кредиторами в установленный срок, невозможность оплачивать бюджетные требования и вносить платежи во внебюджетные фонды определяется сегодня понятием банкротства или несостоятельностью.

Предприятия, осуществляющие коммерческую деятельность или юридическое лицо, могут быть признаны банкротами постановлением арбитражного суда, после получения заявления от организации или кредитора. Не могут быть признанными банкротами казённые организации, пенсионный или благотворительный фонд.

Причины долгого принятия

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

В 2012 году законодательным собранием был разработан закон, который позволял устанавливать факт банкротства в отношении физических лиц. В силу закон вступил только в 2019 году, и до сих пор происходят изменения в его содержании.

Но почему от принятия закона до вступления в силу прошло столько времени? Госдумой было произведено несколько исследований и опросов, на основании которых удалось установить, что более 90% российских граждан не готовы к возможному признанию себя банкротами.

Люди боялись потерять своё имущество от сотрудничества с заимодателями, которые сначала привлекают клиентов своими кредитными продуктами, а после желают принять закон, обременяющий их положение.

Неудобства, после принятия этого закона, возникли и у банков. Снижение спроса на кредиты среди населения вынуждали банки давать займы и тем, чья платёжеспособность была на низком уровне, а именно студентам, безработным и пенсионерам.

Перенесение принятия закона было положительно оценено юристами.

Они выделяют предположительные последствия, вытекающие после принятия данного закона:

• Ухудшение розничных и ипотечных портфелей банков.
• Намеренное признание себя физическими лицами несостоятельными, с целью уклонения от выплаты долга. Большее количество кредитов, выданных населению банками, являются необеспеченными или малообеспеченными. Заёмщик практически ничего не теряет, становясь банкротом.
• Невозможность получения кредита лица, получившего статус банкрота. Срок устанавливается в соответствии с действующим законодательством. Неприятное положение в этом случае обретает сам банкрот. Жизненные обстоятельства, порой возникают непредвиденные, а большую сумму денег занять может только банк.
• Развитие теневых кредитных организаций, выдающих займы даже лицам, которые были признаны несостоятельными. Условия, чаще всего, в таких случаях более жёсткие, а проценты повышенные.

Основные положения

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» предполагает ряд основных положений в своём содержании:

• Обращение в арбитражный суд может поступить как от заёмщика, так и от займодателя.
• Банкротом может быть признан заёмщик, чья задолженность перед банком составляет более 50 тысяч рублей , а внесение очередного платежа не производилось более трёх месяцев.
• Заёмщик, имеющий постоянный доход может получить рассрочку платежа на срок до 5 лет . Заём, вовремя выплаченный не даёт право должнику получить статус несостоятельного.
• Невозможность погашения кредита в установленный договором период даёт право суду признать должника несостоятельным и изъять имущество общей стоимостью равной долгу, с целью его погашения. Ни суд, ни кредитор не имеют права изымать единственную жилую площадь должника.

Доходы, полученные заёмщиком на протяжение последующего за получением несостоятельности года, будут списываться в счёт погашения долга

Признание или несостоятельным несёт за собой множество , которые должник и кредитные организации должны знать.

• Лицо, получившее статус банкротства при обращении в кредитную организацию, должно сообщать о своём положении. Чаще всего такое заявление является поводом для отказа в выдаче займа или увеличения процентной ставки и обеспечения.
• Физическое лицо, признанное несостоятельным, при желании стать предпринимателем и зарегистрировать свою деятельность в налоговых органах получит отказ. Запрет распространяется сроком на один год.
• Уже имеющиеся лицензии на осуществление предпринимательской деятельности будут отозваны.
• Получение статуса несостоятельности может быть осуществлено не чаще одного раза в пять лет.

Закон «О несостоятельности (банкротстве)» №127 облегчил не только положение банков, не вынуждая их ожидать долгий срок, а после обращаться к коллекторам, но и положение заёмщиков.

Сегодня, деятельность коллекторов только начинает ограничиваться законодательством, а до недавнего времени они не контролировались никем и были способны угрожать, оказывать психологическое давление, осуществлять звонки в ночное время, распространять информацию о должнике публично, и предоставлять множество других неудобств человеку.

относительно юридических лиц и коммерческих организаций законно устанавливает право судебными приставами изымать их имущество, после установления факта несостоятельности, в счёт погашения задолженности. Ни банк, выдававший заём, ни коллекторские агентства такого права не имеют.

Кризисное состояние наблюдается не только в отношении государственного финансового положения, но и в отношении физических и юридических лиц. Многие из них усугубляют своё положение, получая новые кредиты для погашения старых. Такое положение стало поводом для вступления закона в силу.

Нововведения

В отношении уже действующего закона постоянно вводятся поправки и изменения, с целью увеличения эффективности. До 2019 года закон действовал только в отношении предприятий или юридических лиц.

Дата издания, внесения изменений, основные положения	Внесённые поправки
1992 год	Первое издание закона. Защита должника и займодателя от неправомерных действий в отношении друг друга.
1998 год	Предоставление льготных условий (оздоровление бизнеса, возмещение требований кредитора); разделение хоз. деятельности юридического лица с применением обособленных мер; установление размера задолженности на уровне 500 МРОТ. Установление арбитражного суда, в качестве выносящего приговор. Физические лица могут быть признаны неплатёжеспособными.
2002, 2019 год	Действие этого издания 127-ФЗ актуально до сих пор. В отношении юридических лиц устанавливается величина МРОТ, равная 100 рублей . Создаются мероприятия, направленные на предотвращение несостоятельности юрлиц.
2016 год	Рассмотрение юрлиц на присвоение статуса банкрота, только при наличии задолженности более 300 тысяч рублей . Кредиторы приобретают дополнительные права по возбуждению дела. Установлены размеры компенсационного фонда и размера взноса вносимого в СРО.

Неудобства для физлиц

Физические лица, в качестве заёмщиков, с присвоением статуса банкрота получают не только освобождение или временную отсрочку от выплаты долгов, но и ряд неудобств.

Во-первых, инициатором присвоения статуса может быть не только должник, но и кредитор или налоговый орган. Имущество несостоятельного заёмщика продаётся на аукционах.

Если его стоимость не превышает 300 тысяч рублей , то решение о продаже остается за кредитором. В том случае, если сумма больше, то оно может быть продано только на открытые торги, в определённых кругах учреждений, находящихся в списке Российского фонда федерального имущества.

Изъятию не подлежат единственное жильё должника и его семьи или участок земли, личные вещи и бытовые приборы, стоимость которых определена на уровне меньше 30 тысяч рублей.

Предметы роскоши, к примеру, второе жильё или вторая машина будут оценены арбитражными управляющими и отправлены на торги.

Во-вторых. Замена судебных приставов, на арбитражных управляющих – специалистов, более точно ориентированных на проведение процедуры банкротства. Их работу должен оплатить должник, конечно, это неудобно – размер долга только увеличивается.

Но есть у этой процедуры и весомое преимущество для должника. После того, как заёмщик был признан несостоятельным, всё его имущество изъято, и долги перед кредиторами оплачены – он свободен от долгов перед займодателями.

Этапы процедуры

Процесс принятия к должнику определения банкрот не является длительным. Все действия в отношении процесса ложатся на плечи арбитражных управляющих.

от лица заёмщика или кредитора	Инициатором могут быть обе стороны. После того, как суд установил факт несостоятельности физического или юридического лица применяются меры по возмещению суммы долга кредитору.
	С учётом возможностей должника устанавливается новый график выплаты долга, но только в том случае, если он имеет постоянный доход и не имеет судимости по статье, относящейся к разделу экономических. Текст статьи от 1 октября 2019, где официально была установлена процедура банкротства физлиц, говорит о том, что срок рассрочки платежа может быть увеличен до трёх лет. Сумма платежей устанавливается на собрании кредиторов.
Орест имущества	Должник, не имеющий постоянных доходов, лишается имущества, которое имеет действительную ценность. Но, в таком случае есть риск потерять большую сумму на торгах, ведь реальная стоимость часто отличается от оценки. Средства, которые удалось выручить с торгов, переводятся на счёт займодателя.
Заключение соглашения	Достижение договорённости в отношении уплаты долгов между кредитором и заёмщиком позволяют им придти к заключению мирового соглашения. В процедуре подписания будет принимать участие и финансовый управляющий. Если факт его присутствия не установлен, то сделка считается недействительной.

Нюансы действия закона «О несостоятельности (банкротстве)»

Должники по алиментам или бывшие руководители организаций, по чьей вине был нанесён урон имуществу, не смогут полностью рассчитаться с долгом после признания их несостоятельными.

Признание банкротом физического лица отличается от аналогичной процедуры, касающейся юридических лиц. Для организаций процесс будет длиться намного дольше.

Для начала проводится анализ финансового положения заёмщика, после чего начинается процесс обеспечения сохранности имущества организации, который может продлиться до 1 года. Далее последует ещё более длительная процедура – , которая может продлиться и 2 года.

Относительно физических лиц этот процесс займёт не более 6-9 месяцев. Гражданин, признанный несостоятельным не имеет права занимать руководящие должности на протяжении трёх лет после установления ему такого статуса.

Фиктивные банкроты, желающие получить выгоду от этой процедуры, несут уголовную ответственность с заключением до 6-ти лет

Оформление заявления

Правильно составленное заявление обеспечивает для истца возбуждение дела в максимально короткие сроки.

Но для предотвращения отказа в возбуждении стоит подробнее рассмотреть, кто же может быть инициатором присвоения банкротства и на каких условиях:

• Физлицо, предоставившее в суд документы, подтверждающие использование им всех возможных способов получения отсрочки, реструктуризации долга. Также должник должен был осведомлять кредитора о своём положении, что также должно быть документально подтверждено и предоставлено в суд.
• Индивидуальный предприниматель, рассматривающийся как физлицо.
• Организации, выступающие в качестве кредитора. В этом случае они также должны предоставить весь пакет документов, что и заемщик для рассмотрения в арбитраже.

Важные замечания

Факт установления банкротства в отношении физических лиц может быть установлен не более одного раза в пять лет. Принятие статуса банкрота в отношении физических лиц — крайняя мера. Только тот человек, который действительно нуждается в исправлении своей жизненной ситуации, должен обращаться в суд за получением такого статуса.

Если постоянного дохода больше нет, а расходы постоянно увеличиваются, если потеряно жильё в результате пожара или развода, если нет больше физической возможности работать и зарабатывать – тогда целесообразно принять такой статус. Банкротство ограничивает права – выезд за рубеж становится невозможным.

Также кредитная история банкрота навсегда будет запятнана и ни один из банков, скорее всего, не одобрит заём, даже на небольшую сумму.

Сравнение изменений

Изменения для закона рассматриваются и по сей день, но какие из уже действующих стали более весомыми и в чём отличие новой редакции от предыдущих?

Мера	Последствия
Если ранее сумма долга для подачи заявления в суд веса не имела, то сегодня общая задолженность не должна быть ниже 500 тыс. рублей.	Эта мера позволит снизить количество обратившихся, а также количество потенциальных мошенников.
Полное рассмотрение и возбуждение дел силами арбитражного суда.	Увеличение уровня рассмотрения дела, снижение количества обращений, территориальная привязанность. Установление действительной необходимости внесения лица в реестр должников
Не обязательность процедуры реструктуризации.	Уменьшение срока установления банкротства.
Передача арбитражному управляющему банковских карт, подлежащих далее блокировке.	Возможно неисполнение этого обязательства в большинстве случаев, но процедура не обременительна. Должнику достаточно отправить ценным письмом карты арбитражному управляющему, по адресу, указанному в постановлении суда.

Закон об ипотеке жесток: если просрочка по ипотечному кредиту превысила 3 месяца, банк вправе обратиться в суд и потребовать реализации ипотечного жилья (квартиры, дома, земельного участка). Причем закон позволяет реализовать ипотечную квартиру, невзирая даже на несовершеннолетних детей, проживающих в ней. В противовес закону «об ипотеке» 1 октября 2015 года вступил в силу « ». Давайте разберем особенности банкротства при наличии ипотеки.

«Закон о банкротстве физических лиц» - общепринятое название главы X «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
+

Банкротство ипотеки со скидкой 90%

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика. Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!

Что дает банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:

1. Банкротство физических лиц и валютная ипотека

2. Реструктуризация ипотеки через суд

Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации. Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства. Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина ».

В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:

До утверждения плана реструктуризации долгов Вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.

Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство: 3 года при - одобрении его кредиторами, 2 года - без одобрения кредиторов, с согласия суда.

План реструктуризации может не подразумевать полного погашения кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.

3. Отсрочка реализации ипотечной квартиры через процедуру банкротства

В случае если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете - попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно не более 12 месяцев.

Если Вы хотите как можно дольше не расставаться с ипотечным жильем, то процесс ее продажи можно затянуть до 1,5-2 лет:

Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.