Какие последствия ждут физическое лицо после банкротства? Можно ли получить кредит или открыть счет? Включение в реестр кредиторов и требований о передаче жилых помещений

Очевидно, что вся деятельность компании сильно напоминает аферу. Кроме того, крах «Домашних денег» отражает комплексные проблемы на рынке микрофинансирования, который часто сравнивают с мироедами, сосущими кровь у простых граждан страны.

Три сомнительных момента

Агентство страхования вкладов (АСВ) требует признать банкротом бенефициара МФК «Домашние деньги» и МФО «Финотдел» Евгения Бернштама , который выступал поручителем по кредитной линии на 10 млн рублей, выданной Русским трастовым банком. Это не единственный кредитор МФО, требующий возврата средств, компания Бернштама должна «Интеркоммерцу» и «Финансовому стандарту».

По некоторым данным, в общей сложности компания, испытывающая очевидные проблемы с апреля 2018 года, задолжала кредиторам более 3 млрд рублей, но сам господин Бернштам заверяет, что сделает все, чтобы вернуть деньги.

Однако эксперты сомневаются в том, что владельцу «Домашних денег» и его компаниям удастся избежать банкротства, особенно с учетом количества исков к ним.

Кроме того, по словам аналитиков, все банки, кредитовавшие МФО, лишились лицензии и находятся под управлением АСВ. То есть «Домашние деньги» получали финансирование у организаций, буквально «дышащих на ладан».

Есть и еще один настораживающий момент. Изучив последнюю отчетность «Домашних денег», наблюдатели выяснили, что компания вдруг в 6 раз увеличила кредитование юридических лиц. При этом, по данным «Ведомостей», более 12 млрд рублей получили две компании: структура, прописанная на Кипре, и российская, обе связанные с «Домашними деньгами».

И здесь возникает вопрос не только к Бернштаму, но и к регулятору рынка - Банку России. Куда смотрел Центробанк? Сам господин Бернштам связь с обозначенными компаниями отрицает, заявив BFM: «Ни копейки денег никуда не ушло».

Отметим, что «Домашние деньги» существуют с 2007 года и работают в 76 российских регионах. В рамках своей деятельности компания занимала не только у банков, но и у физических лиц, таковых всего около 300 человек.

«Коммерсант» ранее сообщал, что МФО Бернштама в качестве погашения долга перед «Русским стандартом» передала банку портфель кредитов физических лиц на 470 млн рублей. После погашения этой задолженности основными кредиторами становятся АСВ и физические лица - держатели… дефолтных облигаций.

Эксперты указывают и на третий сомнительный момент.

Как указал в беседе с Царьградом финансовый омбудсмен Павел Медведев , в деле этой компании отражены несколько аспектов драмы. «Один аспект - очень экзотический, - отметил он. - Компания выпустила облигации. Пожалуй, я не могу припомнить ни одной другой микрофинансовой организации, которая выпустила бы долговые бумаги». По его словам, «это хитрый ход».

Господин Медведев пояснил: МФО могут собирать деньги на рынке и у физических, и у юридических лиц. При этом юридические лица не особенно интересуются микрофинансовыми организациями, потому что «не очень им доверяют».

Сухой остаток: доходы населения в регионах России и в странах Африки

Что касается физических лиц, то они могли бы профинансировать МФО из-за высокого процента, который предлагают эти компании, отметил финансовый омбудсмен. «Но по закону физлицо может дать в долг МФО не менее 1,5 млн рублей, - рассказал собеседник Царьграда. - И это очень сильно ограничивает круг тех людей, которые захотят это сделать».

По словам Медведева, придуман способ обойти это ограничение - выпустить облигации, менее «дорогие», чем 1,5 млн. Что и сделала эта компания, уже дважды объявив дефолт по долговым бумагам.

«Те люди, которые приобрели эти облигации, скорее всего, ничего или почти ничего не получат после банкротства «Домашних денег», - считает финансовый омбудсмен.

Зеркало кабального рынка

Очевидно, история с «Домашними деньгами» отражает системную проблему на рынке микрофинансирования. Это не только поле для создания финансовых пирамид, но и ловушка для граждан, недооценивших все опасности кабальных процентов.

Царьград уже рассказывал, что бум займов, наблюдаемый на рынке и настораживающий Банк России, сопровождается ростом кредитования именно в рисковом секторе МФО.

По некоторым данным, российские граждане за семь месяцев 2018 года оформили рекордное количество заявок на микрозаймы - 91,5 млн, хотя лишь каждая седьмая заявка была одобрена.

А вот исследование самих «Домашних денег»: по итогам пяти месяцев 2018 года количество заемщиков этой категории кредиторов достигло 8 млн человек, а это около 10% от экономически активного населения России, отметили в компании.

Кто берет займы?

Основными заемщиками МФО становятся продавцы, водители, рабочие, охранники - люди, живущие буквально от зарплаты до зарплаты, отмечается в исследовании финансового агрегатора «Юником24».

В целом клиентами МФО становятся граждане, которым отказано в банковском кредите. Более того, некоторые эксперты указывают: кредитные организации сами направляют своих «отказников» к микрофинансистам.

В беседе с Царьградом Павел Медведев нарисовал портрет более-менее типичного заявителя финансового омбудсмена. «Мать-одиночка с ребенком. Пока дочка была маленькой, женщина работать не могла и брала кредиты в банке, - рассказывает он. - Испортила свою кредитную историю, потребовались деньги на лечение на ребенка. Что ей делать?»

Никакого выхода нет, заключил он, указав, что людей буквально добивают коллекторы.

Процентная ставка упала?

Да, требования к МФО ужесточили: для микрофинансовых организаций введено лицензирование, кроме того, ограничены ставки по займам. С 1 июня 2018 года на российском финансовом рынке вступило в силу понятие «ростовщические проценты». Согласно законопроекту, если размер процентной ставки по займу превысит среднерыночную, стоимость кредита (в том числе и ипотечного), можно будет оспорить в суде.

П. Медведев, в свою очередь, отметил, что снижение процентной ставки на рынке заимствований совершенно не гарантирует снижение реальной стоимости займа. «Начиная с 2015 года процентная ставка падает, а реальная стоимость денег монотонно растет», - поделился наблюдениями омбудсмен.

«МФО думают только о том, как обойти ограничения, - указал Медведев. - И обходят в два счета».

Их тысячи

Как ранее отмечал член московского отделения организации «Опора России», генеральный директор компании Urvista Алексей Петропольский , проблема имеет масштабный характер. Услуги ростовщиков чрезвычайно доступны: многие из них продают франшизы в интернете, указал он. При этом они не поддаются контролю, «их тысячи, а обороты составляют сотни миллионов рублей».

«Выхода ровно два: либо их запрещать, либо ничего не делать, как это происходит сейчас», - заключил юрист.

Как отметил Павел Медведев, ситуация с МФО в настоящий момент «ужасна». При этом, по его словам, рынок заимствований «не интересен для начальства, которое упорно не хочет посмотреть на то, что там происходит».

Объявить себя банкротом в судебном порядке физическое лицо должно только в безвыходных ситуациях, когда нет ни времени, ни возможности что-либо исправить. К таким ситуациям можно отнести потерю имущества вследствие развода или поджога, отсутствие регулярного финансового дохода в связи с утратой работоспособности и приобретении новых дополнительных расходов на лечение. И только тогда, чтобы остановить поток штрафов и пени от кредиторов, необходимо прибегнуть к радикальным мерам - признать себя банкротом.

Получить статус о банкротстве может не только юридическое лицо, но, с недавних пор, и физическое лицо, инициировать процесс о неплатёжеспособности может должник или кредитор. Признание банкротства физического лица выносится по результатам рассмотрения дела в арбитражном суде в том случае, если сумма его долга превышает 500000 руб. и просрочка по внесению долга составляет от 3 месяцев.

Заявление в суд о несостоятельности должника может быть составлено и при меньшей сумме задолженности, но это только в том случае, если продажа имущества не покрывает долг или после выплаты задолженности у должника остается сумма меньше, чем прожиточный минимум.

Что происходит после присвоения статуса банкрота?

После присвоения человеку статуса банкрота, всё его личное имущество в течение полугода продаётся на торгах в пользу погашения долгового обязательства перед кредитором. Также подлежат продаже и дольные части собственности, которые принадлежат банкроту. В период реализации имущества физическое лицо не имеет права покидать пределы страны. Оставшуюся задолженность, если имеется, аннулируют. Злоупотребить статусом банкрота в личных целях у гражданина нет возможности, так как его могут присудить только раз в пять лет. К тому же никто не имеет права продать единственную жилищную площадь должника-банкрота, бытовую технику и обстановку из его жилья, предметы личного пользования, награды и призы.

После объявления себя банкротом, физическое лицо не имеет права:

• Заключать кредитные обязательства в течение пяти лет.
• Занимать руководящие должности.
• Регистрироваться как юридическое лицо.
• Заниматься предпринимательской деятельностью на протяжении года.

Закон о банкротстве физических лиц был принят в помощь должникам для получения возможности на реструктуризацию долга. Во избежание оформления новых кредитов для оплаты старых, у них, на законных основаниях, появляется отсрочка о выплате задолженности и пересмотре условий погашения кредита.

Принятия закона о банкротстве физических лиц повлекло за собой чреду исков о неплатёжеспособности граждан по территории всей страны, что заставило чиновников на протяжении года вносить в него изменения и поправки одиннадцать раз. Теперь усовершенствованием закона о банкротстве физ. лиц занимаются эксперты-экономисты и юристы.

Единственный способ не оказаться вынужденным вникать в тонкости законодательства о банкротстве – не держать в банке (любом!) вклад свыше 1,4 млн рублей. Это гарантированная сумма страховой выплаты. В случае банкротства банка получил свои деньги от АСВ (Агентство по страхованию вкладов) – и забыл обо всей истории.

Алексей Куденко / РИА Новости

К сожалению, слишком многие люди этим простым правилом безопасности пренебрегают. А потому им приходится иметь дело с Агентством, выступающим уже в другой роли, – конкурсного управляющего или ликвидатора. Спасти свои деньги – желание вполне естественное. И когда земля начинает полниться слухами о скором отзыве лицензии у конкретного банка, вкладчики совершают типичные ошибки.

Первая – попытка «размыть», раздробить крупный вклад. Нередко такой «добрый» совет дают сами работники банка. И вкладчик приводит в банк своих родных-знакомых, и одновременно с закрытием его крупного вклада открываются несколько вкладов помельче – чтобы вписывались в сумму страхового возмещения. Если подобные манипуляции совершаются незадолго до отзыва лицензии, специальная программа АСВ их легко вычленяет. В итоге таких умников относят к категории «разбивщиков» и не платят им вообще ничего: в их действиях усматриваются признаки мошенничества (как оно, собственно, и есть). Разновидность такого рода финта – перевод на вклад или карту частному лицу средств от лица юридического. В расчете на то, что «физик» получит эти деньги в качестве страховки, «а там разберемся…». Фокус тоже не проходит, легко выявляется.

Второй распространенный способ – просто снять все деньги (или крупную сумму, чтобы на вкладе осталось «под страховку»). Право вкладчика на такую операцию очевидно: это его деньги, и он волен ими распоряжаться, как пожелает. Все верно. Только не всегда. В частности, в период до отзыва лицензии, но уже после того, как у банка образовалась так называемая «картотека» (она возникает, когда банк оказался не в состоянии выполнить какое-либо платежное поручение любого клиента), в подобных операциях также усматриваются признаки мошенничества в виде использования инсайдерской информации.

Как правило, так оно и бывает. Но под раздачу попадают и обычные люди, которым в связи с какими-то жизненными обстоятельствами понадобилась крупная сумма. Ведь объявлений о том, что банк «на картотеке», не делается. Можно предположить, что даже рядовой операционист не в курсе, что банк уже одной ногой в АСВ.

В таких ситуациях АСВ, войдя в банк, просит клиента вернуть деньги обратно. А дальше рассчитывается с ним, как со всеми: миллион четыреста – страховое возмещение, все, что сверх – в рамках процедуры конкурсного производства. Понятно, что такой вкладчик возвращать деньги обратно в банк не хочет, а то уже и не может – потратил. И тут предусмотрены очень суровые меры, вплоть до взыскания через суд, включая продажу имущества.

Дело здесь не во вредности АСВ. Логика закона, которой оно руководствуется, такова: своими действиями слишком информированный вкладчик нарушает права других, менее информированных, так как снятые им средства уходят мимо конкурсной массы, из которой осуществляется расчет со всеми вкладчиками.

Понятно, что в таких случаях невозможно определить, кто инсайдер, а кто добросовестный вкладчик, которому срочно понадобилась большая сумма. Очень резонансная история развернулась в феврале этого года вокруг Татфондбанка: незадолго до отзыва у него лицензии слишком большому числу крупных вкладчиков срочно понадобились слишком большие суммы денег. Утечка информации недоказуема, но очевидна. Когда АСВ объявило о том, что будет добиваться возврата средств, поднялся большой шум. В частности, в числе вкладчиков оказался (журналисты нашли) и отец маленькой девочки, снявший большую сумму ей на операцию.

…И вот страшный сон сбылся – банк признан банкротом (в последние годы этот страшный сон сбывается все чаще). Процедура конкурсного управления длится годами, в среднем до пяти лет, бывает и до семи. Все зависит от того, каким было финансовое состояние банка накануне банкротства. Обычно – не очень. Суть процедуры – получить «с паршивой овцы» по максимуму. Агентство распродает имущество банкрота (если оно есть и находятся покупатели), оспаривает его предыдущие подозрительные сделки, взыскивает долги с его должников. Из вырученных средств формируется конкурсная масса, из которой, собственно, и производятся расчеты с кредиторами банка. Это непредсказуемо по срокам, в час по чайной ложке, без какой-либо гарантии полного возврата всей суммы вклада сверх страховки. Вкладчикам некоторых банков и за 5 лет процедуры банкротства удается вернуть лишь 2-5% от сверхстраховой суммы, в каких-то случаях выплаты достигают 17-35%, в редчайших – 100%.

Понятно, нервы у вкладчиков не выдерживают, и они совершают четвертую ошибку – начинают заваливать Агентство письмами. Помимо стандартных возмущенных, масса просто душераздирающих – с описанием болезней (и с приложением медицинских карт и снимков) и критических жизненных обстоятельств. Нет, за пристрастие к эпистолярному жанру АСВ не «накажет». Но и проку от жалостливых писем – ноль. Никаких расчетов в эксклюзивном порядке законодательство о банкротстве не допускает: все вкладчики равны, выплаты идут по мере формирования конкурсной массы и производятся пропорционально «зависшим» суммам. Популисты из числа общественных организаций и даже депутатов время от времени предлагают выделить какие-то категории вкладчиков «в порядке исключения»: например, ветеранов войны или возрастных кредиторов 90+, или кредиторов с некоторыми медицинскими диагнозами и т.д. Реалисты прекрасно понимают, что если сделать исключение, скажем, для ветеранов Куликовской битвы, то в тот же день подавляющее большинство кредиторов предоставит соответствующие документы. Поэтому при всех популистских разговорах законодатели непреклонны: права всех кредиторов равны, выплаты – пропорциональны.

Попытка разжалобить АСВ бесполезна, но хотя бы не влечет дополнительных трат. Однако некоторые «особо продвинутые» кредиторы буквально нарываются дополнительно попасть на деньги и совершают пятую ошибку. Они обращаются к юристам, чтобы те «отсудили их кровные». Юристы с превеликим удовольствием берутся составлять заявления в суды, в прокуратуру – ведь каждая страница документа оплачивается клиентом по прейскуранту. В подобных заявлениях все в кучу – и моральный вред, и нарушение банковского договора, и пени за просрочку возврата вклада, и ссылки на ГК… Но эти юристы либо неграмотны, либо недобросовестны: в вопросах, касающихся банкротства, приоритет – законодательству о банкротстве. Другие нормы не действуют.

Частные вкладчики, потерявшие сбережения сверх застрахованной государством суммы, конечно же, вызывают сочувствие. Но все-таки умеренное: ребята, если хватило ума заработать миллионы, не помешало бы подумать и о том, как их сохранить – хотя бы не тащить все в один банк (все они под ЦБ ходят…).

А вот клиенты банков-банкротов из числа юридических лиц – те просто попали. Потери компаний от банкротства банков исчисляются сотнями миллиардов рублей. И им эти средства уже никто не вернет. Напомним, в соответствии с законодательством кредиторы банка-банкрота делятся на три категории и три очереди: первая – физические лица, с которыми рассчитываются прежде всего, вторая – бывшие сотрудники банка, третья – юридические лица. Расчеты с кредиторами третьей очереди могут начаться только после полного погашения обязательств перед кредиторами предыдущих двух очередей. До этого дело почти никогда не доходит.

Большинство «юриков» смирились с ситуацией и лишь время от времени безропотно запрашивают у АСВ выписки из реестра кредиторов – им это нужно для отчетности, налоговой и проч. Но некоторые пытаются подойти к ситуации креативно. И тоже совершают ошибки.

Ошибка первая – переуступка прав требования физическому лицу, которое, по задумке компании, получит средства в качестве страховки. Ход в пользу бедных. Заключить договор цессии можно, сколько угодно и в чей угодно адрес. Однако очередность требования к банку от этого не изменится – как была третьей, так и останется.

Ошибка вторая – попытка оспорить очередность, апеллируя к тому, что средства юридического лица принадлежат физическим лицам. Обычно такие аргументы приводят профсоюзы, садовые товарищества и жилищные кооперативы, общества ветеранов и проч. Это тупиковый путь: по закону все юридические лица относятся к категории кредиторов третьей очереди вне зависимости от источника формирования средств.

Ошибка третья – попытка консолидироваться с другими «потерпевшими» с тем, чтобы через комитет кредиторов оказывать влияние на процедуру конкурсного производства. Обычно нанимают представителя из числа юридических компаний. И тут проблема – в совокупной сумме требований, которые удастся консолидировать. Дело в том, что после выплат страховых возмещений вкладчикам крупнейшим кредитором банка-банкрота становится… АСВ. Требования Агентства – ровно на совокупный объем выплаченной страховки – устанавливаются в первую очередь кредиторов. Это не отечественное изобретение, это мировой опыт. Логика проста: страховой фонд, из которого АСВ (и его зарубежные аналоги) осуществляет выплаты, не резиновый, «дыры» от выплат нужно восполнять, чтобы было из чего расплачиваться со вкладчиками следующего банкрота. Так что самые крупные требования к банкроту – у АСВ. Соответственно, самый весомый голос в комитете кредиторов (а «вес» голоса определяется пропорционально сумме требований) – у него же.

До сих пор «переплюнуть» АСВ по объему консолидированных требований не удавалось никому.

Кредиторы, перед которыми у физического лица имеется задолженность, нередко становятся инициаторами процедуры банкротства. Так как в ходе признания финансовой несостоятельности у них появляется реальный шанс на возврат своих денег через продажу имущества должника. А как быть тем кредиторам, которые не знали о введении в отношении лица процедуры банкротства и не стали ее активными участниками? Есть ли у них возможность вернуть долги уже после объявления физического лица банкротом?

Если процедура еще идет

Долги физического лица в ходе процедуры банкротства могут быть взысканы через процедуру реструктуризации или реализации имущества. Информация о том, какая из процедур введена в отношении физлица, в обязательном порядке публикуется в интернете и в печатном виде в газете Коммерсант.

Если суд утвердил в отношении физлица график реструктуризации, то кредиторы могут в любой момент заявить о своих требованиях в суд. При реструктуризации долг погашается постепенно путем ежемесячного взыскания части доходов физлица (зарплаты, пенсии и пр.). График реструктуризации вводится на период до трех лет.

Кредиторы заинтересованы в том, чтобы их требования в ходе реструктуризации были заявлены в течении 2 месяцев после публикации соответствующего сообщения для того чтобы они могли принимать участие в собрании кредиторов.

Когда в отношении физлица вводится процедура реализации имущества у кредиторов есть два месяца для того чтобы объявить о своих требованиях к физлицу после публикации сообщения. Они подают соответствующее заявление в Арбитражный суд и должны подтвердить размер задолженности физлица документально (предоставив кредитный договор, расписку в получении средств и пр.).

Если суд сочтет требования кредиторов подтвержденными, то они подлежат включению в реестр. Требования от кредиторов, которые были включены в реестр, подлежат удовлетворению с учетом очередности и пропорционально размеру долга перед кредитором в общем объеме задолженности.

Долги перед кредиторами на этапе реализации погашаются через продажу имущества физлица, которое принадлежит ему на правах собственности. Вырученные деньги поступают в конкурсную массу и затем распределяются между кредиторами. На погашение долгов идут и открытые банковские счета должника, а также его сбережения в наличной форме.

Долги перед реестровыми кредиторами погашаются в третью очередь, после удовлетворения обязательств по алиментам, компенсации вреда, выплате зарплаты и пособий (такие долги могут образоваться, если физлицо ранее занималось предпринимательской деятельностью).

Реестровые кредиторы находятся в составе одной очередности с залоговыми. Хотя залоговые кредиторы обладают преимущественным правом на погашение задолженности от продажи предмета залога (обычно это квартира в ипотеке или автомобиль), но не всегда вырученных средств оказывается достаточно для погашения всех долгов перед ними. Тогда требования от залоговых кредиторов включаются в состав третьей очереди.

Реестровые кредиторы получают реальную возможность взыскать долг с физлица в ходе банкротства. Но при этом высока вероятность погашения обязательств должника в неполном объеме, так как принадлежащего ему имущества окажется недостаточно для погашения всех долгов.

Также нередко у кредиторов возникает упущенная выгода. Она формируется из-за невозможности взыскания процентов и штрафных санкций с должника, их начисление с момента начала процедуры банкротства приостанавливается.

Если кредитор не успел заявить о своих требованиях в установленные двухмесячные сроки, то он также имеет законное право на получение долга в ходе процедуры банкротства. Но скорее такая возможность является теоретической, так как в подавляющем большинстве случаев средств, вырученных в ходе банкротства, не хватает даже на удовлетворение всех требований залоговых кредиторов. Поэтому шансы, что очередь дойдет до зареестровых кредиторов, можно считать призрачными.

Когда двухмесячные сроки были упущены, у кредиторов есть возможность восстановления своих прав, если они сумеют доказать факт того, что они не могли по объективным основаниям заявить о своих требованиях.

Когда процедура уже завершена

Завершение процедуры банкротства физического лица происходит в несколько этапов:

1. Финансовый управляющий направляет в суд отчет по результатам реализации с указанием размера вырученных средств от продажи имущества банкрота и величины погашенных долгов физлица перед кредиторами.
2. Суд рассматривает отчет управляющего и выносит решение о завершении процедуры реализации.
3. После этапа реализации имущества физическое лицо признается банкротом и все его долговые обязательства считаются удовлетворенными. Долги считаются погашенными, даже если у банкрота не было имущества в собственности или его оказалось недостаточно для удовлетворения всех кредиторских требований.

Освобождение физлица от обязательств распространяется:

• на неудовлетворённые требования кредиторов, включенных в реестр;
• на непогашенные долги перед зареестровыми кредиторами;
• на требования кредиторов, о которых не было заявлено в ходе банкротства: на этапе реализации или реструктуризации.

Получается, что если кредитор, перед которым у физлица на момент старта процедуры банкротства имелся долг, по каким-то причинам не заявил о своих требованиях, он теряет шансы на получение своих денег от должника. Он не сможет в дальнейшем инициировать исполнительное производство: должник в статусе банкрота сможет с легкостью его оспорить.

Но в некоторых случаях за кредиторами сохраняется право требования своих денег с должника уже после прохождения им стадии реализации имущества. Для ряда должников банкротство является законной лазейкой уйти от своих долгов для недобросовестных заемщиков, которые с самого начала не имели намерений платить по кредитам.

Такой вариант законодатели также предусмотрели. ФЗ о несостоятельности описывает следующие случаи, когда гражданин не освобождается от обязательств (в соответствии с ст.213.28):

1. Если кредиторы не знали о требованиях на момент вынесения определения о завершении этапа реализации.
2. При признании банкротства преднамеренным или фиктивным, привлечении физлица к ответственности за неправомерные действия в ходе данной процедуры.
3. Физлицо не представило необходимые сведения или указало заведомо ложную информацию, что подтвердил управляющий и данный факт подтвержден определением суда.
4. Физлицо действовало незаконно еще в момент образования задолженности перед началом процедуры банкротства: он злостно уклонялся от уплаты долга по кредиту или налоговых платежей, предоставил недостоверную информацию в момент получения кредита (например, липовую справку 2-НДФЛ), скрыл принадлежащее ему имущество или специально уничтожил, чтобы уберечь от взыскания.
5. Сохраняются долги, возникшие как следствие заключенных физлицом сделок, которые были признаны недействительными. Например, по сделкам, предполагающим отчуждение имущества в пользу родственников или взаимозависимых лиц незадолго до процедуры банкротства. Выявление таких притворных сделок, имеющих целью исключение имущества должника из конкурсной массы, является прерогативой финансового управляющего.

Стоит отметить, что суды весьма активно стали применять указанные нормы закона и перестали освобождать всех физлиц от долговых обязательств, что играет на руку их кредиторам. Так, суды уже отказывали должникам в освобождении от долгов из-за:

• занятия пассивной позиции в деле о банкротстве: уклонения от получения писем, взаимодействия с управляющим;
• увольнения должника в ходе банкротства с работы и непредставление им должных доказательств того, что он не может трудоустроиться;
• из-за того что должник постепенно наращивал свою задолженность и взял на себя заведомо невыполнимые финансовые обязательства.

Есть определенные обязательства, которые не аннулируются, даже если процедура банкротства завершилась. Они могут быть связаны с особым статусом физлица-банкрота, либо с долгами из его прошлой профессиональной деятельности. Это:

• требования по текущим платежам;
• о выплате зарплаты;
• компенсации морального вреда;
• по алиментам;
• по возмещению вреда за имущественный ущерб;
• долги, возникшие из-за привлечения физлица к субсидиарной ответственности;
• долги в виде убытков, причиненных юрлицу от лица в статусе его участника или акционера;
• убытки, причиненные умышленно или по неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения арбитражным управляющим обязанностей в деле о банкротстве.

Статья 213.29 ФЗ о банкротстве позволяет участникам дела возобновить процедуру уже после признания физлица несостоятельным при соблюдении определенных условий. Что дает им возможность взыскать задолженность с гражданина.

Так, закон наделил участников дела о банкротстве правом на подачу заявления в суд с целью пересмотра определения о завершении этапов реализации/реструктуризации. Они могут сделать это в том случае, если им стало известно о том, что физлицо скрыло или незаконно передало третьему лицу свое имущество. Право на подачу заявления имеют только конкурсные кредиторы и уполномоченный орган в случае, если долги перед ними в ходе банкротства не были погашены.

Для подачи заявления о возобновлении процедуры банкротства у указанных участников есть один месяце после того как им стало известно о нарушенных правах. Если суд удовлетворит заявление, то в отношении должника сразу вводится процедура реализации имущества.

Суд должен опубликовать сообщение о возобновлении банкротства. Реестровые кредиторы восстанавливаются в реестре в размере непогашенных обязательств перед ними. Другие реестровые кредиторы также вправе заявить о своих неудовлетворённых требованиях после того как им стало известно о возобновлении процедуры. Размер долга определяется на дату начала процедуры.

Таким образом, в ряде случаев у кредиторов есть возможность получения долга с банкрота уже после окончания процедуры. Для этого должен быть доказан факт недобросовестности банкрота и сокрытия им имущества.