Всё о банкротстве физических лиц: от нюансов и этапов процедуры до стоимости и последствий. Банкротство физических лиц: реальные советы финансового управляющего Какое имущество останется должнику при банкротстве

Закон о банкротстве физических лиц, который вступит в действие в 2015 году, станет настоящей палочкой-выручалочкой для тех граждан, которые набрали новые займы у банков, чтобы расплатиться со старыми кредитами. Данный законопроект предусматривает возможность того, что заемщик может обратиться в арбитражный суд страны с заявлением о своем банкротстве (только в случае, если он уже не может выполнить все свои обязательства, предусмотренные кредитными договорами). После такого обращения еще 5 лет отведено на попытки реструктуризировать задолженности. Если же и в этот срок у заемщика не получится погасить свои задолженности, его официально признают банкротом, а все ценное имущество продадут с торгов, чтобы погасить задолженности.

Объявить себя банкротами физические лица смогут с 1 июля 2015 года. Банкротство физических лиц будет признано на официальном уровне только в том случае, если общий размер задолженности будет составлять минимум 500 000 рублей.

Банкротство физических лиц – что это такое?

Банкротство – это термин, который подразумевает признание в законодательном порядке неплатежеспособность должника (это могут быть и физические лица, и организации), который не может в полном объеме выполнить свои прямые обязательства перед кредиторами, или провести в обусловленный срок уплату обязательных платежей.

С 1 июля 2015 года не исключена возможность того, что при банкротстве физические лица должны будут нанимать специального финансового управляющего, чтобы максимально грамотно провести такую процедуру, как банкротство. Сколько будут стоить услуги финансового управляющего, пока не известно.

Как рассчитать сумму задолженности

Процедура банкротства физического лица начинается с момента, когда сумма задолженности достигнет определенного размера (в России закон определяет эту сумму в 500 000 рублей). Сумма, необходимая для инициации банкротства складывается из всех долгов, а не только задолженности по кредитам, в том числе и долги по налогам, задолженности в оплате коммунальных услуг.

Закон определяет не только сумму, но и сроки существующей задолженности – он должен составлять от 3 месяцев. Это значит, что если физические лица прострочат свои платежа только два месяца, но их сумма становит 500 тысяч рублей и выше, заявить о статусе банкрота они не смогут.

Банкротство физических лиц 2015 – процедура

С 1 июля 2015 года в России начнет действовать закон, который предусматривает банкротство физических лиц. До этого признать себя банкротами в РФ могли только юридические лица, индивидуальные предприниматели и фермерские хозяйства. Более того, новый закон предусматривает, что инициатором проведения процедуры банкротства в судебном порядке в 2015 году могут быть не только физические лица, но и их кредиторы.

Дела о банкротстве рассматривается судом общей юрисдикции. ФЗ о банкротстве физических лиц предусматривает три разных варианта проведения данной процедуры, которая применяется в отношении к физическим лицам – будущим банкротам:

1. Первая процедура – это реструктуризация долгов физических лиц. Во время проведения этой процедуры все участники процесса (физические лица и кредиторы) на общем собрании обсуждают возможность реструктуризации задолженности. Но если в итоге собрания положительного решение о реструктуризации принято не было, то через судебный орган подтверждается банкротство должника. Также в судовом порядке у должника-банкрота продают с торгов. Если же на собрании утверждают план реструктуризации долгов, физические лица должны погашать долги в строгом соответствии с этим планом. Однако закон и тут предусмотрел некие ограничения – срок реализации плана реструктуризации не может превышать три года. Если в установленный законодательством срок долги будут погашены, банкротство аннулируется. Если нет, то последствия будут необратимыми – суд утвердит реализацию имущества должника.
2. Процедура реализации имущества. Имущество должника продается с торгов финансовым управляющим, а вырученная от продажи сумма идет на полное (или частичное) погашение долгов. С момента, когда объявлено банкротство, физические лица – банкроты не могут самостоятельно продать (обменять, подарить) свое имущество, которое составляет так называемую «конкурсную массу». Все сделки, проводимые с имуществом этого типа должником, закон признает недействительными. Если нет имущества, которое подлежит статусу конкурсной массы, процедура банкротства все равно выполняется и в результате должник будет освобожден от своих долгов. Но если нет имущества по причине его сокрытия или умышленного уничтожения, то в этом случае банкротство должника аннулируется. Как показывают отзывы, если нет имущества, банкротство является очень выгодным для заемщика.
3. Процедура мирового соглашения. Физические лица-должники и их кредиторы могут заключить между собой соглашение. Последствия такой сделки – это прекращение судового дела о банкротстве конкретных граждан. Как показывают отзывы, это самый выгодный для должника вариант, так как погашение долга выполняется в строгом соответствии с заключенным соглашением.

Независимо от выбора процедуры банкротства, после того, как должник погасил все свои задолженности, банкрот освобождается от возможных дальнейших требований.

Банкротство – последствия статуса

1. Банкротство – это статус, который физические лица должны указывать во время заключения новых кредитных договоров в период, который определяет закон, а именно 5 лет.
2. Физические лица не могут инициировать статус нового банкротства в 5тилетний период.
3. Банкротство не дает возможности занимать должности в органах управления ЮЛ или любым образом участвовать в управлении ЮЛ в течение 3 лет.

Законопроект о банкротстве физических лиц еще достаточно сырой и вступит в действие только в середине 2015 года. Однако, несмотря на то, что данный закон постоянно дорабатывается, в нем уже есть положения о том, какие последствия предусмотрены, если физические лица фиктивно будут выдавать себя банкротами перед кредиторами. Как показывают отзывы, посредством фиктивного банкротства от ответственности пробуют уйти мошенники. Поэтому, за фиктивное банкротство предусмотрен штраф в размере от 1 до 3 тысяч рублей.

Для того что бы приступить к пошаговой инструкции банкротства физического лица, необходимо убедиться, что условия и размер задолженности соответствует установленной государством и законом нормам. По этому, прежде всего, давайте рассмотрим — какие физические лица могут считаться банкротами с 1 октября 2015 года и лишь потом приступим к выполнению пошаговой инструкции.

Кто из физических лиц считается банкротом с 1 октября 2015?

Физическое лицо считается несостоятельным если не может оплатить долги банку и иметь следующие нарушения:

• Задолженность более 500 000 рублей, по которой началась просрочка;
• Отсутствие платежей по задолженности в течении 3 месяцев;
• Задолженность должна быть минимум 10% от суммы долга, по которому уже наступили обязательства в течение месяца со дня последнего срока исполнения. Альтернативой является размер долга превышающий стоимость всего его имущества. В случае если до процедуры банкротства судебные приставы изъяли всё допустимое имущество, вы должны получить исполнительный лист постановление об отсутствии у вас имущества.

Пошаговая инструкция процедуры банкротства.

Шаг 1. Составляем заявление о банкротстве физического лица

Важным шагом в начале процедуры банкротства является написание заявления. Именно с него суд начнёт изучения материала дела и приступит к процедуре банкротства физического лица. Для возбуждения дела о банкротстве, необходимо написать заявление в арбитражный суд по месту жительства. Это же заявление должно составляться при банкротство физических лиц с 1 октября 2015 года если нет имущества Что должно быть указано в заявлении:

• Наименование и адрес арбитражного суда;
• Ваши паспортные данные;
• Вся сумма долга включая начисленные проценты за просроченные платежи;
• Все данные банков и иных кредиторов, которым вы должны деньги;
• Опишите всё имущество которым вы располагаете на день составления заявления о банкротстве;
• Предоставьте данные о сделках купли-продажи, которые были совершенны вами за последние 3 года;
• Справка с места работы о доходах за 3 года. При неофициальной работе, укажите размер среднемесячной заработной платы за 3 года;
• Раскройте сведения о всех открытых банковских счетах, которые открыты на Ваше имя;
• Сведения о фактах регистрации и (или) расторжения брака с приложением соответствующих документов;
• Наименование и адрес саморегулируемой организации арбитражных управляющих, из числа членов которой должен быть выбран арбитражный управляющий . Выбор производится арбитражным судом в случайном порядке.

Шаг 2. Арбитражный управляющий

Арбитражный управляющий - это гражданин Российской Федерации, являющийся членом одной из саморегулируемых организаций арбитражных управляющих. Деятельность арбитражного управляющего является для него частной практикой и связана с осуществлением им полномочий, которые в значительной степени носят публично-правовой характер. Решения арбитражного управляющего являются обязательными и влекут правовые последствия для широкого круга лиц.

На втором шаге процедуры банкротства физического лица с 1 октября 2015 это оплата услуг арбитражного управляющего. Размер оплаты за ведение процедуры арбитражному управляющему равна 10 000 рублей. Вносится оплата на расчётный счёт арбитражного суда. Второй обязательный платёж в размере 6000 руб. является государственная пошлина. Итого за процедуру банкротства физического лица нужно заплатить 16 000 руб.

Часто задаваемые вопросы к юристу по процедуре банкротства физических лиц.

Можно ли сохранить имущество при банкротстве?

Если у Вас существует постоянный доход или заработная плата, то признание вас банкротом даст возможность получить рассрочку платежа на дополнительный срок (примерно до 3 лет). Так же это может сократить размер процентов по кредиту.

Что будет после признания физического лица банкротом с 1 октября 2015 года?

Процедура банкротства начинается с продажи его имущества. В исключение может попасть единственное жильё физического лица, за исключением случаев если именно это жильё находится в кредите. Если кредиты были взяты на другие цели а жильё является единственным и не заложено как гарант долга, оно не может быть изъято в соответствии с законом о банкротстве физических лиц . Так же на время проведения процедуры банкротства, физическому лицу запрещается покидать границы государства. После прохождения процедуры банкротства, у должника будет отмечено в кредитной истории, что физическое лицо является банкротом, это ограничит выдачу кредитов в других банках. В случае если всё таки физическое лицо получает кредитные средства, то повторная процедура банкротства возможна только через 5 лет.

Если у Вас остались вопросы относительно банкротства физических или юридических лиц, вы всегда можете обратиться к нашим консультантам за бесплатной помощью. Что бы получить консультацию по банкротству воспользуйтесь окошком онлайн консультанта или перейдите сюда .

В июле 2015 года в закон «О банкротстве физических лиц» были внесены изменения, позволяющие обычным гражданам становиться банкротами. Ранее это могли сделать лишь ИП и юридические лица.

Указанные поправки вступили в силу с 1 октября 2015 года и начиная с этого периода любой гражданин может подать заявление в суд на признание себя банкротом.

Кто может инициировать начать процедуру банкротства

Начать процедуру банкротства могут:

• Непосредственно сам гражданин;
• Кредиторы;
• Уполномоченные органы (ФНС, Федеральная таможенная служба и др.).

Виды банкротства физических лиц в 2017 году

Обязательное банкротство

Гражданин обязан подать заявление на признание себя банкротом, если:

• Общая сумма его долгов составляет больше 500 тыс. рублей;
• Срок просрочки платежей превышает 3 месяца;
• Погашение долга одному или нескольким кредиторам делает невозможным погашение задолженности другим кредиторам при общей сумме долга не менее 500 тыс. руб.

Добровольное банкротство

Гражданин может (но не обязан!) начать в отношении себя процедуру банкротства при 2 условиях:

1. Если он в будущем предвидит невозможность погашения долгов (например, уволили с работы и через несколько месяцев нечем будет платить по долгам, наступила инвалидность, не дающая возможности найти работу и т.п.);
2. Он является неплатежеспособным и (или) его имущества недостаточно для погашения всех долгов.

Банкротство физических лиц. Пошаговая инструкция

Процедура банкротства физического лица состоит из следующих этапов:

1. Выбор СРО и назначение финансового управляющего для ведения дела о банкротстве;
2. Составление заявления о признании себя банкротом;
3. Уплата госпошлины и вознаграждения финансовому управляющему;
4. Сбор необходимых документов;
5. Направление документов и заявления в Арбитражный суд;
6. Рассмотрение заявления Арбитражным судом;
7. Введение процедуры реструктуризации долгов (если решение признано обоснованным);
   1. Прекращение процедуры банкротства или оставление заявления без рассмотрения;
   2. Завершение процедуры банкротства (если задолженность будет погашена);
8. Процедура реализации имущества (если нарушены условия реструктуризации);
9. Окончание процедуры банкротства и признание гражданина банкротом.

Обратите внимание , если реструктуризация невозможна (этап 7), вместо нее сразу начинается процедура реализации имущества (этапы 8-9).

Примечание : на любом этапе банкротства между должником и его кредиторами может быть заключено мировое соглашение.

1. Выбор саморегулируемой организации. Финансовый управляющий

Финансовый управляющий ведет процедуру банкротства от ее начала до конца. Назначается из членов саморегулируемой организации (СРО), которую выбрал гражданин.

2. Составление заявления

Особых требований и специальной формы заявления законом пока не разработано.

Оно может быть составлено в простой письменной форме, но с указанием обязательных сведений о себе (ФИО, адрес места проживания и регистрации, паспортные данные), своих долговых обязательствах (размере, сроки просрочки), кредиторах, имеющемся имуществе, СРО из которого будет назначен финансовый управляющий, данных Арбитражного суда в который подается заявление.

Бланк заявления о банкротстве физического лица (скачать бланк).

Образец заполнения заявления о банкротстве физического лица ().

3. Уплата госпошлины и вознаграждения финансовому управляющему

Стоимость госпошлины за подачу документов в суд составляет – 300 руб .

Примечание : до 1 января 2017 года размер госпошлины на подачу заявления о банкротстве гражданина составлял 6 000 руб.

Размер вознаграждения финансового управляющего – 25 000 руб (необходимо перечислить на депозит суда).

Примечание : до 1 января 2017 года размер вознаграждения финуправляющего составлял 10 000 руб.

4. Сбор необходимых документов

Документы, прилагаемые к заявлению

• Квитанция об уплате госпошлины;
• Документ, подтверждающий уплату вознаграждения финансовому управляющему (внесение денег на депозит суда);
• Документы, подтверждающие наличие долга и причину его возникновения (кредитные договоры и приложения к ним, графики погашения кредитов и т.п.);
• Документ, подтверждающий статус ИП (выписка из ЕГРИП) или справка об отсутствии у гражданина статуса ИП (указанные документы должны быть получены за 5 дней до даты подачи документов в суд);
• Список всех кредиторов и должников (с указанием их ФИО, места проживания регистрации, размере долга и времени просрочки по долгу), составленный по форме, утвержденной Приказом Минэкономразвития от 05.08.2015 № 530 (скачать бланк);
• Опись всего имеющегося имущества (в том числе и заложенного, с указанием места его нахождения) составленная по форме, утвержденной Минэкономразвития от 05.08.2015 № 530 (скачать бланк);
• Копии документов, подтверждающих право собственности на указанное в описи имущество;
• Копии документов по всем, совершившимся в течение 3-х последних лет, сделкам с недвижимостью, транспортом, ценными бумаги и долями в уставном капитале на сумму более 300 тыс. руб.;
• Справки 2-НДФЛ за три прошедших года;
• Справки из банков по всем счетам, вкладам, остаткам денежных средств на них, о проведенных в течение трех последних лет операций по счетам;
• Документы, подтверждающие направление всем кредиторам копии заявления о банкротстве и приложенных к нему документов (уведомления о направлении, копии чеков об отправке заказных писем и т.п.);
• Копия СНИЛС;
• Сведения о состоянии ИЛС (можно получить, обратившись с запросом в ПФР);
• Копия ИНН ;
• Копия документа о признании гражданина безработным (если есть);
• Копия свидетельства о регистрации (расторжении) брака;
• Копия брачного договора;
• Копия судебного акта или соглашения о разделе имущества (если оно выдано в течение 3-х лет до даты подачи заявления в суд);
• Копия свидетельства о рождении ребенка (детей);
• Доверенность на представление интересов (если заявление подается представителем гражданина).

5. Направление документов и заявления о признании банкротом в Арбитражный суд

Документы в Арбитражный суд можно направить одним из трех способов:

• Лично или через представителя;
• По почте заказным письмом с описью вложения;
• По электронным каналам связи (через сайт арбитражного суда, куда представляются документы по банкротству, например, для жителей Московской области это можно сделать на данном сайте).

Примечание : узнать контактную информацию своего Арбитражного суда вы можете (на сайте выберите регион в котором прописаны, например, для жителей Московской области — АС Московской области (А41)).

6. Рассмотрение судом заявления о признании физического лица банкротом

Срок рассмотрения судом заявления и представленных документов составляет от 15 дней до трех месяцев. По итогам рассмотрения судом выносится одно из следующих решений:

• О признании заявления обоснованным и принятии его к производству;
• О признании необоснованным и оставлении его без рассмотрения;
• О признании необоснованным и прекращении процедуры банкротства.

После того, как заявление было признано обоснованным сведения об этом должны быть опубликованы в газете «КоммерсантЪ» за счет должника. Публикует сведения финансовый управляющий.

Примечание : заявление признается необоснованным лишь по ряду оснований, перечисленных в п. 2 ст. 213.6 Федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2002г. К ним в частности, относятся наличие иного заявления о признании гражданина банкротом, удовлетворение требование кредиторов на дату подачи заявления, неподтверждение неплатежеспособности гражданина и т.п.

7. Процедура реструктуризации долгов

Суть данной процедуры – помочь должнику расплатиться со своими долгами путем предоставления рассрочек, плана погашения кредита и т.п.

Когда введение реструктуризации невозможно

Процедура реструктуризации не вводится:

• Если должник не имеет стабильного дохода;
• Был осужден за экономические преступления, не истек срок административного наказания за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство;
• Гражданин не признавался банкротом в течение последних 5 лет, а план реструктуризации не утверждался в течение последних 8 лет.

Если гражданин отвечает хотя бы одному из требований, то процедура реструктуризации заменяется реализацией имущества.

После того, как вводится реструктуризация приостанавливается взыскание по всем долгам, останавливается начисление пеней, штрафов и иных обязательных платежей, кроме взыскания алиментов, компенсации за причинение вреда жизни и здоровью и ряду иных платежей, предусмотренных п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127 .

Сам должник лишается возможности распоряжаться своим имуществом, за исключением осуществления нескольких видов сделок, но и то с разрешения и под контролем финансового управляющего (приобретение и продажа имущества стоимостью более 50 тыс.руб., получение кредита, залог имущества и выступление в качестве поручителя).

Составление плана реструктуризации

После введения реструктуризации должник либо его кредиторы составляют план реструктуризации в котором указываются сроки и порядок погашения долгов. План должен быть составлен и направлен финансовому управляющему в срок не позднее 2 месяцев и 10 дней с даты опубликования сведений в газете «Коммерсантъ».

Если управляющим план получен не будет, то он выносит на собрание кредиторов предложение о признании должника банкротом и начале процедуры реализации имущества.

Документы, прикладываемые к плану реструктуризации

• Перечень всего имущества должника и его имущественных прав с приложением документов, подтверждающих право собственности на это имущество;
• Сведения о доходах за последние полгода;
• Сведения о задолженности, в том числе и по текущим обязательствам;
• Сведения из бюро кредитных историй, подтверждающие отсутствие кредитной истории;
• Заявление о достоверности прилагаемых к плану документов;
• Заявление гражданина об одобрении или о возражении против плана реструктуризации (если он был предложен кредиторами).

Рассмотрение плана

План реструктуризации направляется всем лицам, участвующим в деле о банкротстве (кредиторам, должнику, управляющему и суду).

После того, как суд получает план, он выносит одно из следующих решений:

• Об утверждении плана;
• Об отложении рассмотрения плана;
• Об отказе в утверждении плана.

Примечание : суд утверждает план только после того, как должником будут погашены все текущие платежи (госпошлина, вознаграждение управляющему, алименты и т.д.) и требования кредиторов первой и второй очереди в отношении компенсаций, связанных с причинением вреда жизни и здоровью.

При утверждении плана

После того, как план был утвержден судом, должник начинает его исполнение. Общий срок исполнения составляет 3 года, но может быть продлен судом с согласия кредиторов.

После того, как должник расплачивается по всем долгам — составляется отчет об исполнении плана и направляется в суд. При утверждении судом отчета о выполнении плана реструктуризации данная процедура считается завершенной, как и сама процедура банкротства.

При отказе в утверждении или неисполнении утвержденного плана реструктуризации

Если судом должнику отказывается в утверждении плана или он признается неисполненным, вводится процедура реализации имущества.

8. Реализация имущества

Суть данной процедуры – продажа всего имеющегося (за исключением определенного минимума) имущества у гражданина и погашение за счет этого его долгов.

Срок реализации имущества – 6 месяцев.

Какое имущество не подлежит продаже

• Единственное жилье должника, в том числе земельные участки на которых оно расположено (однако, если квартира, земельный участок или дом на момент банкротства находятся в залоге по ипотеке они тоже подлежат продаже);
• Предметы домашней обстановки и личные вещи (кроме предметов роскоши, украшений, антиквариата и т.п.);
• Имущество, используемое должником для профессиональной деятельности (если его стоимость не превышает 100 МРОТ);
• Домашний скот (не используемый для предпринимательской деятельности);
• Семена для посева;
• Продукты и деньги в размере прожиточного минимума;
• Топливо, используемое для приготовления пищи;
• Транспорт должника-инвалида;
• Госнаграды, знаки отличия, призы и иные награды должника.

Примечание : если при реализации какое-то имущество продано не было, оно возврашается обратно должнику. После того, как все возможное имущество продано должник объявляется банкротом и все остальные долги с него списываются (кроме алиментов, компенсации за причинение вреда жизни и здоровью и ряда иных текущих платежей).

Примечание : после реализации имущества долги не списываются с должника если в ходе банкротства им были допущены серьезные нарушения (скрыто или уничтожено имущество, гражданин был привлечен к уголовной или административной ответственности за нарушения в ходе процедуры банкротства, сообщил неверные сведения финансовому управляющему или не сообщил вообще).

Мировое соглашение

На любом этапе банкротства должник и его кредиторы могут заключить мировое соглашение. После того, как оно будет достигнуто процедура банкротства завершается, снимается приостановление по взысканиям и должник начинает погашать долги. Но если условия соглашения должником не выполняются — банкротство возобновляется и вводится стадия реализации имущества.

Последствия признания банкротом

• Невозможность подавать на повторное банкротство в течение пяти лет;
• В случае подачи повторного заявления о признании банкротом кредиторами должника при продаже имущества долги не списываются;
• Невозможность участия в деятельности организации, занятии руководящих должностей;
• Проблемы с получением кредитов и займов (при их получении должник обязан сообщить банку о своем статусе).

В сложной экономической ситуации кредиты ложатся на плечи россиян неподъемным грузом, и многие ищут способ снять с себя финансовое бремя. 1 октября 215 годалюбой россиянин сможет объявить себя несостоятельным должником. В России досрочно вступает в силу закон, регулирующий банкротство физических лиц. Законодательная инициатива должна помочь провалившимся в «долговую яму» гражданам в деле погашения их долгов по «непосильным» кредитам. Нормы закона будут распространяться не только на кредиты в банках, но и на займы между физическими лицами и на долги по ЖКХ. Как это будет выглядеть на практике – покажет будущее. Мы же ответим на вопросы, кто может официально стать банкротом, что нужно для прохождения процедуры банкротства, и какие плюсы и минусы скрываются в этом статусе.

Кто может получить статус банкрота?

Каждый гражданин России один раз в пять лет может претендовать на статус банкрота (речь идет только о физ. лицах), если он не в состоянии производить платежи по одному или нескольким кредитам в полном объеме:

• При наличии долгов на сумму от 500 тысяч рублей и просрочке платежей по кредиту в три месяца и более;
• При сумме долга меньше 500 т.р. в случае, когда гражданин предвидит наступление банкротства и есть обстоятельства, ясно свидетельствующие о невозможности исполнять финансовые обязательства: долг по сумме больше стоимости имущества, принадлежащего должнику или более 10% суммы долгов, подошедших к сроку, не были выплачены гражданином в течение месяца.

Порядок оформления банкротства физического лица

Дела о банкротстве граждан рассматриваются судом общей юрисдикции арбитражным судом по месту регистрации гражданина. Для признания себя банкротом физическое лицо должно подать в суд заявление о банкротстве и следующие документы:

• справку о доходах;
• опись движимого и недвижимого имущества;
• справку о счетах и вкладах в банках;
• список кредиторов и должников;
• документы, подтверждающие суммы долга;
• справку об уплаченных налогах за последние три года;
• справку о сделках с недвижимостью и другим имуществом на сумму от 300 тысяч рублей.

Заявление в суд имеет право подать:

• сам должник;
• конкурсный управляющий;
• наследники (в случае смерти должника);
• уполномоченный орган.

Финансовый управляющий в деле о банкротстве гражданина должен принимать участие в обязательном порядке. Им может стать арбитражный управляющий, утвержденный судом для участия в деле. По закону фиксированное вознаграждение услуг профессионального юриста может обойтись гражданину в 10 000 рублей в месяц. Издержки по процедуре банкротства несет сторона, обратившаяся с заявлением о банкротстве.

Банкротство или реструктуризация

По итогам рассмотрения заявления суд может принять либо решение о банкротстве физического лица, либо счесть возможной реструктуризацию долга.

Реструктуризация

Суд рассматривает реструктуризацию долга, если гражданин, подавший заявление о банкротстве имеет регулярный источник дохода. В этом случае должник может получить до 3-х лет рассрочки выплаты задолженности.

• Суд направляет всем заявленным кредиторам извещения об открытии конкурсного производства и указанием сроков предъявления требований (не больше 2-х месяцев).
• Суд принимает решение, что делать с долгами – реструктурировать, погасить за счет имущества гражданина или стороны в состоянии достичь мирового соглашения.

При отсутствии возражений кредиторов суд утвердит план погашения долгов, в котором указываются:

• срок его осуществления;
• размеры сумм, ежемесячно оставляемых должнику и членам его семьи для обеспечения их жизнедеятельности;
• размеры сумм, которые предполагается ежемесячно направлять на погашение требований кредиторов.

План реструктуризации может представить гражданин или кредитор (кредиторы). Он утверждается общим собранием кредиторов и после — судом. План не может быть разработан на срок более трех лет.

Банкротство

Если реструктуризация долга невозможна из-за финансового состояния должника и отсутствия у него постоянного источника дохода, то суд может признать такое физическое лицо банкротом. При этом, как и в случае юридических лиц, составляется перечень кредиторов, которые получат часть долга после реализации имущества должника. Продажа имущества происходит согласно описи, представленной должником суду или финансовому управляющему.

• Имущество человека, признанного банкротом, драгоценности и другие предметы роскоши, стоимость которых превышает 100 тысяч рублей, а также недвижимое имущество подлежат реализации на открытых торгах.
• Требования кредиторов, не удовлетворенные из-за недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными.
• По завершении расчетов с кредиторами, банкрот освобождается от дальнейшего исполнения их требований.

Что запрещается изымать у должника, признанного банкротом?

• Жилье, если оно является единственным, а также участок земли, на котором оно расположено.
• Обычные предметы домашнего обихода и обстановки.
• Вещи, предназначенные для индивидуального пользования (обувь, одежда и т.д.).
• Бытовая техника, не превышающая в стоимости 30 тыс. рублей.
• Любое имущество, используемое для профессиональных занятий, если его стоимость не превышает 100 МРОТ.
• Все виды домашних животных и корм для них, при условии, что они не используется в коммерческих целях.
• Деньги на сумму, равную прожиточному минимуму и необходимые для лиц, которые находятся на иждивении у должника.
• Топливные материалы, необходимые для приготовления пищи или отопления жилья в период всего отопительного сезона.
• Продукты питания.
• Транспорт, необходимый должнику по причине инвалидности.
• Государственные награды, призы и почетные знаки.

Что дает банкротство?

• Банкрот становится юридически «чистым», а суд освобождает его от уплаты долгов после реализации имущества.
• С момента признания должника в судебном порядке банкротом, прекращаются начисления неустоек, пени, штрафов, процентов и прочих финансовых санкций.
• В случае если у банкрота нет имущества кроме единственной квартиры, всё равно будет проводиться процедура банкротства, в результате чего должник будут «очищен» от долгов.

Минусы банкротства

• Банкрот лишается всего имущества, за исключением перечисленного выше.
• Официальный статус банкротства гражданина сохраняется 5 лет.
• Cуд может запретить должнику выезд за границу до завершения процедуры реализации его имущества.
• Необходимо сообщать о статусе банкрота при обращении за кредитом, при приобретении товаров, предусматривающих отсрочку или рассрочку платежа.
• Запрет заниматься предпринимательской деятельностью на определенное время.
• Изъятие ранее выданных лицензий для осуществления предпринимательской деятельности.

Ложное банкротство

Для того чтобы банкротство не использовалось с целями, не заявленными в законе, введены некоторые деяния, факт совершения которых не позволит получить статус банкрота:

• Совершение мошеннических действий.
• Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности и уплаты налогов.
• Предоставления кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита.
• Сокрытие или умышленное уничтожение имущества.

По мнению экспертов, новый институт банкротства дает гражданам возможность реализовать свое право и выйти из замкнутого кредитного «круга», пусть и с некоторыми имущественными потерями. При этом закон может быть выгоден и банкам в качестве меры списания «плохих» долгов. Учитывая , аналитики оценивают такую меру как своевременную. Напомним, что дата вступления закона о банкротстве физических лиц в России в силу – 1 июля 1 октября 2015 года.

Роман Молчанов, «Школа Инвестора».

На сегодняшний день ситуация с возвратами кредитов банкам все более усложняется. По определенным причинам граждане Российской Федерации в большинстве своем становятся все более недисциплинированными в данном плане. И в основном это касается более крупных кредитов. Поэтому Госдумой начал разрабатываться законопроект, благодаря которому кредитно-долговые отношения между гражданами и банками улучшились бы. Таким образом, 1 июля 2015 года был пересмотрен и принят закон о банкротстве физических лиц.

Банкротство или реструктуризация долга

Но, не смотря на принятый законопроект, по-прежнему физическому лицу довольно-таки сложно признать себя банкротом. Чтобы реализовать это, человек должен иметь долг свыше 500 000 рублей, а просрочка выплаты должна быть свыше трех месяцев. Что же касается реструктуризации, то тут выделяют до трех лет, хоть и планировалось до пяти лет. Теперь мы постараемся разобраться со всем этим более подробно и детально. Банкротство физических лиц и любые процедуры по этому вопросу должны рассматриваться судами общей юрисдикции. Как только было подано заявление, можно рассчитывать на следующие варианты:

• Мировое соглашение;
• Реструктуризация задолженности;
• Признание банкротства гражданина.

Как правило, судья выносит решение о реструктуризации. Но второе место занимает банкротство физического лица. Гражданина признают банкротом, после чего, как правило, изымают его имущество в уплату долга. Речь идет о предметах роскоши, которые стоят свыше 100 000 рублей, то есть, картины, драгоценности, антиквариат и так далее. Плюс ко всему, суд может изъять автомобили, квартиры, дома и так далее, но только в том случае, если у гражданина их несколько.

Что запрещается изымать у должника, признанного банкротом

• Если жилье и участок, на котором оно расположено, является единственным;
• Обычные предметы домашней обстановки и обихода;
• Веди, которыми должник пользуется индивидуально. Речь идет об одежде, обуви и так далее;
• Бытовая техника, которая стоит менее 30 000 рублей;
• Имущество, которое используется должником для профессиональных целей, если его стоимость не превышает 100 000 рублей;
• Домашние животные, то есть, рогатый скот, кролики, пчелы, птицы, а также корма для домашних животных. Но животные в данном случае не должны использоваться для коммерческих целей;
• Деньги, равные прожиточному минимуму, а также деньги, которые необходимы иждивенцам должника для проживания, а также продукты питания;
• Топливные материалы, которые используются должником для отопления жилья или для приготовления пищи;
• Транспорт, необходимый должнику, если он является инвалидом;
• Почетные знаки и награды.

После того, как приняли закон, судьей запрещается должнику покидать территорию Российской Федерации, пока не будет реализовано полностью имущество. Суд налагает арест на имущество, в то время, когда финансовым управляющим проводится оценка имущества.

Какие нюансы стоит учесть

По новому закону, после того, как суд признал должника банкротом, любые начисления, то есть, пени, проценты, штрафы и так далее, прекращаются. Судейское решение отправляется по адресу кредиторов.
Гражданин получает официальный статус банкрота, который будет в силе в течение пяти лет. Если существует такая необходимость, суд может возбудить процедуру банкротства физического лица даже после того, как гражданин умер. Это нередкий случай, когда заявление подают наследники, кредитор или иной орган.

Но и здесь не обходится без так называемых «подводных камней». Случается, что человек обитает в собственной квартире или доме в одном определенном городе, а зарегистрирован он в совершенно другом. Несмотря на все вышесказанное, судья имеет полное право выставить имущество на торги. Почему? Да хотя бы потому, что гражданину по факту в любом случае есть, где жить. Но если гражданин был признан судом банкротом, он уже не будет зависеть от кредиторов, то есть, все их требования аннулируются сразу после решения суда. Теперь гражданину не нужно выплачивать долг при учете того, что выручка с продажи его имущества не погашает задолженность.

Валютные кредиты

Часто граждане Российской Федерации решают взять валютный кредит, чтобы приобрести себе жилье. Но также часто случаются те или иные обстоятельства, из-за которых они не могут больше выплачивать кредит, но приобретенное на эти деньги жилье считается единственным. Эта ситуация в законодательстве пока что не доработана до конца. Этот вопрос считается весьма болезненным для многих, и на сегодняшний день депутатам Госдумы поставлена задача разобраться с этой ситуацией, найти варианты решения вопроса.

Сегодня Госдумой рассматривается законопроект, благодаря которому можно будет реализовать перерасчет валютных займов. Как не крути, но по данному вопросу будет учитываться не только положение обычного гражданина, увязшего в долговой яме, но также и банков, которые стараются найти цивилизованный способ возврата кредита.

В конце хотелось бы отметить, что если у Вас появляется официальный статус банкрота, Вы лишаетесь многих привилегий. Например, Вы не сможете открыть новый лицевой счет, оформлять коммерческие сделки, повторно взять кредит, открыть бизнес и так далее.

Ну, и личный совет от нашей команды: постарайтесь сделать все возможное и невозможное, чтобы избежать кредитных отношений с банками, так как, как правило, ни к чему хорошему это не приводит. В нашей стране постоянно возникают кризисы, заработные платы не отличаются стабильностью, и в итоге, Вы оказываетесь в конкретной долговой яме.