Страхование недвижимого имущества физических лиц. Страхование имущества. Обязательное страхование имущества физических лиц

Целью любого страхования является защита личных и имущественных интересов юридических и физических лиц. В то же время имущественное страхование гарантирует защиту граждан и компаний от всех рисков причинения ущерба принадлежащим им объектам собственности. При отсутствии в законе прямых указаний к необходимости страхования объектов собственности, право страховать имущество остается на усмотрение собственника. В данной статье рассмотрим, что представляет собой страхование имущества физических лиц, какое имущество может быть застраховано, а какое нет; опишем стандартный перечень покрываемых рисков и проанализируем сравнительную стоимость страховых полисов для физических лиц в ведущих страховых компаниях России.

От каких рисков предусмотрена защита?

Страхование имущества физических лиц представляет собой один из видов страхования, объектом которого выступает определенный имущественный интерес. Законодательно утверждено, что страхователем (выгодоприобретателем) может быть только лицо, имеющее личный интерес в сохранности имущества, в противном случае такой договор может быть признан недействительным. При приобретении полиса каждый клиент может обезопасить свою собственность в соответствии с существующими угрозами:

• Риск возникновения огня (пожары, поджоги, удар молнии, замыкание и т.д.);
• Повреждения имущества водой (последствия тушения пожара, залив соседями, результат стихийного бедствия и т.д.);
• Кражи, хищения, грабежи, взлом и другие незаконные действия третьих лиц;
• Теракты, военные действия, военно-полевые учения и так далее.

Таким образом, при наступлении любого из вышеперечисленных происшествий, страхователь вправе получить возмещение в соответствии с заключенным ранее договором. И несмотря на то, что культура страхования собственности в России не достигла уровня таких стран, как Япония, Корея, США, страхование имущества физических лиц, согласно статистическим данным, занимает одно из лидирующих мест по доле рынка. Так, в 2016 году объем сборов вырос на 9%, а в 2017 - на 5% (согласно обзору рынка страхования в России аудиторской компании KPMG).

Каковы особенности услуги?

Имущественное страхование в Российской Федерации появилось раньше других типов, поскольку объекты собственности составляют особую материальную ценность для любого физического лица. К особенностям страхования собственности физических лиц можно отнести:

• Двойное страхование собственности. В этом случае страхователь может застраховать риски на один и тот же имущественный интерес (объект) в нескольких компаниях. Выплата при наступлении страхового случая будет происходить солидарно всеми компаниями исходя из доли полученной премии. Клиент должен помнить об обязательности уведомления всех компаний о том, что его собственность уже застрахована. В ином случае, такие действия могут расцениваться как мошеннические;
• Страхование от причинения вреда имуществу третьих лиц, например, при заливе квартиры соседей, пожаре, в котором пострадала собственность третьих лиц. Страхование ответственности за причинение ущерба может быть закреплено на законодательном уровне, например, если это ответственность владельца источника повышенной опасности (ОСАГО), ответственность застройщика перед дольщиками, гражданская ответственность владельца опасного объекта и т.д;
• Сроки страхования. Имущество клиента может быть застраховано на любой срок без ограничений, даже на неделю. Такое краткосрочное страхование может понадобиться гражданам, выезжающим на отдых, длительную командировку в другой город или страну.

Под добровольное страхование имущества физических лиц подпадает не только крупная недвижимость, но и предметы роскоши, мебель, бытовая техника. В квартире могут быть застрахованы окна и двери (например, от взлома), конструктивные элементы, инженерные коммуникации и прочее. Большой перечень услуг предлагают более крупные страховые компании, давно работающие на рынке страхования.

Что является объектом и какие риски покрываются?

Перечень рисков, защиту от которых могут предложить страховые компании, разнообразен точно так же, как и перечень объектов страхования. Обращаясь в компанию, клиент может рассчитывать на страхование любого имущества, принадлежащего ему на праве собственности:

• Недвижимость (квартира, комната, дом, дача, коттедж, земельный участок, здания, постройки, памятники и т.д.);
• Движимое имущество (мотоцикл, велосипед, автомобиль, мебель, техника и т.д.);
• Животные (птицы, домашний скот и т.д.);
• Ценные бумаги, банковские депозиты, ячейки, наличные денежные средства и т.д.

Заключая договор, клиент должен знать, что при наступлении страхового случая он имеет право рассчитывать на возмещение по рискам, которые должны быть указаны в договоре, например, повреждение собственности, частичная утрата имущества, полная утрата или гибель собственности. Если имущество застраховано только от повреждения и его частичной утраты, то при полной утрате страхователь не получит возмещения по договору страхования. Таким образом, чем больше рисков содержит страховой полис, тем надежнее защищено имущество страхователя.

Сравнение актуальных предложений на рынке

Практически каждая компания на российском рынке предлагает застраховать собственность от всех возможных рисков. Стандартным считается покрытие полисом ущерба до 3 миллионов рублей. На тарифы страховки влияют надежность компании, регион страхования и сам объект страхового интереса. Разобраться в ценовой политике предлагаемых страховых продуктов поможет сравнительная таблица. Для расчета стоимости полиса бралась стандартная двухкомнатная квартира в Москве, страхование рассчитывалось при одинаковых суммах страхового лимита.

Таблица - Предложения по страхованию имущества от российских страховых компаний в 2018 году

Название компании	Стоимость в год, руб.	Риски, покрываемые программой	Объекты страхования
Росгосстрах	От 4890	Пожар; Затопление; Кража	Движимое имущество квартиры; Гражданская ответственность
РЕСО-Гарантия	От 4400	Пожар, взрыв газа; Залив; Стихийные бедствия; Кража, грабеж; Падение деревьев, летательных аппаратов; Наезд транспорта	Движимое имущество квартиры; Гражданская ответственность (до 300 000 руб.)
Ингосстрах	От 3370	Протечка, залив; Короткое замыкание, пожар	Внутренняя отделка и инженерное оборудование; Движимое имущество квартиры; Гражданская ответственность (обязательное условие - для Москвы не менее 100 000 руб.)
ВТБ-Страхование	От 6900	Пожар; Затопление; Кража	Внутренняя отделка, инженерное оборудование; Движимое имущество квартиры
МАКС	5000	Вандализм; Кража; Хулиганство; Пожар; Потоп; Взрыв; Стихийные бедствия	Конструктивные элементы; Отделка; Инженерное оборудование; Домашнее имущество; Ответственность перед соседями

Страхование имущества - защита имущественных интересов владельцев недвижимости, транспортных средств, произведений искусства, товаров, грузов, оборудования, инвестиций, при наступлении определенных событий (пожар, затопление, техногенные катастрофы, кражи, стихийные бедствия). Компенсация материального ущерба производится за счет денежных фондов, формируемых из денежных взносов собственников имущества. Страхование имущества для физических лиц носит добровольный характер, для юридических часто предписывается законодательством. Подразумевает полное или пропорциональное возмещение убытков.

Договор страхования имущества

Договор страхования имущества заключается между владельцем и страховой компанией. Перед оформлением контракта обычно производится оценка стоимости объекта страхования. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта на момент подписания договора. Срок заключения контракта - от одного года и более с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и размера платежей. Физические и юридические лица могут застраховать полную или частичную стоимость объекта. Возможно страхование одного и того же имущества у разных страховщиков. Общая сумма компенсаций в этом случае не должна превышать стоимость объекта.

Страхование имущества юридических лиц

Законодательством предусмотрены нормы обязательного и добровольного страхования имущества юридических лиц. Обязательному страхованию подлежит имущество, находящееся в собственности государства, объекты повышенной опасности, залоговые ценности, транспорт, приобретенный в или по договору лизинга. Договор страхования может быть оформлен как на все имущество комплекса, так и на отдельные его части. Возмещение ущерба юридическому лицу выплачивается только в том случае, если предприятие не виновно в наступлении страхового события. Наличие страхового случая должно быть подтверждено документально.

Страхование имущества физических лиц

Обязательное страхование имущества физических лиц законом не предусматривается, но часто заключение такого договора - обязательное требование банков при выдаче , на приобретение автотранспорта. По статистике, лишь 3% физических лиц в РФ страхуют собственное имущество. В Европе и США договоры страхования имущества заключает 90% владельцев. Страховые выплаты покрывают полную стоимость утраченных или часть стоимости поврежденных материальных ценностей. Максимальная сумма выплат зависит от оценочной стоимости объекта, лимитов, франшизы и других факторов.

Добровольное страхование имущества

Добровольное страхование имущества подразумевает заключение договора со страховщиком по инициативе компании - владельца материальных ценностей. Законодательные акты, регулирующие этот вид страхования - Законы РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года, «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2013. Для организаций расходы по добровольному страхованию, в соответствии с законодательством РФ, включаются в состав расходов, связанных с производством и реализацией, как прочие расходы. Добровольное страхование имущества всегда ограничено по срокам условиями договора.

Обязательное страхование имущества

Обязательное страхование имущества предусмотрено законодательством РФ для юридических лиц. Оно предусматривает правовую защиту государственного, личного, лизингового, залогового, арендного имущества. Возмещение ущерба предусматривается для всего имущественного комплекса или отдельных его частей. Договор страхования включает в себя типовой список рисков, который в некоторых случаях может быть дополнен. Условия страхования имущества установлены в Правилах страхования, зарегистрированных в государственных органах. Договор всегда должен освещать вопросы:

• страховая ответственность;
• страховая оценка и суммы;
• правила и порядок возмещения ущерба.

Стоимость страхования имущества

Стоимость страхования имущества определяется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Она зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости материальных ценностей, степени их износа перечня рисков, размера суммы возмещения, величины франшизы. Приблизительный размер стоимости можно определить с помощью онлайн калькуляторов. Точная величина определяется при обращении физических и юридических лиц в страховую компанию для заключения договора. Страховщики предлагают разные условия, разнообразные типы страховых полисов, из которых граждане или компании могут выбрать оптимальные, соответствующие их целям.

Правила страхования имущества

Правила страхования имущества физических и юридических лиц устанавливаются законодательством РФ и страховыми компаниями. Часто отличаются для юридических и физических лиц. В них содержатся:

• общие положения,
• разъяснение принятой терминологии,
• порядок заключения договора,
• объекты страхования;
• сроки;
• тарифы;
• перечень условий возмещения ущерба,
• виды рисков,
• принципы определения стоимости имущества, франшизы, размера ущерба и объемов страховых выплат,
• порядок осуществления выплат;
• ответственность сторон;
• порядок разрешения споров и другие положения.

Классификация имущественного страхования

В страховом бизнесе принята классификация имущественного страхования по категориям клиентов, типам объектов, разновидностям рисков, условиям. Эти виды страхования указываются в лицензии, выдаваемой страховщику для осуществления деятельности. Различают такие типы страхования имущества:

• добровольное и обязательное;
• физических и юридических лиц;
• транспортное, строений (домов, дач, гаражей, участков, цехов, объектов незавершенного строительства), сельскохозяйственное (насаждений, животных, техники, транспортных средств), имущества граждан, имущества организаций.

Программы страхования имущества и жилых помещений

Страховые компании разрабатывают различные программы страхования имущества и жилых помещений. Благодаря им каждый страхователь может подобрать для себя оптимальные условия защиты имущественных интересов, возмещения ущерба. Правительством и муниципальными органами разрабатываются специальные льготные программы, делающие страхование доступным для всех слоев населения, повышающие привлекательность этого вида услуг и социальную защищенность населения. Финансовые организации разрабатывают программы страхования имущества при ипотечном кредитовании, передаче объектов в лизинг.

Страхование объектов недвижимого имущества

Отношения страхования объектов недвижимого имущества распространяются на здания, помещения, строения, участки, комплексы, принадлежащие физическим и юридическим лицам. Владелец может застраховать весь объект или его часть. Физические лица добровольно, для юридических лиц - предусмотрена процедура обязательного страхования. Сумма, условия и метод возмещения зависят от системы страховой ответственности. Страховая сумма не может быть выше оценочной стоимости объекта. Договор предусматривает полное или частичное возмещение ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахован ному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Это направление страхования предназначено для покрытия следующих рисков1:

гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т.е. финансовых рисков;

возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.

По договору страхования имущества физических лиц может быть застрахован только первый из вышеперечисленных классов риск. Виды рисков, от которых проводится страхование - многообразны, обычно здесь выделяют следующие группы:

• 1) страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование);
• 2) страхование имущества от аварий;
• 3) страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц и т. д.

Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес:

страхование личного автомобильного транспорта;

страхование жилых помещений (квартиры или комнаты в городской застройке);

страхование строений (дачи, коттеджи, бани и т.д.);

страхование домашнего и другого имущества;

страхование электронного оборудования

Страховыми компаниями не принимаются на страхование принадлежащие физическим лицам наличные деньги, ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, документы, модели, макеты, комнатные растения, саженцы, семена, беспородные кошки и собаки, аквариумы, комнатные птицы, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (подвалах, коридорах, на лестничных площадках и т.п.).

Не страхуется имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие (о чем население уведомлено соответствующим образом), а также имущество, находящееся в аварийных зданиях, строениях.

Имущественное страхование базируется на следующих основных принципах.

Принцип обязательного наличия страхового интереса заключается в том, что договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе или договоре интерес в сохранении определенного имущества.

У граждан страховой интерес может быть в отношении имущества:

находящегося в их собственности, владении -- на основании Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ;

принадлежащего государственным служащим -- на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;

находящегося в распоряжении (пользовании) чужого имущества -- на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или имущества, используемого по доверенности;

переданного (полученного) в залог -- на основании договора и норм закона.

Принцип высшей добросовестности связан с обязанностью страховщика и, особенно, страхователя быть предельно честными друг с другом в отношении фактов, имеющих материальное значение. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил неполные или недостоверные сведения, отражающиеся на оценке риска.

Принцип возмещения проявляется в том, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование (разновидностью которого является имущественное страхование) обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и никак не способствует улучшению его финансового состояния.

Принцип непосредственной причины заключается в том, что страховщик выплачивает страховое возмещение только в случае реализации указанных в договоре рисков (если, например, был заключен договор страхования домашнего имущества от огня, а оно погибло при попытке его похищения, то данный случай не является страховым).

Принцип суброгации (регресса требования) реализуется при переходе к страховщику права требования к причинителю вреда после того, как страховщик выплатил страхователю возмещение в связи с произошедшим страховым случаем.

Принцип контрибуции связан с наличием определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении двойного страхования. Сущность двойного страхования состоит в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух и более страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую действительную стоимость имущества. Если целью двойного страхования было получение незаконного дохода, то такие договоры могут быть признаны через суд недействительными. При этом уплаченные страхователем страховые взносы остаются у страховщиков. Иногда двойное страхование происходит в силу ошибки, например, полис, покрывающий товары в одном месте, пересекается с полисом, покрывающим товары данного страхователя во всех местах. В этом случае, если факт двойного страхования был выявлен до страхового случая, страхователь может расторгнуть более поздний договор. Если факт двойного страхования стал известен уже после страхового случая, то страховщики должны выплатить страховое возмещение таким образом, чтобы его общая сумма не превысила суммы ущерба. Для этого они делят между собой ущерб, при этом страхователю возмещается соответствующая часть переплаты по взносам.

При страховании страхователем имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования (в том числе у разных страховщиков) допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой (действительной) стоимостью.

Задача №6

Имущество предприятия застраховано по системе пропорционального возмещения. Страховая стоимость составляет 100 млн. рублей. Страховая сумма - 80 млн. руб. Безусловная франшиза - 1 млн. руб. Каково будет страховое возмещение при ущербе, равном 70 млн. руб.? Какое возмещение выплатит страховая компания при ущербе 900 тыс. рублей?

По системе пропорционального возмещения предприятие получит: 70 млн. руб. * 80% = 56 млн. руб.

Во втором случае предприятие не получит возмещение ущерба, т.к. сумма ущерба меньше безусловной франшизы.

Позволяет улучшить качество сна и исключить лишнее беспокойство в жизни каждого из нас. Ведь при плохом исходе событий (пожар, потоп и другие случаи) у застрахованного лица будет возможность получить выплаты, которые станут хорошим подспорьем в восстановлении испорченного имущества либо приобретении нового. Программ для защиты недвижимости и иных ценностей большое количество, поэтому любой гражданин сможет подобрать подходящий для себя вариант.

Правила заключения договора страхования имущества физических лиц

Основанием для подписания договора является заявление заинтересованного лица, оформленное в устном либо письменном варианте. Сам договор обязательно составляется в письменном виде. Он может выглядеть как общий документ либо как полис страхования (с подписью страховщика).

Страхующееся лицо (страхователь) в обязательном порядке обязано ознакомить страховую компанию с какими-то особыми фактами, которые в последствие смогут повлечь наступление страхового случая.

Они должны быть указаны в полисе либо заявлении на страхование.

Перечислим ещё некоторые особенности заключения договора страхования имущества физических лиц:

1. При выяснении ложных фактов сделка является недействительной. Исключением является отпадение ложных данных на момент выяснения обстоятельств.
2. Страховая компания может проверить состояние страхуемого имущества (на целостность, износ и др.), самостоятельно оценить его стоимость, дополнительные риски.
3. Договор страхования имущества граждан передаётся вместе с имуществом другому владельцу. При этом последний должен в течение трёх дней письменно известить об этом страховщика.

Что может быть включено в соглашение

Люди, желающие защитить своё имущество, могут застраховать указанные объекты:

• дом (коттедж), в котором постоянно проживают;
• квартиру;
• дачи и прочие загородные строения, в которых проживают только в тёплый период года;
• нежилые строения (гаражи, сараи, бани).

Для автомобиля, который тоже конечно относится к имуществу физических лиц, предусмотрены отдельные виды страхования — это , и обязательное страхование .

В полис могут быть внесены определённые части жилого помещения, например, конструктивные, или внутренняя отделка с инженерными сооружениями. Разрешено страховать отдельное домашнее имущество граждан:

• предметы роскоши;
• бытовую, компьютерную и прочую технику;
• мебель;
• гаджеты высокой стоимости;
• ценные картины;
• антиквариат;
• приборы (измерительные, оптические);
• инвентарь (спортивный, охотничий);
• стройматериалы.

На что страховка не распространяется

Существует отдельный перечень имущества, который не подвергается страхованию. К нему относятся строительные сооружения:

• любые жилые и нежилые помещения (дома, квартиры и пр.), находящиеся в аварийном состоянии, совместно с нажитым в них добром;
• эти же помещения с имуществом внутри, подлежащие запланированному сносу;
• жилые помещения, используемые не по своему прямому назначению.

Не подлежат страхованию любые растения, животные, рыбы.

Исключение составляет также топливо в твёрдом и жидком виде, продукты, спиртные напитки, деньги, документы, ценные бумаги и информация, находящаяся на технических носителях.

Страховые компании не страхуют любые расходные материалы, к которым относятся косметически, парфюмерные изделия, канцтовары, и места общего назначения (лестничные клетки, коридоры и др.).

Если человек решил застраховать имущество после официального объявления приближения природных катаклизмов (оползни, наводнения и др.), то страхователь не рассмотрит заявление.

Риски и страховой случай

Застрахованное лицо имеет право на денежную компенсацию при наступлении различных страховых случаев:

• полное или частичное сгорание имущества;
• утеря его из-за противоправных действий сторонних лиц (ограбление, кража и пр.);
• разбой посторонних (поджог, иной способ нанесения порчи имуществу);
• потоп (прорыв трубы, канализации, утечка из систем кондиционирования, неисправность систем пожаротушения).

Данный вид страхования распространяется на несчастные случаи, произошедшие с домом или другим имуществом, в результате стихийных бедствий:

• землетрясение;
• поражение молнией;
• буря;
• ураган;
• смерч;
• град;
• ливень;
• снегопад;
• наводнение;
• падение самолёта, его частей;
• деревьев и др.

В данную группу входят и явления, не характерные для определённой местности, где расположено имущество.

Страховая компания также предлагает защитить себя от рисков потери имущества, особенно ели оно передано в залог (от его изъятия, конфискации и пр.). К основным рискам, касающимся имущества, относятся следующие:

• повреждение;
• утрата какой-либо части;
• полная утрата или разрушение.

Страховая сумма

Страховая сумма – это денежная позиция, напрямую влияющая на величину страховой премии и возмещения. Именно последнее будет выплачено застрахованному человеку в случае происшествия страхового случая.

Данная сумма по любому страхуемому предмету или объекту принимается по договору двух сторон. Но она не должна быть выше явной стоимости объекта.

Страховая сумма в договоре может быть ниже, чем стоимость страхуемого имущества. Когда наступает страховой случай при таком неполном виде страхования, то застрахованное лицо получает выплату, пропорциональную действительной стоимости предмета или объекта.

Существуют ситуации, когда указанная сумма в договоре выше реальной стоимости имущества, внесённого в полис. Это может быть двойное страхование, то есть заключение договора с двумя компаниями либо обман страхующегося лица.

В любом случае договор признаётся недействительным, а страховая премия, внесённая свыше нормы, назад не возвращается.

Если в период действия договора страхования произошёл несчастный случай с имуществом, и страховая компания начислила клиенту возмещение, то страховая сумма автоматически уменьшается на указанную выплату. Но застрахованное лицо имеет право заключить соглашение на восстановление величины страховой суммы.

Стоимость полиса

Стоимость страховки (страховая премия) уплачивается наличными деньгами или по безналичному расчёту. Допустима рассрочка по внесению положенных денег, но строго по условиям, прописанным в договоре.

Если клиент не заплатил за страховку в любой из указанных периодов, то этот самый договор признаётся недействительным, а ранее внесённые деньги не возвращаются. При этом страховая компания не обязана присылать клиенту уведомление.

Стоимость страховки устанавливается пропорционально сумме годовой премии (смотри таблицу 1).

Таблица 1 – Стоимость страховки

Примечание: неполный месяц приравнивается к полному.

Кроме этого на стоимость страховки влияют дополнительные факторы:

• вид имущества (квартира, предметы обихода и пр.);
• вид (пожар, стихийное бедствие, разрушение и пр.) или полный их пакет;
• территория страхования (конкретный город, крупный или мелкий населённый пункт);
• год постройки (периоды пятилеток – до пяти лет, от шести до десяти и так далее);
• способ отопления помещения (центральное, печное);
• наличие либо отсутствие сигнализации, её вид;
• период, на который заключается договор;
• стоимость жилья и прочих ценностей, подлежащих страхованию.

Заключение, срок действия и прекращение договора

Для заключения сделки чаще всего требуются три документа:

1. паспорт;
2. бумаги, свидетельствующие о наличии имущества и правах на него (договор аренды, свидетельство и пр.);
3. бумаги, позволяющие подтвердить стоимость имущества (чеки, договор купли-продажи и пр.).

Решение о том, насколько заключать договор, принимает клиент.

Полис начинает действовать с двенадцати часов ночи того дня, который является точкой отсчёта, а заканчивает своё действие в одиннадцать часов пятьдесят девять минут в последний день договора.

Договор прекращает своё действие по следующим причинам:

• Окончание срока действия.
• Исполнение страховой компанией всех своих обязанностей.
• Ликвидация компании, оформившей страховку, прошедшая в соответствии с законодательством.
• Неуплата клиентом премии в прописанный в договоре срок.
• Уничтожение застрахованного объекта по причинам, которые не предусмотрены в полисе.
• Общая договорённость.

Что делать при наступлении страхового случая

Если страховой случай всё же случился, то необходимо выполнить следующие предписания:

1. Сообщить страховой компании о свершившихся событиях не позднее срока, прописанного в договоре (чаще всего несколько дней), написав заявление.
2. Указать все важные факты (когда, почему и т.д. произошёл страховой случай).
3. Важно чётко описать какое имущество, в каком количестве испорчено или вовсе уничтожено.
4. Ознакомившись с написанной информацией комиссар, занимающийся оценками аварий, проверит её соответствие действительности.
5. После подтверждения, что это страховой случай, который зафиксирован в полисе, оформляется акт о страховом случае.
6. Специалисты оценивают ущерб и определяют, какой величины будет выплата по страховке.
7. Клиент получает денежную компенсацию, способную покрыть потери.

Видео об особенностях страхования имущества граждан:

Объектом выступает личная собственность: конструктивные строения (квартира, дом, гараж, хозяйственная постройка др.), движимое имущество внутри этих строений, отделка и техническое оснащение, ценное движимое имущество, объекты незавершенных строений. В договоре прописывается сумма, в пределах которой страховщик возмещает материальный ущерб выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Защититься можно от риска утраты права собственности, от ответственности перед третьими лицами, от повреждений и порчи имущества.

Распространенные виды страхования имущества физических лиц:

• Повреждение огнем. Страховой случай признается при пожаре, взрыве, в том числе бытового газа, ударе молнии, возгорания из-за воспламенения бытового прибора от перепада напряжения и др.
• Повреждение водой. Протечки из-за неполадок в системе отопления, канализации и водоснабжения, попадание воды из технических и соседних помещений, затопление, в следствие аварий на гидротехнических сооружениях.
• Стихийное бедствие. Повреждение или утрата имущества в результате землетрясения, оползня, бури, урагана, наводнения, подтопления и т.д. Другие опасные природные явления (снегопад, ливень, град и др.), которые признаны чрезвычайными или нетипичными.
• Противоправные действия третьих лиц. Кража, разбой, грабеж, поджог, вандализм, хулиганство, массовые беспорядки.
• Механические повреждения. Падение столбов, деревьев, осветительных опор, строительных кранов, пилотируемых и беспилотных летательных аппаратов, повреждение отскочившим предметом, например, гравием из-под колес автомобиля, падение астрономических объектов, наезд транспортного средства.
• Гражданская ответственность. Позволяет защитить материальные потери в случае причинения ущерба имуществу третьих лиц, их жизни или здоровью. То есть пригодится при случайном затоплении соседей или пожаре по вашей вине. Кроме того, некоторое компании берут на себя урегулирование конфликтов, переговоры с пострадавшей стороной, что значительно облегчает жизнь страхователя.

Этот список у страховых компаний может отличаться или иметь определенные исключения, оговорки, при которых возмещение ущерба не предусмотрено, поэтому следует внимательно изучать договор страхования.

Вы всегда можете добавить дополнительные риски, такие как: короткое замыкание, бой стеклянных изделий, действия животных, конструктивные дефекты, теракт и др.

Объектами имущественного страхования выступают недвижимость, ремонт и строительство, денежная наличность, депозиты, предметы искусства, мебель, бытовая техника, потребительская электроника, оборудование – сегмент невероятно широк. В числе самых востребованных рисков – потеря, хищение, умышленная порча, повреждение. Застраховать не удастся имущество, которое хранится в помещениях в аварийном состоянии. Откажутся работать и с неисправной техникой/оборудованием или предметами с внешними повреждениями. Чтобы начать сотрудничество, страхователь должен подтвердить право собственности на вещь.

Застраховать можно что угодно: от крупной суммы денег до комнатной канарейки

Главное о страховании недвижимости

Застраховать можно как городскую квартиру (конструктивные элементы, инженерное оборудование, внутреннюю отделку, движимое имущество и гражданскую ответственность), так и загородное жилье: коттедж, гараж, баню, забор, земельный участок и ландшафтный дизайн. В договор страхования имущества физических лиц можно включить разнообразные риски: огонь, повреждения от воды из водопровода или канализации, стихийные бедствия, взрыв, в том числе бытового газа, кражу, разбой, хулиганство, стихийные бедствия, включая землетрясение, если собственность расположена в сейсмологической зоне.

Полный пакет обойдется дороже, чем отдельные риски. Тарифы демократичны: не превышают, как правило, 0,15% страховой стоимости. Период действия полиса выбирает клиент, он может составлять несколько дней, например, если вы опасаетесь за свое имущество во время отпуска или командировки, до 12 месяцев. Заключению договора предшествует оценка рыночной стоимости и состояния недвижимости.

Существует много требований к застрахованной недвижимости, в том числе её месторасположение

В каких случаях нужно титульное страхование

При совершении сделок с недвижимостью есть риск потери права собственности, ведь отследить историю объекта и убедиться, что он «чист», сложно. Заключив договор титульного страхования, который в обязательном порядке требуют банки перед выдачей ипотеки, покупатель сможет себя обезопасить.

При наступлении страхового случая - потери права собственности или ограничения во владении - убытки возмещаются в размере действительной рыночной стоимости. Перед продажей такого полиса сотрудники страховой компании тщательно проверят дом или квартиру на «чистоту» сделок.

На первичном рынке страховой случай по титульному страхованию наступает, если застройщик мошенническим образом продает одну квартиру нескольким лицам. На вторичном - например, если один из владельцев проданной недвижимости пребывал в местах лишения свободы или при приватизации не взяли во внимание интересы несовершеннолетнего члена семьи.

Титульное страхование недвижимости актуально, если у объекта есть история сделок

Особенности ипотечного страхования

Если при обычных условиях страхование недвижимого имущества физических лиц по закону необязательно, то при кредитовании банки выдвигают требование об оформлении такого полиса. Застраховать нужно не только объект - квартиру или дом - от утраты или повреждения в результате физического уничтожения: акцент дополнительно делают на жизнь и здоровье заемщика, а также на титуле - ограничении или прекращении права собственности.

Страховая сумма приравнивается к величине кредита или увеличивается на 10 %. Период действия ипотечного полиса - аналогичный сроку кредитования, за исключением титула (в последнем случае некоторые банки ограничиваются тремя годами). Комплексная страховка по всем рискам обойдется 0,5-1 % от суммы кредита. Платежи вносятся раз в год, причем размер ежегодных выплат уменьшается вместе с задолженностью.

Нюансы для заинтересованных

• Застрахованный предмет, будь то техника, мебель или денежные средства, не должен покидать места, прописанного в соглашении, иначе ответственность аннулируется.
• Уточняйте, что является объектом страхования домашнего имущества физического лица в квартире: иногда договор распространяется только на стены, пол и потолок, а коммуникации, отделка и ремонт - ваши заботы!
• При значительном износе здания (60 % для деревянного и 70 % для каменного) в оформлении полиса, скорее всего, откажут, как и если речь идет о строении, подлежащем сносу, капитальному ремонту или конфискованном.
• Взвесьте решение о страховке недвижимости без осмотра, поскольку такой полис имеет ограничения по набору рисков, лимитам возмещения и особенности расчета выплат при наступлении страхового случая.
• Льготные тарифы, которые есть в линейке некоторых страховых, – это низкие платежи, но и «никакие» выплаты. Такая экономия себя не оправдает.

Даже если вы пока не планируете оформлять ипотеку и закон не обязует вас обращаться в страховые компании, стоит ли испытывать судьбу, уповая на авось? Жители европейских государств уже давно выбрали для себя этот вариант защиты. Именно поэтому стихийные бедствия, кражи или пожары для них не конец света, а лишь неприятный этап, пережить который поможет компенсация от страховой компании.