Банковское право. Глава II. Банковское право как отрасль российского права. Предмет и метод правового регулирования Банковское право как отрасль

В условиях происходящего в нашем государстве реформиро­вания социально-экономических отношений формируются новые отрасли и институты в системе национального права. Это касает­ся, в частности, и такого феномена, как банковское право.

В истории российского государства правовое регулирование банковской деятельности в отдельные периоды осуществлялось различными методами, причем не только в соответствии с эко­номической политикой, но и исходя из степени проникновения банковских операций на товарно-денежный рынок.

Сведения о первых банковских операциях в России относят­ся к эпохе Русской правды и связаны с регулированием кредитных операций. Они осуществлялись в основном в тех городах, которые были центрами торговли и, как правило, имели выход к водным торговым путям. В период господства натурального хозяйства, ко­гда товарно-денежные отношения отсутствовали как таковые, ус­ловий для совершения любых видов банковских операций, без­условно, не было. Вообще, истории российского кредита известны факты, в соответствии с которыми купцы считали дурным тоном вести свои дела в долг, а первые банки распадались в связи с не­возвратом выданных ссуд.

В современных условиях зарождение банковского права как отрасли права связано с принятием в 1990 г. двух «банковских» за­конов - о статусе центрального банка и о банках и банковской деятельности, которые официально закрепили за банковской сис­темой ее двухуровневый характер. Однако правовое регулирова­ние банковской деятельности как атрибута рыночной экономики началось несколько ранее, в связи с принятием Закона о ко­операции, когда стали создаваться акционерные и кооператив­ные банки. В 1995-1996 гг. «банковские» законы были изложены в новых редакциях, что соответствовало не только потребностям экономики, но и правовой культуре отечественного банковского законодательства.

Одновременно с образованием отрасли банковского права стала формироваться отечественная наука банковского права, а в 1995 г. на страницах периодического издания «Государство и право» была опубликована программа учебного курса «Основы банковского права».

Триаду характеристик феномена «банковское право» - в ка­честве отрасли права, учебной дисциплины и науки - на сего­дняшний день целесообразно представить следующим образом.

Как самостоятельный элемент системы российского права бан­ковское право является комплексным правовым образованием, вбирающее в себя нормы конституционного, гражданского, фи­нансового, международного и даже уголовного права, которые ре­гулируют деятельность Центрального банка РФ и кредитных ор­ганизаций как основных элементов банковской системы, а также участие иностранного капитала в банковской системе России и других субъектов банковского сообщества, к которым можно отнести Агентство по страхованию вкладов, банковские холдин­ги и ассоциации, союзы кредитных организаций. Иными сло­вами, предметом банковского права являются любые общест­венные отношения, связанные с деятельностью организаций, выполняющих банковские операции или оказывающих влияние на их совершение.

Мнения ученых по данному вопросу разделились. Одни рас­сматривают банковское право как комплексную отрасль россий­ского права (Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин), складывающуюся из норм иных отраслей права лишь по преимуществу и содержащую в

своем составе ряд норм, присущих исключительно данной от­расли комплексного права, например нормы-дефиниции и нормы-принципы. Важно то, что указанные авторы в комплексном ха­рактере указанной отрасли отмечают качественно новое, юриди­чески целостное правовое образование, а не механическое объе­динение норм основных отраслей права.

О.М. Олейник, исследуя понятие «банковское право», полага­ет «совершенно правильным подходом» объяснять традиционное употребление анализируемого термина необходимостью выделения и обозначения круга норм, так или иначе связанных с дея­тельностью банков. При этом он проводит аналогию с семейным, экологическим, наследственным, авторским и «каким угодно пра­вом» «в целях удобства для практического использования». В ре­зультате, автор делает вывод о том, что, по господствующему мне­нию юристов, банковское право представляет собой совокупность норм права, содержащих предписания, относящиеся к банковской деятельности, и регулирующих публичные отношения банков, же частно-правовые отношения банков с клиентами, т.е. норм, в той или иной степени соотносимых с банковской деятельностью. А. Г. Братко рассматривает банковское право как самостоя­тельную отрасль российского права, состоящую из правовых норм, регулирующих организацию банковской системы, денежное обра­щение, правовой статус и банковские операции кредитных организаций.

Как представляется, следует согласиться с позицией Й.В. Рукавишниковой, которая полагает преждевременным и теоретически недостаточно обоснованным выделение банковского права в качестве отрасли российского права, а обособление законодательного и научно-практического материала, посвященного дея­тельности кредитных организаций и Банка России, целесообраз­ным только с точки зрения формирования учебной дисциплины.

Отсутствие теоретического обоснования и общенаучного при­знания банковского права в качестве самостоятельной отрасли права означает продолжение существующей ныне порочной прак­тики, при которой различные аспекты правового регулирования банковской деятельности освещаются отдельно друг от друга, что делает невозможным формирование целостного представления о таком сложном и в ряде отношений противоречивом предме­те, каким является банковское право России.

При изучении проблем правового регулирования деятельно­сти кредитных, организаций лишь в рамках различных отраслей юридической науки (конституционное право, гражданское пра­во, административное право, финансовое право, уголовное пра­во и т.д., каждое из которых имеет свой особый взгляд на вещи, что совершенно обоснованно) постигаются, как правило, лишь частные вопросы, не охватывающие правовые проблемы банков­ской деятельности во всей их полноте.

Необходимо отметить и тот факт, что возникновение систем­ного финансово-банковского кризиса 1998 г. в Российской Фе­дерации и его столь тяжелые последствия были напрямую взаимосвязаны с отсутствием профессионализма в банковском управлении, недостаточным уровнем правовой подготовки не только многих руководителей и работников кредитных организаций, но и авторов ряда нормативных актов Банка России.

Словом, сегодня невозможно успешно решать проблемы управления банковской системой и процессом ее развития, ограничиваясь изучением вопросов правовой регламентации создания и деятельности кредитных организаций и других элементов банковской деятельности лишь в рамках курсов конституционного, гражданского, финансового, административного, уголовного права, в которых правоотношения с участием кредитных организаций рассматриваются в аспекте, обусловленном спецификой предмета соответствующей отрасли права, что вполне естественно.

По нашему мнению, систематизированное, целостное изло­жение научного материала банковского права (как самостоятельной комплексной отрасли права) является необходимым условием не только его глубокого усвоения, но и качественного управления банковским сектором страны.

Разрешение данного вопроса во многом зависит от того, ка­кова степень самостоятельности самой банковской системы, ко­торую регулируют нормы банковского права. Является ли она самостоятельным экономическим явлением или частью финан­совой системы. Кроме того, при этом нельзя забывать и о таком институте, как денежная система, о ее месте и роли в экономи­ческом пространстве государства.

В рамках финансовой системы функционирует множество финансовых звеньев (институтов), в том числе банковская сис­тема. Она является нишей, в которую стекается колоссальное количество временно свободных денежных средств, как в наличной, так и в безналичной форме.

Банковская система является не только кредитным институ­том, но и системой, через которую движется денежная масса как средство платежа. Кроме того, благодаря проводимой Банком Рос­сии деятельности, связанной с разработкой денежно-кредитной политики (совместно с Правительством РФ) и ее реализацией поддерживается устойчивость национальной валюты. Вместе с тем банковская система является одним из механизмов, внутри ко­торого осуществляются валютные операции и контроль над их со­вершением со стороны других субъектов.

Иными словами, финансовая, банковская и денежная систе­мы - это совокупность перечисленных экономико-правовых яв­лений, находящихся в неразрывном единстве и взаимообусловливающих друг друга.

Нижний уровень банковской системы представлен субъекта­ми частного права (по форме собственности и частично по сво­боде волеизъявления при совершении проводимых ими опера­ций), но одновременно он является и представителем публично-правовых отношений. В связи с общезначимым характером вы­полняемых функций деятельность кредитных организаций явля­ется объектом особой заботы государства во благо поддержания их платежеспособности (для реальной защиты прав вкладчиков и кредиторов), а соответственно и стабильности всей банковской системы. В свою очередь, здоровая банковская система - залог экономической безопасности и отдельно взятого человека, и всей национальной экономики, и государства в целом.

Поскольку самостоятельность любой отрасли права предопре­деляется прежде всего предметом правового регулирования, мож­но предположить, что нормы, регулирующие банковскую дея­тельность, составляют самостоятельный институт финансового права, так как банковская деятельность осуществляется в рамках финансовой деятельности государства. Из сферы частно-правового регулирования банковское право черпает лишь методы правово­го регулирования, к числу которых редко относится метод равен­ства сторон в чистом виде, чаще всего это методы согласования, дозволения, рекомендаций и т.п.

Банковское право как отрасль российского права представляет собой совокупность норм, регулирующих отношения, возникаю­щие в процессе организации, функционирования и развития бан­ковской системы Российской Федерации, в том числе в процес­се регулирования банковской системы со стороны Банка России и других государственных органов, а также союзов и ассоциаций кредитных организаций.

Банковское право как относительно самостоятельная отрасль права выделяется в системе российского права в силу следующих обстоятельств :

1. Наличие общественной потребности и государственного инте­реса в самостоятельном правовом регулировании банковского сектора, обусловленное особой значимостью банковской системы для нормаль­ного функционирования рыночной экономики.

Особая значимость банковской системы, наличие общественной потребности и госу­дарственного интереса в самостоятельном правовом регулирова­нии банковской деятельности обусловлены тем, что деятельность коммерческих банков и Банка России непосредственно влияет на реализацию государственной экономической политики и обес­печение экономической безопасности страны. Данный тезис полу­чил нормативное закрепление в Указе Президента РФ «О госу­дарственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации (Основных положениях)» от 29 апреля 1996 г. № 608, где сказано, что нормализация финансовых потоков и расчетных отношений, устойчивость банковской системы и национальной валюты, степень защищенности интересов вкладчиков являются важнейшими критериями, определяющими состояние экономи­ческой безопасности государства.

2. Наличие самостоятельного предмета правового регулирования, обусловленное четким выделением специфики регулируемых банков­ским правом общественных отношений.

О банковском праве как об относительно самостоятельной отрасли права можно говорить в связи с тем, что наряду с другими видами человеческой дея­тельности законодатель особо выделил такой вид как банковская деятельность.

Однако отношениями, возникающими по поводу осуществле­ния кредитными организациями и Банком России банковской деятельности, предмет банковского права не исчерпывается. Предмет банковского права составляют также правоотношения, возникаю­щие в процессе регулирования банковской системы РФ со стороны Банка России и других органов государственной власти в целях обеспечения интересов граждан, организаций и государства.

Таким образом, в самом общем виде можно сказать, что пред­мет банковского права составляют общественные отношения, воз­никающие в процессе функционирования банковской системы РФ.

3. Потребность в особом методе правового регулирования.

Спе­цифика методов банковского права обусловлена специфическими чертами общественных отношений, составляющих предмет банковского права, - это банковские, гражданские, административные, финансовые и т.д. правоотношения. Следовательно, банковское право использует первичные (гражданско-правовой и админист­ративно-правовой) методы правового регулирования, а также ком­плексный метод, представляющий собой своеобразное сочетание первичных методов.

Комплексный метод банковского права регулирует смешанные правоотношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы РФ, и характеризуется сочетанием импера­тивных и диспозитивных приемов юридического воздействия, которые в концентрированном виде выражаются в правовом поло­жении (статусе) кредитных организаций.

В банковском праве первичные методы в зависимости от ха­рактера регулируемых отношений и других факторов выступают в различных вариациях. На своеобразие этих вариаций влияют конкретные способы регулирования - дозволение, запрет, пози­тивное связывание.

4. Наличие либо потребность в особых (специальных) источни­ках права.

Наличие особых источников банковского права при­знано на законодательном уровне путем введения в официальный оборот понятия «банковское законодательство», которое было осуществлено путем употребления указанного термина в тексте ст. 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В пре­дыдущем законе (ст. 30 Закона РСФСР «О Центральном Банке РСФСР (Банке России)») употреблялся термин «законодательство РСФСР о банках». Думается, что о банковском законодательстве правомерно говорить как о самостоятельной отрасли российского законодательства с момента принятия в 1990 г. первых двух спе­циальных банковских законов: «О банках и банковской деятельно­сти в РСФСР» и «О Центральном банке РСФСР (Банке России)».

Специальное банковское законодательство является комплекс­ной отраслью законодательства и в этом качестве представляет собой специфическое структурное образование в системе россий­ского законодательства, которое использует для комплексного пра­вового регулирования всех сторон деятельности банковской сис­темы нормы различных отраслей права.

5. Конституционное и (или) законодательное закрепление прин­ципов данной отрасли права.

6. Наличие специфической (присущей только данной отрасли права) системы понятий и категорий.

1.Предмет и метод БП

Банковское право - совокупность норм, регулирующих общественные отношения в процессе построения, функционирования и развития банковской системы.

По вопросу самостоятельности отрасли БП существует несколько точек зрения:

1. БП - подотрасль Финансового права. Банковская деятельность часть финансовой деятельности государства. В советский период развития так и было.

2. БП - самостоятельная отрасль права. У БП свои предмет правового регулирования (банковская деятельность) и метод (императивный, главенствующая роль ЦБ; диспозитивный, роль кредитных организаций). Собственное законодательство (Закон «О банковской деятельности РСФСР»; Закон «О центральном банке РФ».

3. БП - комплексная отрасль права (данной позиции придерживается и кафедра финансового права ЮИ ТГУ).

Предмет не настолько самостоятельный чтобы быть уникальным (договорные отношения регулируются гражданским правом);

Закон «О банках и банковской деятельности» - определяет порядок создания кредитных организаций. В принципе ничего нового нет по сравнению с гражданским законодательством, которое определяет создание юридических лиц, за исключением норм относящихся к кредитным организациям.

Соотношение с трудовым законодательством - порядок приема специалистов, руководителя и главного бухгалтера содержится в Законе «О банках и банковской деятельности». Порядок же отпусков, увольнения регулируется трудовым законодательством.

Методы БП.

1. Гражданско-правовой метод - диспозитивный. Равенство сторон на 2-ом уровне банковской системы.

2. Государственно-правовой метод - регулирует отношения между 1-ым и 2-ым уровнями:

ЦБ осуществляет регистрацию кредитных организаций;

ЦБ выдает лицензию на осуществление банковских операций;

ЦБ издает обязательные нормативные акты для всех кредитных организаций;

ЦБ осуществляет банковское регулирование и надзор за банковской системой.

1. Понятие и предмет банковского права

Банковская система выступает в качестве приводного механизма национальной

экономики – она обеспечивает аккумуляцию свободных денежных средств физических и

юридических лиц и их межрегиональное и межотраслевое перераспределение;

внутринациональные и международные расчетные отношения между различными хозяйствующими субъектами. В нашей стране отношения, складывающиеся в процессе функционирования финансовой системы государства и финансовой деятельности государства и муниципальных образований, традиционно регулируются финансовым правом.

В советское время банковское право рассматривалось в качестве института или

раздела финансового права. Банковское право в настоящее время выступает в

качестве самостоятельной отрасли российского права.

Банковское право можно определить как – совокупность правовых норм, регулирующих

общественные отношения, возникающие в процессе осуществления Центральным Банком

и кредитными организациями, а также регулирования банковской системы России.

Предмет банковского права составляют общественные отношения в сфере банковской

деятельности (банковские правоотношения).

Поскольку банковское право – комплексная отрасль права, то и составляющие ее

предмет общественные отношения также являются сложными (смешанными или

комплексными) по своему характеру.

Наиболее близким к банковскому праву по методу правового регулирования является

административное право. Однако банковское право не следует рассматривать как

составную часть административного права. Взаимодействие данных отраслей основано

на применении одного и того же метода правового регулирования – императивного, а

также тем, что во многих банковских отношениях принимают участие органы,

обладающие властными полномочиями, что предполагает неравенство сторон, как и в

административном праве.

Нормы банковского права дополняют гражданско-правовые положения, установленные

ГК РФ. Например, это касается норм регламентирующих правоотношения по договору

банковского счета, договору банковского вклада, по расчетам. Банковские правила

создают условия для реализации требований гражданско-правовых норм, а не наоборот.

Они регулируют саму услугу, которую банк оказывает клиентам. Нарушения банковского

права становятся юридическим фактом для возникновения охранительного гражданско-правового отношения (например, при необоснованном списании банком со счета клиента

денежных средств банк будет обязан уплатить проценты в порядке предусмотренном

Правила банковских операций устанавливаются законами, регулирующими банковскую

деятельность, и нормативными актами Центрального Банка РФ. Следовательно, критерием для применения гражданско-правовой ответственности в указанных случаях являются нормы банковского права и наличие или отсутствие нарушений этих норм.

Предмет банковского права – это совокупность регулируемых правом общественных

отношений, складывающихся в следующих сферах банковской деятельности:

– построение, развитие и функционирование банковской системы РФ уполномоченными

на то органами государства (в первую очередь, Центральным Банком РФ);

– правовых отношений, возникающих в процессе осуществления кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) банковской деятельности;

– банковского контроля и контроля за соблюдением банковского законодательства;

– защиты прав и законных интересов участников банковских правоотношений;

– привлечения к ответственности за совершение правонарушений в сфере банковской

деятельности.

Указанные выше отношения в совокупности составляют банковские правоотношения.

2. Метод и система банковского права

Метод правового регулирования – это способы правового воздействия на поведение и

волю участников регулируемых отношений.

Значение метода правового регулирования заключается в первую очередь в том, что

наличие в отечественной юридической науке самостоятельного метода регулирования

принято рассматривать в качестве существенного основания для выделения той или

иной отрасли права. Метод правового регулирования банковского права представляет

собой совокупность юридических способов и приемов правового воздействия на

поведение и волю на участников банковских правоотношений, при помощи которых

осуществляется регулирование этих общественных отношений, составляющих предмет

банковского права.

Основными методами банковского права являются:

1) публично-правовой метод (императивный метод, административно-правовой метод,

метод власти и подчинения, метод субординации, авторитарный метод и т. д.);

2) частно-правовой метод (гражданско-правовой метод);

3) комплексный метод, представляющий собой сочетание двух вышеуказанных методов.

Наличие этого метода обусловлено комплексным характером банковского права.

правом и ряд других.

в следующие институты:

– банковского кредита;

– страхования вкладов;

– расчетных отношений;

– валютного контроля и др.

банковского права.

2.Система БП

Банковское право как самостоятельная комплексная отрасль права входит в единую

систему российского права, и, в свою очередь, является системой более низкого

уровня. Банковское право представляет собой систему последовательно расположенных

и взаимно увязанных правовых норм, объединенных внутренним единством целей,

задач, предмета регулирования, принципов и методов такого регулирования. Нормы

банковского права группируются в две части – общую часть и особенную часть.

Таким образом, с точки зрения своей структуры, банковское право выступает как

система, состоящая из общей и особенной частей.

Обособленные совокупности банковского права следующих юридически взаимосвязанных

норм, образуют его институты, например: институт банковского счета; банковского

вклада; банковского кредита; страхования вкладов; эмиссии банками собственных ценных

бумаг; корреспондентских отношений с иностранными банками; валютного контроля и

Общая часть банковского права включает в себя нормы, закрепляющие общие, стратегические

положения, которые находят свое развитие во всех институтах особенной части

банковского права: регламентирующие структуру и закономерности развития банковской

системы РФ; устанавливающие систему, значение и содержание принципов банковского

права; определяющие формы и пределы осуществления банковской деятельности как

одного из видов допустимой экономической деятельности в РФ; устанавливающие

основополагающие права и обязанности участников отношений, регулируемых банковским

правом и ряд других.

Общая часть банковского права содержит и специальные положения, которые

отсутствуют в других отраслях права.

Особенная часть включает в себя нормы, регулирующие конкретный порядок

осуществления банковской деятельности. В эту часть входят нормы, сгруппированные

в следующие институты:

– институт банковского надзора;

– банковского счета; банковского вклада;

– банковского кредита;

– страхования вкладов;

– расчетных отношений;

– эмиссии банками собственных ценных бумаг;

– корреспондентских отношений с иностранными банками;

– учета и отчетности в сфере банковской деятельности;

– валютного контроля и др.

Перечисленные институты, посвященные правовой регламентации текущей банковской

деятельности участников регулируемых банковским правом общественных отношений (субъектов

банковской деятельности) в науке называют функциональными институтами

банковского права.

3.Принципы БП.

1. Организационно-правовые принципы:

Двухуровневое построение банковской системы;

Принцип экономического районирования - ни один элемент банковской системы не может соединять в себе нормотворческие, контрольные и надзорные функции.

2. Принципы, определяющие порядок осуществления банковской деятельности.

Принцип ответственности БР за выполнение им собственных функций (защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы);

Принцип монопольного осуществления БР эмиссии наличных денежных средств;

Принцип сочетания государственного управления банковской системой и ее самоуправляемость;

Принцип невмешательства органов государственной власти и ОМС в деятельности кредитных организаций.

3. Конституционные основы банковской деятельности.

Принцип единого экономического пространства, то есть свободного перемещения денежных средств, товаров, работ, услуг на всей территории РФ;

Принцип равной защиты всех видов собственности.

Государственный банк - Банк Развития, основанный на базе ВТБ (у него нет лицензии, не является кредитной организацией. Банком может называться юрлицо, осуществляющее банковские операции на основе лицензии, следовательно Банк Развития как таковым банком не является.

Источники БП.

1. Конституция РФ:

Принципы построения банковской системы;

Регулирование денежной системы;

Распределение полномочий государственных органов по регулированию банковской системы;

Деятельность законодательных органов РФ.

2. Специальные банковские законы;

Закон «О Центральном Банке РФ»;

Закон «О банках и банковской деятельности»;

Закон «О несостоятельности и банкротстве кредитных организаций».

3. Иные законы:

Гражданский кодекс РФ;

Трудовой кодекс РФ.

4. Подзаконные акты:

Нормативные акты БР;

Акты Банка СССР действующие в настоящее время;

Указы президента РФ;

Постановления правительства РФ.

Нормативные акты БР:

Указания - отдельные правила поведения.

Положения - установленные системно связанные правила.

Инструкция - порядок применения федерального законодательства.

Телеграмма (раньше было, сейчас нет) - кроме обращения к конкретном юридическому лицу.

5. Нормы международного права:

Женевская конвенция 1930 года «О единообразном законе о переводном и простом векселе».

6. Решения Конституционного суда РФ.

7. Акты союзов и ассоциаций кредитных организаций.

5.Банковская деятельность

Банковская деятельность. Банковские операции и сделки

Банковская деятельность является предметом банковского права.

Особенности банковской деятельности:

1) это предпринимательская, коммерческая деятельность, то есть направленная на

извлечение прибыли;

2) она может осуществляться только специальными субъектами: кредитными организациями

и только на основании разрешения ЦБ РФ (лицензии) и самим ЦБ РФ;

3) основным содержанием такой деятельности выступает систематическое совершение

банковских операций и банковских сделок.

Банковская деятельность – это направленная на извлечение прибыли деятельность кредитных

организаций и ЦБ РФ по систематическому совершению банковских операций и

банковских сделок.

Выделяют три вида сделок, совершаемых кредитными организациями:

1) банковские сделки;

2) банковские операции;

3) иные сделки кредитных организаций.

Банковские операции – это сделки, совершать которые могут только кредитные организации.

Совершение банковских операций лицами, не имеющими лицензии на осуществление

банковской деятельности, преследуется по закону и карается применением мер

юридической ответственности вплоть до уголовной.

Банковские сделки – это те сделки, которые помимо банков и небанковских организаций

могут совершать и другие организации и индивидуальные предприниматели. В случаях

же, когда такие сделки совершают кредитные организации, сами сделки считаются банковскими,

и образуют банковскую деятельность. Все банковские операции и другие сделки осуществляются

в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ – и в иностранной валюте.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до

востребования и на определенный срок);

2) размещение таких привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе

банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и

кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без

открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных выше банковских операций вправе

осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц предусматривающих исполнение обязательств

в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договорам

с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в

соответствии с законодательством РФ;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений

или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

За исключением банковских операций и банковских сделок кредитная организация

вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ. Их

совершение не образует банковской деятельности и носит для ее осуществления

вспомогательный характер. К таким иным сделкам кредитных организаций относятся,

например: сделки по приобретению необходимого специального оборудования, автомобилей

и оргтехники, аренде; покупка помещений необходимых для осуществления банковской

деятельности, и др.

6.Наука БП

Наука банковского права и банковское право как учебная дисциплина

Наука банковского права – это система категорий, выводов и суждений о правовых и

экономико-правовых явлениях, составляющих ее предмет, и представляет собой определенную

совокупность знаний, теоретических положений и выводов о содержании, роли и

значении, а также развитии банковского права как составной части российского

Наука банковского права изучает:

1) принципы банковского права;

2) нормы банковского права и их развитие;

3) пути совершенствования банковского законодательства; общественные отношения,

складывающиеся в процессе функционирования и развития банковской системы России;

4) общественные отношения, формирующиеся в процессе банковской деятельности, а

также по защите прав и законных интересов участников банковских правоотношений и

пользователей банковских услуг, а так же многое другое.

Наука банковского права исследует закономерности и тенденции развития банковского

права, как составной части российского права.

Предметом науки банковского права являются общественные отношения, которые

возникают в процессе регулирования и осуществления субъектами банковского права

банковской деятельности, в том числе:

1) властные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы

соответствующими органами государства;

2) правовые отношения, возникающие в процессе построения, развития и функционирования

банковской системы РФ и др.

Нормативную базу науки банковского права составляют акты банковского законодательства,

а также правоприменительная и судебная практика в этой сфере.

Теоретическую основу науки банковского права составляют юридические, философские,

общесоциологические науки, положения теории государства, теории финансов и

экономической теории.

Основными методами науки банковского права выступают:

1) специально-юридический метод – заключается в описании и анализе норм и правоотношений,

их объяснении, толковании и классификации;

2) сравнительно-правовой – основывается на сопоставлении правовых институтов,

принадлежащих правовым системам различных стран;

3) конкретно-социологический – включает такие приемы, как личное наблюдение за

деятельностью банковских органов, проведение социологических исследований;

4) исторический – предполагает историческое ретроспективное исследование,

направленное на выявление истоков сегодняшних правовых проблем, выявление

закономерностей правовой эволюции тех или иных правовых институтов;

5) метод живого познания – предполагает личное участие исследователя в

интересующих его правоотношениях;

6) используются также системный и статистический методы.

Функции науки банковского права: общетеоретическую; аналитическую; критическую;

конструктивную; воспитательную.

Банковское право как учебная дисциплина представляет собой предмет преподавания

в высшей школе на юридических и экономических факультетах вузов. Благодаря этой

учебной дисциплины будущие специалисты – экономисты и юристы – получают необходимые

знания о банковской системе и банковском праве. В настоящее время курс «Банковского

права» изучается в большинстве юридических и экономических вузов.

В отличие от учебной дисциплины банковского права, наука банковского права,

помимо прочего, включает в себя и еще не доказанные теоретические гипотезы,

предположения, многие из которых могут впоследствии оказаться ошибочными. В

учебном процессе они не используются. Кроме того, в учебном курсе также не

освещаются устаревшие и оказавшиеся за пределами законодательства и правоприменительной

практики положения.

История становления и развития Банковского права.

1.) Первый этап - досоветский период.

2.) Советский период.

3.) Настоящее время.

1.) Досоветский период формирования банковской системы России.

Банковские учреждения в России появились гораздо позднее чем в других странах европейских. Причина тому - отсутствие экономических, политических, социальных предпосылок.

В 1729 году по Указу Петра 2 при монетном и денежном дворах была образована особая Монетная контора. Это учреждение было прообразом государственной кредитной организации. В нем впервые было разрешено осуществлять кредитные операции с частными лицами на короткие сроки под залог золотых и серебряных вещей. Позднее стали образовываться государственные кредитные учреждения (государственные заемные банки для дворянства - в основном функционировали в Мск и Спб).

С 1 января 1769 года в денежное обращение входит ассигнации - первые бумажные деньги. Для хранения ассигнаций было образовано два депозитных банка в Мск и Спб.

1860 год - учрежден Российский государственный банк. Организация деятельности этого банка по уставу от 31 мая 1860 года представлялась в следующем виде. Банк учреждался для оживления торговых оборотов и упрочнения денежной-кредитной системы. Банку предоставлялось право осуществлять следующие операции: учет векселей и других срочных бумаг; покупка и продажа золота и серебра; получения платежей за счет доверителей; прием вкладов на хранение на текущий счет; производство ссуд (под процентные бумаги, драгоценные металлы и товары).

Управление банком организовывалось в следующем виде. Государственный банк находился в ведении министерства финансов и совета государственного кредитования. Совет государственного кредитования надзирал за банком, чтобы его действия соответствовали уставу; утверждал и рассматривал годовой отчет; распределял его прибыль. Непосредственное руководство осуществлял управляющий банком, управление (в составе управляющего и его товарищей - 6 директоров и трех депутатов).

У Госбанка были зависимые учреждения двух типов: конторы (учреждались приказом царя) и отделения (по распоряжению министерства финансов). И конторы и отделения находились в ведении особых управляющих.

Банковское право в РФ

Понятие банковского права

– во-первых, отрасль права;

Система банковского права

в) нормы банковского права.

Пример подотрасли

Институт банковского права

– правило поведения;

2. .Источники банковского права.

2) ФКЗ и ФЗ.

а) указание Банка России;

б) положение Банка России;

в) инструкция Банка России.

указаний,

Нормативные акты Банка России принимаются в форме положений

Тема: БАНКОВСКИЙ НАДЗОР

Банковское право в РФ

Тема: Банковское право как отрасль права.

Понятие банковского права

Вопрос о том, является ли банковское право самостоятельной отраслью права может быть решен с помощью теории права. В соответствии с ней любая самостоятельная отрасль права имеет сой предмет и метод правого регулирования.

Банковское право является отраслью права, которая регулирует деятельность банков и иных кредитных организаций.

Под «банковским правом» понимается:

– во-первых, отрасль права;

– во-вторых, наука, которая изучает закономерности построения и функционирования банковской системы, правовых норм, регулирующих банковские отношения и практику их применения;

– в-третьих, учебная дисциплина, которая преподается в высших учебных заведениях.

В советской науке банковское право рассматривалось как часть финансового права, считаясь его особой подотраслью. Традиция рассматривать банковское право как подотрасль финансового права сохранилась и в настоящее время.

Банковская тематика рассматривается в учебниках по финансовому праву, начиная с темы «Правовое положение банков» и заканчивая темами «Расчетные правоотношения», «Ценные бумаги.

С другой стороны, банковское право является частью гражданского права. Многие вопросы урегулированы именно нормами гражданского права.

Можно сказать о том, что у банковского права существует свой собственный предмет правового регулирования – общественные отношения, возникающие в сфере взаимодействия банковских и иных кредитных организаций.

Банковское право регулирует, во-первых, банковскую систему, возглавляемую Банком России, и, во-вторых, банковскую деятельность. Соответственно, предметом правового регулирования для банковского права являются банковская система, банковская деятельность и банковские отношения.

Под методом правового регулирования в теории права обычно понимается совокупность способов и средств правового регулирования, которые обусловлены закономерностями предмета правового регулирования и применяются в определенной отрасли права. Здесь существенными являются три элемента, из которых складывается метод правового регулирования:

а) основания возникновения прав и обязанностей и характер их взаимосвязи;

б) способ формирования содержания прав и обязанностей;

в) характер санкций, а также способы и процедуры их применения; О санкциях банковского права можно сказать, что они создают наиболее характерное отличие банковского права от всех других отраслей права.

Банковское право использует такие методы как императивный и диспозитивный.

Императивным или административно-правовым методом регулируются отношения власти и подчинения. Этот метод предполагает наличие у одной из сторон правоотношения права давать в отношении другой стороны обязательные для исполнения властные предписания. Такой метод используется, например, в отношениях между Центральным банком и иными элементами банковской системы.

Диспозитивным или гражданско-правовым методом, который предполагает для участников правоотношений равенство и возможность выбирать вариант поведения по собственному усмотрению в зависимости от конкретных обстоятельств. Таким методом регулируются, в основном, отношения между коммерческими банками и их клиентами.

Банковское право относится к так называемым комплексным отраслям права, которые сочетают элементы нескольких других отраслей.

Система банковского права

Вопрос о системе банковского права имеет теоретическое и практическое значение. Теоретическое значение этого вопроса состоит в том, что изучение системы банковского права позволяет лучше понять смысл регулирования тех или иных банковских операций и сделок, истолковать значение норм, а также разграничить банковское право и другие отрасли права, которые регулируют банковскую деятельность.

Общие понятия системы права, подотрасли, правового института, нормы права, разработанные в теории права и государства, вполне применимы в банковском праве.

Система банковского права включает три уровня:

а) подотрасли банковского права;

б) правовые институты (отраслевые и межотраслевые);

в) нормы банковского права.

Пример подотрасли – валютное право в той части, в которой оно регулируется соответствующими банковскими законами и нормативными актами Банка России.

Институт банковского права – это совокупность правовых норм, которые регулируют взаимосвязанные банковские отношения определенного вида. Банковское право состоит из таких институтов, как например, банковская система, правовой статус кредитной организации, правовой статус Банка России, пруденциальное регулирование, пруденциальный надзор, правовое регулирование бухгалтерского учета в кредитной организации, открытие и ведение банковского счета, расчеты, кассовые операции, валютные операции, валютный контроль, операции по банковским вкладам, операции по кредитам, операции с драгоценными металлами и некоторые другие.

Нормы банковского права являются разновидностью правовых норм . Им присущи все те признаки, которые характерны для любой юридической нормы. Право состоит из юридических норм, поэтому все признаки права одновременно являются и признаками правовой нормы.

Признаки, которые присущи норме права как единичному правовому явлению:

а) норма права – абстрактное правило поведения;

б) требования правовой нормы обращены к персонально не определенным лицам (к любому банкиру, к любому кредитору, к любому вкладчику и т. п.);

в) норма права рассчитана на многократное применение;

г) норма права имеет предоставительно-обязывающий характер (предусматривает права и обязанности субъектов правоотношения).

Если с учетом сказанного проанализировать специфику норм банковского права, то можно отметить следующее.

Банковские отношения регулируются нормами не только собственно банковского права, но и нормами, которые системно связаны с банковским правом, – конституционного, гражданского, административного, финансового и налогового права.

Например, нормы конституционного права, которые регулируют порядок назначения Председателя Банка России и Совета директоров, являются одновременно нормами и конституционного, и банковского права. Другой пример ст. 140 Гражданского кодекса Российской Федерации. В ней закрепляется основа денежной системы – денежная единица как законное средство платежа. Эта норма, будучи нормой гражданского права, одновременно является и нормой банковского права.

Итак, можно сделать вывод о том, что норма банковского права имеет следующие основные признаки:

– формально-определенный характер банковского правила (содержится в нормативном акте);

– предусматривает права и обязанности субъектов банковских отношений;

– обеспечена возможностью применения санкций;

– закрепляет правовое положение субъектов банковских отношений и предусматривает определенные варианты их поведения;

– правило поведения;

– закрепляет типичные банковские отношения;

– адресована персонально-неопределенному кругу субъектов банковских правоотношений;

– рассчитана на возможность неоднократного применения.

2. .Источники банковского права.

Право имеет внешнюю форму своего выражения. Внешней формой проявления права являются его источники.

Источниками банковского права являются федеральные законы и основанные на них подзаконные нормативные правовые акты.

1) Основным источником любой отрасли прав является Конституция Российской Федерации, принятая 12 декабря 1993 года всенародным голосованием. Конституция Российской Федерации устанавливает для банковского права основополагающие нормы.

В ней закрепляются независимость осуществления Банком России эмиссионной функции, порядок назначения Председателя Банка России и Совета директоров, а также ряд других вопросов, составляющих сущность денежно-кредитной системы в российском обществе.

В ст. 4 Конституции Российской Федерации говорится, что Конституция Российской Федерации и федеральные законы имеют верховенство на всей территории Российской Федерации. Поэтому все остальные законы, в том числе и те, которые принимаются субъектами Российской Федерации, не могут противоречить Конституции Российской Федерации и федеральным законам.

При этом надо иметь в виду, что согласно Конституции Российской Федерации финансовая и кредитная деятельность регулируется только федеральными законами. Субъектам Российской Федерации такое право не предоставлено. Это означает, что регулировать деятельность кредитных организаций в смысле установления правовых норм могут только федеральные органы государственной власти.

В нормах данного акта содержатся положения, напрямую касающиеся банковской деятельности, например, в соответствии с п. ж ст. 71 в ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

В соответствии со ст. 75 денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются.

Защита и обеспечение устойчивости рубля, в соответствии с той же статьей, является основной функцией Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

В Российской Федерации (ст. 8 Конституции Российской Федерации) гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности.

Кроме того, каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию и недобросовестную конкуренцию (ст. 34 Конституции Российской Федерации).

2) ФКЗ и ФЗ.

Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

Правовое положение и функции коммерческих банков и других кредитных организаций предусмотрены Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности";

3) Нормативные Указы Президента РФ;

4) Постановления Правительства РФ;

5) НПА федеральных органов исполнительной власти, и в первую очередь НПА ЦБ РФ.

В настоящее время четко установлены формы издания нормативных актов Банка России:

а) указание Банка России;

б) положение Банка России;

в) инструкция Банка России.

Нормативные акты Банка России принимаются в форме указаний, если по своему содержанию они устанавливают отдельные правила по вопросам компетенции Банка России, в виде указаний об изменении и дополнении действующего нормативного акта Банка России, если содержат положения об изменении отдельных положений действующего нормативного акта Банка России и (или) о дополнении нормативного акта Банка России; в виде указаний об отмене действующего нормативного акта Банка России, если ими отменяется действующий нормативный акт Банка России в целом.

Нормативные акты Банка России принимаются в форме положений , если их основным содержанием является установление системно связанных между собой правил по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России.

Нормативные акты Банка России принимаются в виде инструкций, если их основным содержанием является определение порядка применения положений федеральных законов, иных нормативных правовых актов по вопросам компетенции Банка России (в том числе указаний и положений Банка России).

Банковское право регулирует общественные отношения, которые затрагивают жизненно важные интересы людей. Без всякого преувеличения можно сказать: от того, насколько правильно организованы банковская система и банковская деятельность, зависят все или почти все экономические успехи и неудачи в развитии российского общества. Статистика выданных и отозванных банковских лицензий, а также несложные арифметические расчеты с показателями опубликованной банковской отчетности легко убеждают нас в том, что существует проблема стабильного и надежного функционирования банков в условиях переходной экономики. Поэтому банковское право приобретает повышенную актуальность.

Банковское право - это новая отрасль в системе российского права. Ведь первые банки в современной России появились, по историческим меркам, совсем недавно. Поэтому нет ничего удивительного и в том, что наука банковского права находится на начальном периоде своего развития.

Российское общество в 90-е годы переживало периодически повторяющиеся финансовые кризисы. В результате банковская система России развивается все еще недостаточными темпами. В этих условиях возникает настоятельная потребность в защите экономических интересов граждан, укреплении правопорядка в сфере денежно-кредитных отношений и восстановлении доверия к банковской системе в целом, которое, как известно, уже основательно подорвано.

Термин "банковское право" в зависимости от контекста используется в различных значениях:

Во-первых, как отрасль права;

Во-вторых, как наука, которая изучает закономерности построения и функционирования банковского права, выясняет смысл правовых норм, регулирующих банковские отношения и практику их применения, а также другие аналогичные вопросы;

В-третьих, как учебная дисциплина, которая преподается в высших учебных заведениях.

Законодательно термин "банковское право" нигде не используется. Не закреплен он ни в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности", ни в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

Для практического применения и, в частности, для правильного построения взаимоотношений между Банком России и кредитными организациями (прежде всего для правильного определения пределов вмешательства государства и Банка России в деятельность кредитных организаций) важно определить, какой смысл должен вкладываться в термин "банковское право". На наш взгляд, банковское право - это самостоятельная отрасль права. Она состоит из правовых норм, регулирующих банковские отношения в сфере банковской системы и банковской деятельности.

Между центральным банком и кредитными организациями складывается система отношений по поводу организации использования денег, валюты и ценных бумаг. Это отношения между субъектами, которые осуществляют банковскую деятельность. И банковская система, и банковская деятельность затрагивают существенные интересы общества, поэтому они регулируются публичным правом - в частности, банковским правом.

Сущность банковского права заключается в том, что оно регулирует и защищает банковские отношения. Эти отношения возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковской деятельности.

В денежно-кредитной системе возникают многочисленные риски, управление которыми предотвращает неблагоприятные последствия и для банковской системы, и для кредитных организаций, и для их клиентов. Поэтому банковское право необходимо для предотвращения угроз нормальному функционированию денежно-кредитной и финансовой системы страны. "Хорошее банковское право", - пишет И. Шихата, - должно... гарантировать равную конкуренцию среди финансовых институтов без предоставления, в частности, льгот банкам, обслуживающим государственный сектор, и сосредоточения контрольного пакета акций в руках одного человека или группы лиц, действующих совместно. Оно должно обеспечивать необходимую защиту клиентов, особенно мелких вкладчиков".

С этой точки зрения, к сожалению, действующее в России банковское право хорошим назвать пока еще трудно. Вместо конкурентной среды оно стимулирует монополию, создает необоснованные льготы для отдельных банков, не обеспечивает должную защиту прав и законных интересов клиентов, прежде всего вкладчиков.

Сущность права проявляется в его регулятивной и охранительной функциях. Их можно рассматривать в качестве основных направлений воздействия права на общественные отношения. В сфере частных отношений регулирование имеет самый общий характер. Здесь нет никакой вертикали, иерархии, построенной на основе публичной власти. Классический пример таких отношений - гражданско-правовые отношения. Другое дело, когда речь идет о публично-правовых отношениях. Это отношения, которые как бы конструируются властью.

Частные отношения - это сфера отношений, где субъекты (в данном случае субъекты денежно-кредитных отношений) сами определяют свои права и обязанности в рамках закона. Взять, например, договор банковского счета. Здесь есть две стороны - банк и клиент. Все решается по согласованию интересов и воли сторон. Центральный банк не должен вмешиваться в эти отношения, что-то предписывать сторонам по их договорным отношениям. Это сфера гражданского, а не банковского права. Гражданское право диспозитивно - стороны сами определяют свои права и обязанности в рамках гражданского права. В этих отношениях стороны равны между собой. Такое равенство означает отсутствие административной или иной управленческой власти одной стороны по отношению к другой. Здесь может присутствовать только экономическая, денежная власть, регулируемая сторонами. Государственная власть не вмешивается в эти конкретные денежно-кредитные отношения. Это как бы горизонтальные отношения.

Вместе с тем на банк возлагаются определенные обязанности по проведению банковских операций в соответствии с правилами, установленными законом и нормативными актами Банка России. Этим обязанностям корреспондируют права Банка России требовать исполнения этих обязанностей. В этих отношениях присутствует властное начало. Поэтому такие отношения схематически могут быть представлены как вертикальные. К этой разновидности отношений как раз и относятся банковские отношения.

Помните, что "Банковское право, как отрасль российского права" довольно сложная тема и лучше написать уникальную, качественную работу и быть уверенным в успешной сдаче, чем переживать, скачав неуникальную работу. Многие преподаватели проверяют работы на уникальность.

Банковское право представляет собой комплексную отрасль законодательства, включающую в себя как правовые акты, содержащие нормы публичного права, связанные с публичным интересом, с отношениями власти и подчинения, так и правовые акты, содержащие нормы частного права, основанные на автономии участников. В отличие от отраслей права отрасли законодательства, «регулируя определенные сферы государственной жизни, выделяются только по предмету и не имеют единого метода. Кроме того, предмет отрасли законодательства включает в себя различные отношения, в связи с чем и отрасль законодательства не является столь однородной, как отрасль права». Банковское право (сохраним этот привычный термин) стало выделяться в системе законодательства в связи с: 1) необходимостью специфического правового регулирования деятельности кредитных институтов; 2) специальными субъектами правового регулирования (центральными банками, в некоторых случаях специальными агентствами банковского надзора) и своеобразием их статуса в системе публичных органов; 3) особенностями отношений кредитных организаций с их клиентами.

Нормы, входящие в состав банковского права, могут относиться к конституционному праву (например, вопросы статуса центрального банка), административному праву (например, отношения, связанные с применением мер ответственности к кредитным организациям), гражданского праву (кредит, вклад, счет, расчеты). Ряд правовых норм не нашли своего места в существующей системе российского права, переживающей период трансформации.

Отметим и такую важную особенность национального банковского права, как его развитие под влиянием международных правил, стандартов и рекомендаций. Регулирование современных финансовых рынков в принципе не может замыкаться в национальных границах, так как отсутствие должного регулирования в одном сегменте (географическом или функциональном) финансового рынка может привести к кризису, способному вызвать «эффект домино» на международном уровне. Именно кризисы международного масштаба привели к созданию специализированных международных организаций, нацеленных на выработку стандартов банковского надзора и банковской деятельности во всем мире. Ведущим органом здесь является Базельский комитет по банковскому надзору (далее – Базельский комитет). Он был учрежден центральными банками «группы-10» (G-10) в 1974 г. после банкротства одного из крупных немецких международных банков (Bankhaus Herrstatt), которое оказало самое негативное влияние на международные расчеты и банковский рынок. Целью комитета является распространение наилучшей надзорной практики, обеспечение кооперации между органами банковского надзора различных государств, создание условий для обмена надзорной информацией как между органами банковского надзора, так и между органами надзора на иных финансовых рынках (прежде всего на рынке ценных бумаг и страховом рынке). Базельский комитет не обладает властными полномочиями и не может рассматриваться как наднациональный орган. Формы его работы – рекомендации, основные направления и т. д., т. е. тот массив актов, который с некоторых пор получил название «soft law». Вместе с тем эти рекомендации, над которыми работают совместно специалисты надзорных органов различных стран, не могут не учитываться и в повседневной практике национальных органов банковского надзора, и при формировании национального банковского законодательства. Важнейшим документом Базельского комитета является акт «Основные принципы эффективного банковского надзора» (Core Principles for Effective Banking Supervision).